ACHは米国の決済インフラの重要な一部であり、取引量の大部分を牽引し、仕入先支払、給与支払いなどの重要なユースケースをサポートしています。類似の目的を持つ新しいレールとの競争にもかかわらず、ACHは驚くべき速度で成長を続けています。PaymentsJournalのポッドキャストでは、Finastraのペイメント事業最高製品責任者ラダ・スヴァルナと、Javelin Strategy & Researchのペイメント共同責任者ジェームズ・ウエスターが、なぜACH決済がこれほどまでに堅牢で価値を持ち続けているのかを検討し、金融機関が顧客にACH決済を提供することのメリットを強調しました。古き良きものは再び新しい----------------フィンテックが金融サービスの近代化の文脈で語られるとき、「古い」ものは時代遅れ、「新しい」ものは優れているという前提がよくあります。ACHはレガシーレールと見なされているものの、依然として非常に信頼性が高いです。これは、給与や請求書支払いなど、スケジュールされた大量かつ予測可能な取引に特化して設計されたものです。「ACHが成長し続けている一つの理由は、これらの予測可能な支払いの計画を事前に立てられるからです」とウエスターは述べています。「すべてを事前に計画できるなら、そのタイプの支払いを処理するのに最適なレールとなります。」現代的なACH決済エンジン----------------今後、ACHは他の決済レールと並行して将来性を持たせる必要があります。将来性を持たせることにより、人工知能などの新技術を活用し、ACHとシームレスに統合して不正検知や自動化の向上を図ることが可能になります。では、運用面から見た現代的なACH決済エンジンはどのようなものか？まず第一に、クラウドネイティブでモジュール化されている必要があります。マイクロサービスやAPIベースの機能などの最新技術を活用し、上流・下流のシステムとシームレスに接続できることが求められます。また、ACHは一日中連続して稼働する必要はなく、ピーク時には取引量が増加することを考慮し、スケールアップ・ダウンが可能な設計であるべきです。「インフラを必要に応じて拡大縮小できることは、総所有コストの効率化に大きく寄与します」とスヴァルナは述べています。「特に大量処理の時間帯には非常に効果的です。」もう一つの重要な要素は、新しいユースケースのテストと迅速な実験を可能にすることです。例えば、バッチ決済とリアルタイム決済のスマートルーティングを付加価値サービスとして提供することも考えられます。こうした機能が実質的な効果をもたらすかどうかを判断するには、迅速にテストでき、失敗を早期に見極めたり成功した場合はスケールアップできるプラットフォームが必要です。金融機関は、クラウドネイティブおよびAPI駆動のシステムと連携できる現代的なACHソリューションを採用することで、新しいサービスの立ち上げをより迅速かつ効率的に行うことが可能です。また、ACHのクリアリング自体はまだISO 20022に移行していませんが、多くの企業はすでにこれを提出に利用しています。現代的なACHプラットフォームは、これに対応し、将来的なクリアリングシステムの移行もスムーズに行える必要があります。既存の複雑なワークフローも考慮しながら、シームレスに対応できることが求められます。ROIを追求する：コスト-----------------ACHのROIは、主にコストと収益の二つの観点から評価されます。コスト面では、最初にインフラが挙げられます。オープンソース技術や最新のソフトウェアスタックを用いたプラットフォームは、従来のシステムよりもコストが低い傾向にあります。次に、ソフトウェアの保守と改善にかかるコストです。新しいユースケースが企業や小売セグメントで出てくるたびに、仕様の進化に追随することは、レガシーシステムにとって非常に高コストとなる場合があります。「古い技術、例えばCOBOLでコーディングできるソフトウェア開発者は少なくなっています」とスヴァルナは述べています。「そのため、必要な変更を行える開発者も少なくなり、特にシステムに詳しい専門的なインフラ役割の人材は高価になりがちです。」三つ目のコストは運用です。今日では、ACHの例外処理やリターンは他のクリアリングシステムと分離して管理されることが多いですが、これらを一元化し、AIなどの技術を活用することで、運用の効率化が期待できます。