バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）の力は、誰もがShopifyのウェブサイトを構築するのと同じくらい簡単に、規制された革新的な金融商品を設計・展開できることにあります。継続的な技術革新と広範なオンラインアクセス性により、銀行業界は大きな技術的変革を経験しています。これにより、銀行は変革の波に乗るための取り組みを開始しました。しかしながら、銀行は自動化のプロセスを始めたものの、今日の顧客中心のデジタル金融サービスのペースに追いつくことは依然として難しいと感じています。従来の銀行サービスは、先進的なマルチチャネルバンキングソリューションを確立することを妨げるフィンテックの進展によって阻まれています。日々進化する金融技術により、デジタルウォレット、P2Pレンディング、決済などのデジタル革新ソリューションを提供することで、テクノロジーに精通した現代の世代と簡単に接続できるようになっています。したがって、銀行にとっては、顧客へのアクセスを提供し、サービス提供のアプローチを再革新することが重要です。従来の銀行が競争優位を維持するためには、バンキング・アズ・ア・サービスは、迅速にデジタル市場に参入し、今日の顧客の高度な要求に応えるためのツールキットを提供し、金融サービスのエクスクルーシブなパッケージを提供することで、支援します。なぜ銀行はBaaSを検討すべきか？-----------------------------最近まで、企業はインフラを活用するために直接従来の銀行にアプローチする必要がありました。これは、少なくとも顧客の資金を保持するための銀行口座と、決済や清算のためのバックエンドインフラが必要だったからです。しかし、従来の銀行は、埋め込み融資の要件を念頭に置いて設計されていませんでした。カスタマイズされた提携関係の構築や古い技術の更新は、インフラを活用するための二つのステップです。これには時間とコストがかかり、不便であり、多くの場合、潜在的なパートナーバンクが検討する前に、企業が一定の規模やリソースを持っている必要があります。最近の市場参入者の多くは、これらのリソースを持ち合わせていません。そこで登場するのがBaaSです。従来の銀行インフラの基本的な構成要素を構築し、企業向けにパッケージ化したものです。企業はこれらを迅速に導入し、埋め込み型の銀行サービスやその他の金融サービスを顧客に提供できます。これらのコンポーネントは洗練された使いやすいAPIを通じて提供されるため、企業は希望するインフラを選び、より専門的な体験を提供するためにカスタマイズできます。支払い、KYC、資金管理などのサービスに最適なサプライヤーを選択することで、複雑なインフラ投資や従来の銀行との難しい契約を避けながら、最先端の金融テックスタックを構築できます。BaaSは一律の解決策ではありません。組織の規模、種類、事業運営に応じて、BaaSを検討・導入することが可能です。基本的な3つのBaaS提供タイプは、以下の図に示されています。銀行がBaaSモデルを採用するために必要なこと-----------------------------------以下の重要な側面は、BaaSの仕組みを理解し、活用するために不可欠です。### **1. 戦略的に確立されたAPIサービス**APIは市場に新しいものではありません。金融ソフトウェア提供者は、クライアント（銀行）のビジネス要件を満たすためにAPIを提供しています。最近では、オープンソースソフトウェアの導入により、ベンダーは顧客がAPIを通じてアクセスしたい場合に対応できるようになっています。オープンソースソフトウェアの勢いが高まるにつれ、ベンダーはより多くの製品をAPI経由でアクセス可能にしています。全体の購入ではなく、使用量に応じて支払うプラグアンドプレイ方式でソフトウェアを利用し始めました。この全体の流れは「ソフトウェア・アズ・ア・サービス（SaaS）」と呼ばれ、銀行はこれを利用してAPIアクセスを提供しています。企業はこれにより、製品をカスタマイズし、多様な金融サービスから選択して顧客のニーズに応えることが可能です。簡単に言えば、企業は一般向けに銀行サービスを提供する金融プラットフォームを積極的に構築しています。この機能が「バンキング・アズ・ア・サービス」です。銀行はAPIを利用して、フィンテック企業や開発者とデータを共有します。これにより、第三者パートナーはP2Pレンディング、デジタルウォレット、モバイル決済などのエンタープライズソリューションを顧客のために作り出すことができます。### **2. BaaSを用いたオープンバンキング**オープンバンキング技術は、適切なパートナーと安全なサービスを提供できる場合に、企業にとって大きなチャンスをもたらします。BaaSは銀行業を破壊し、新しい企業がより良い体験と選択肢を顧客に提供できるようにします。オープンバンキングは、顧客に金融情報の管理と共有のアクセスを提供し、支出管理の方法を学ばせることも可能にします。顧客は自分のニーズに最適な商品を選択でき、資金移動も容易になります。