「今日、AIや機械学習を使って支払いの修正を識別することは可能ですが、レガシーACHの能力からのデータを基にした場合、よりオープンな最新スタックの方が容易で迅速です」とスヴァルナは述べています。ROIを追求する：収益--------------------収益面では、銀行の最大のチャンスは、ユーザーエクスペリエンスの向上による差別化にあります。例えば、ACHとリアルタイム決済間のスマートルーティングなどの提供です。二つ目のチャンスは、革新的なユースケースを創出し、ACHを中心とした差別化された価値提案を行うことです。「ROIについて話すとき、多くの人はまず収益を考えがちです」とウエスターは述べています。「しかし、システムのアップグレードを収益の観点から説明する際には、避けるべきコスト削減や廃止すべき機能から始めることが重要です。」パートナーの選定-------------この近代化の旅に出る金融機関は、複数の導入領域にわたる経験を持つパートナーを選ぶ必要があります。広い視野を持つことで、依存関係を特定し、盲点を排除し、ベストプラクティスを適用できます。経験豊富なベンダーは、最適な進むべき道を理解し、一般的な落とし穴を知り、スケーラブルで将来性のあるソリューションへと導くことができます。「『魚は水が濡れていることに気づかない』という表現をよく使います」とウエスターは述べています。「多くの金融機関は長い間、システムをあるやり方で運用してきたため、それが非効率的だとは気づいていません。ただ、良いパートナーが入ることで、最良のプラクティスや盲点を指摘してくれるのです。」例えば、Finastraは大企業と中堅企業の両方のセグメントにサービスを提供しています。大企業向けにはGlobal PAYplusを、中堅企業向けにはPayments to Goを構築し、どちらもクラウドネイティブのプラットフォーム上で提供し、現代的なACHクリアリングをサポートしています。この単一のモダンな決済ハブアーキテクチャは、複数のクリアリングタイプをサポートし、すべてのレールで共通のユーザーエクスペリエンスを実現し、将来のユースケースに対応できる将来性を備えています。「結局のところ、ACHは単なる技術の近代化だけではありません」とスヴァルナは述べています。「多くの企業や小売顧客のニーズに応えるための、ビジネスプロセスの変革でもあります。」
ACHと未来志向の支払いへの道
ACHは米国の決済インフラの重要な一部であり、取引量の大部分を牽引し、仕入先支払、給与支払いなどの重要なユースケースをサポートしています。類似の目的を持つ新しいレールとの競争にもかかわらず、ACHは驚くべき速度で成長を続けています。
PaymentsJournalのポッドキャストでは、Finastraのペイメント事業最高製品責任者ラダ・スヴァルナと、Javelin Strategy & Researchのペイメント共同責任者ジェームズ・ウエスターが、なぜACH決済がこれほどまでに堅牢で価値を持ち続けているのかを検討し、金融機関が顧客にACH決済を提供することのメリットを強調しました。
古き良きものは再び新しい
フィンテックが金融サービスの近代化の文脈で語られるとき、「古い」ものは時代遅れ、「新しい」ものは優れているという前提がよくあります。ACHはレガシーレールと見なされているものの、依然として非常に信頼性が高いです。これは、給与や請求書支払いなど、スケジュールされた大量かつ予測可能な取引に特化して設計されたものです。
「ACHが成長し続けている一つの理由は、これらの予測可能な支払いの計画を事前に立てられるからです」とウエスターは述べています。「すべてを事前に計画できるなら、そのタイプの支払いを処理するのに最適なレールとなります。」
現代的なACH決済エンジン
今後、ACHは他の決済レールと並行して将来性を持たせる必要があります。将来性を持たせることにより、人工知能などの新技術を活用し、ACHとシームレスに統合して不正検知や自動化の向上を図ることが可能になります。
では、運用面から見た現代的なACH決済エンジンはどのようなものか？まず第一に、クラウドネイティブでモジュール化されている必要があります。マイクロサービスやAPIベースの機能などの最新技術を活用し、上流・下流のシステムとシームレスに接続できることが求められます。また、ACHは一日中連続して稼働する必要はなく、ピーク時には取引量が増加することを考慮し、スケールアップ・ダウンが可能な設計であるべきです。
「インフラを必要に応じて拡大縮小できることは、総所有コストの効率化に大きく寄与します」とスヴァルナは述べています。「特に大量処理の時間帯には非常に効果的です。」
もう一つの重要な要素は、新しいユースケースのテストと迅速な実験を可能にすることです。例えば、バッチ決済とリアルタイム決済のスマートルーティングを付加価値サービスとして提供することも考えられます。こうした機能が実質的な効果をもたらすかどうかを判断するには、迅速にテストでき、失敗を早期に見極めたり成功した場合はスケールアップできるプラットフォームが必要です。
金融機関は、クラウドネイティブおよびAPI駆動のシステムと連携できる現代的なACHソリューションを採用することで、新しいサービスの立ち上げをより迅速かつ効率的に行うことが可能です。
また、ACHのクリアリング自体はまだISO 20022に移行していませんが、多くの企業はすでにこれを提出に利用しています。現代的なACHプラットフォームは、これに対応し、将来的なクリアリングシステムの移行もスムーズに行える必要があります。既存の複雑なワークフローも考慮しながら、シームレスに対応できることが求められます。
ROIを追求する：コスト
ACHのROIは、主にコストと収益の二つの観点から評価されます。コスト面では、最初にインフラが挙げられます。オープンソース技術や最新のソフトウェアスタックを用いたプラットフォームは、従来のシステムよりもコストが低い傾向にあります。
次に、ソフトウェアの保守と改善にかかるコストです。新しいユースケースが企業や小売セグメントで出てくるたびに、仕様の進化に追随することは、レガシーシステムにとって非常に高コストとなる場合があります。
「古い技術、例えばCOBOLでコーディングできるソフトウェア開発者は少なくなっています」とスヴァルナは述べています。「そのため、必要な変更を行える開発者も少なくなり、特にシステムに詳しい専門的なインフラ役割の人材は高価になりがちです。」
三つ目のコストは運用です。今日では、ACHの例外処理やリターンは他のクリアリングシステムと分離して管理されることが多いですが、これらを一元化し、AIなどの技術を活用することで、運用の効率化が期待できます。
「今日、AIや機械学習を使って支払いの修正を識別することは可能ですが、レガシーACHの能力からのデータを基にした場合、よりオープンな最新スタックの方が容易で迅速です」とスヴァルナは述べています。
ROIを追求する：収益
収益面では、銀行の最大のチャンスは、ユーザーエクスペリエンスの向上による差別化にあります。例えば、ACHとリアルタイム決済間のスマートルーティングなどの提供です。二つ目のチャンスは、革新的なユースケースを創出し、ACHを中心とした差別化された価値提案を行うことです。
「ROIについて話すとき、多くの人はまず収益を考えがちです」とウエスターは述べています。「しかし、システムのアップグレードを収益の観点から説明する際には、避けるべきコスト削減や廃止すべき機能から始めることが重要です。」
パートナーの選定
この近代化の旅に出る金融機関は、複数の導入領域にわたる経験を持つパートナーを選ぶ必要があります。広い視野を持つことで、依存関係を特定し、盲点を排除し、ベストプラクティスを適用できます。経験豊富なベンダーは、最適な進むべき道を理解し、一般的な落とし穴を知り、スケーラブルで将来性のあるソリューションへと導くことができます。
「『魚は水が濡れていることに気づかない』という表現をよく使います」とウエスターは述べています。「多くの金融機関は長い間、システムをあるやり方で運用してきたため、それが非効率的だとは気づいていません。ただ、良いパートナーが入ることで、最良のプラクティスや盲点を指摘してくれるのです。」
例えば、Finastraは大企業と中堅企業の両方のセグメントにサービスを提供しています。大企業向けにはGlobal PAYplusを、中堅企業向けにはPayments to Goを構築し、どちらもクラウドネイティブのプラットフォーム上で提供し、現代的なACHクリアリングをサポートしています。この単一のモダンな決済ハブアーキテクチャは、複数のクリアリングタイプをサポートし、すべてのレールで共通のユーザーエクスペリエンスを実現し、将来のユースケースに対応できる将来性を備えています。
「結局のところ、ACHは単なる技術の近代化だけではありません」とスヴァルナは述べています。「多くの企業や小売顧客のニーズに応えるための、ビジネスプロセスの変革でもあります。」