ただし、取引に関しては、オープンバンキングでは、顧客は自分の口座を持つ銀行と取引しなければなりませんが、BaaSでは、複数の銀行から口座の特徴情報を取得できる一方で、実際の取引はその銀行に直接関与せずとも可能です。BaaSは、ライセンスを持つ任意の銀行の取引サービスにアクセスできるようにし、たとえその銀行の顧客でなくても利用可能にします。これにより、企業は各サービス提供者と直接関係を維持する必要なく、最高品質の製品を選び出し、迅速に提供できます。BaaSは、これらの銀行と顧客の間の関係を気にせずに、迅速なアクセスや支払いの安全性などの高品質な金融サービスを提供します。### **3. ユーザーエクスペリエンス**顧客の要求は時間とともに変化し、できるだけ早く対応してほしいと期待しています。彼らは即時解決策を求めています。ビジネスが顧客と良好な関係を築き、彼らの痛点に共感し、迅速に問題を解決すれば、忠誠心とリテンションを獲得できます。金融サービスは個人的なものであり、日常生活に影響します。進化する技術スタックにより、カスタマイズされた金融商品は現代の顧客のニーズを満たします。エンドユーザーは、BaaSについて事前に知識を持つ必要はなく、提供されるサービスの安全性とセキュリティだけを気にしています。オープンバンキング技術を利用することで、金融・非金融分野の企業は顧客の口座やデータにアクセスし、新しい商品やサービスを提供できます。BaaSは、第三者提供者とデータを共有することも可能にし、仮想アシスタントや金融ロボアドバイザーなどの最先端で顧客主導のデジタル製品の開発を容易にします。これらのデジタルソリューションは、顧客とのインタラクションを増やし、顧客基盤を拡大し、顧客維持率を高めつつ、コストを削減します。### **BaaSのさまざまな関係者へのメリット*** BaaSは、API駆動の機能により、企業のクロスセル機会を促進し、収益増に寄与します。* BaaSを利用することで、企業はビジネスロジックとデータを分離でき、新しいアプリの開発を加速させます。* 自社のAPIとサードパーティのAPIを活用することで、企業は大きく成長できます。* APIエコシステムを利用した商品・サービスの構築により、顧客基盤を大きく拡大できます。締めくくりの考え-------------BaaSは、銀行や外部企業にとって収益源を拡大するプラットフォームを提供しています。BaaSは、従来の銀行をプラットフォーム型・モジュール型に進化させ、金融エコシステム内の他のプレイヤーと競争できるように促します。デジタルウォレットなどのデジタルバンキング技術の普及、絶え間ない顧客の期待の変化、規制の制約やコンプライアンスの課題により、革新的で収益性の高い組織が発展しています。BaaSは、顧客基盤の拡大と顧客体験の向上の機会を提供し、銀行の成長に長期的な影響を与えると期待されています。
BaaSの解説：銀行向け
バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）の力は、誰もがShopifyのウェブサイトを構築するのと同じくらい簡単に、規制された革新的な金融商品を設計・展開できることにあります。継続的な技術革新と広範なオンラインアクセス性により、銀行業界は大きな技術的変革を経験しています。これにより、銀行は変革の波に乗るための取り組みを開始しました。
しかしながら、銀行は自動化のプロセスを始めたものの、今日の顧客中心のデジタル金融サービスのペースに追いつくことは依然として難しいと感じています。従来の銀行サービスは、先進的なマルチチャネルバンキングソリューションを確立することを妨げるフィンテックの進展によって阻まれています。日々進化する金融技術により、デジタルウォレット、P2Pレンディング、決済などのデジタル革新ソリューションを提供することで、テクノロジーに精通した現代の世代と簡単に接続できるようになっています。したがって、銀行にとっては、顧客へのアクセスを提供し、サービス提供のアプローチを再革新することが重要です。
従来の銀行が競争優位を維持するためには、バンキング・アズ・ア・サービスは、迅速にデジタル市場に参入し、今日の顧客の高度な要求に応えるためのツールキットを提供し、金融サービスのエクスクルーシブなパッケージを提供することで、支援します。
なぜ銀行はBaaSを検討すべきか？
最近まで、企業はインフラを活用するために直接従来の銀行にアプローチする必要がありました。これは、少なくとも顧客の資金を保持するための銀行口座と、決済や清算のためのバックエンドインフラが必要だったからです。
しかし、従来の銀行は、埋め込み融資の要件を念頭に置いて設計されていませんでした。カスタマイズされた提携関係の構築や古い技術の更新は、インフラを活用するための二つのステップです。これには時間とコストがかかり、不便であり、多くの場合、潜在的なパートナーバンクが検討する前に、企業が一定の規模やリソースを持っている必要があります。最近の市場参入者の多くは、これらのリソースを持ち合わせていません。
そこで登場するのがBaaSです。従来の銀行インフラの基本的な構成要素を構築し、企業向けにパッケージ化したものです。企業はこれらを迅速に導入し、埋め込み型の銀行サービスやその他の金融サービスを顧客に提供できます。
これらのコンポーネントは洗練された使いやすいAPIを通じて提供されるため、企業は希望するインフラを選び、より専門的な体験を提供するためにカスタマイズできます。支払い、KYC、資金管理などのサービスに最適なサプライヤーを選択することで、複雑なインフラ投資や従来の銀行との難しい契約を避けながら、最先端の金融テックスタックを構築できます。
BaaSは一律の解決策ではありません。組織の規模、種類、事業運営に応じて、BaaSを検討・導入することが可能です。
基本的な3つのBaaS提供タイプは、以下の図に示されています。
銀行がBaaSモデルを採用するために必要なこと
以下の重要な側面は、BaaSの仕組みを理解し、活用するために不可欠です。
1. 戦略的に確立されたAPIサービス
APIは市場に新しいものではありません。金融ソフトウェア提供者は、クライアント（銀行）のビジネス要件を満たすためにAPIを提供しています。最近では、オープンソースソフトウェアの導入により、ベンダーは顧客がAPIを通じてアクセスしたい場合に対応できるようになっています。オープンソースソフトウェアの勢いが高まるにつれ、ベンダーはより多くの製品をAPI経由でアクセス可能にしています。全体の購入ではなく、使用量に応じて支払うプラグアンドプレイ方式でソフトウェアを利用し始めました。
この全体の流れは「ソフトウェア・アズ・ア・サービス（SaaS）」と呼ばれ、銀行はこれを利用してAPIアクセスを提供しています。企業はこれにより、製品をカスタマイズし、多様な金融サービスから選択して顧客のニーズに応えることが可能です。簡単に言えば、企業は一般向けに銀行サービスを提供する金融プラットフォームを積極的に構築しています。この機能が「バンキング・アズ・ア・サービス」です。
銀行はAPIを利用して、フィンテック企業や開発者とデータを共有します。これにより、第三者パートナーはP2Pレンディング、デジタルウォレット、モバイル決済などのエンタープライズソリューションを顧客のために作り出すことができます。
2. BaaSを用いたオープンバンキング
オープンバンキング技術は、適切なパートナーと安全なサービスを提供できる場合に、企業にとって大きなチャンスをもたらします。BaaSは銀行業を破壊し、新しい企業がより良い体験と選択肢を顧客に提供できるようにします。
オープンバンキングは、顧客に金融情報の管理と共有のアクセスを提供し、支出管理の方法を学ばせることも可能にします。顧客は自分のニーズに最適な商品を選択でき、資金移動も容易になります。
ただし、取引に関しては、オープンバンキングでは、顧客は自分の口座を持つ銀行と取引しなければなりませんが、BaaSでは、複数の銀行から口座の特徴情報を取得できる一方で、実際の取引はその銀行に直接関与せずとも可能です。BaaSは、ライセンスを持つ任意の銀行の取引サービスにアクセスできるようにし、たとえその銀行の顧客でなくても利用可能にします。
これにより、企業は各サービス提供者と直接関係を維持する必要なく、最高品質の製品を選び出し、迅速に提供できます。BaaSは、これらの銀行と顧客の間の関係を気にせずに、迅速なアクセスや支払いの安全性などの高品質な金融サービスを提供します。
3. ユーザーエクスペリエンス
顧客の要求は時間とともに変化し、できるだけ早く対応してほしいと期待しています。彼らは即時解決策を求めています。ビジネスが顧客と良好な関係を築き、彼らの痛点に共感し、迅速に問題を解決すれば、忠誠心とリテンションを獲得できます。
金融サービスは個人的なものであり、日常生活に影響します。進化する技術スタックにより、カスタマイズされた金融商品は現代の顧客のニーズを満たします。エンドユーザーは、BaaSについて事前に知識を持つ必要はなく、提供されるサービスの安全性とセキュリティだけを気にしています。
オープンバンキング技術を利用することで、金融・非金融分野の企業は顧客の口座やデータにアクセスし、新しい商品やサービスを提供できます。BaaSは、第三者提供者とデータを共有することも可能にし、仮想アシスタントや金融ロボアドバイザーなどの最先端で顧客主導のデジタル製品の開発を容易にします。これらのデジタルソリューションは、顧客とのインタラクションを増やし、顧客基盤を拡大し、顧客維持率を高めつつ、コストを削減します。
BaaSのさまざまな関係者へのメリット
締めくくりの考え
BaaSは、銀行や外部企業にとって収益源を拡大するプラットフォームを提供しています。BaaSは、従来の銀行をプラットフォーム型・モジュール型に進化させ、金融エコシステム内の他のプレイヤーと競争できるように促します。デジタルウォレットなどのデジタルバンキング技術の普及、絶え間ない顧客の期待の変化、規制の制約やコンプライアンスの課題により、革新的で収益性の高い組織が発展しています。BaaSは、顧客基盤の拡大と顧客体験の向上の機会を提供し、銀行の成長に長期的な影響を与えると期待されています。