クレジットカード残高が過去最高に達する中、金利上限は解決策となるのか？

昨年末、1億1100万人の米国消費者がクレジットカードの残高を抱えており、2024年末より200万人増加しています。これらのカード所有者は合計で1兆ドル以上の借金を銀行に返済しています。

平均残高に基づくと、最低支払いのみを行う典型的なカード所有者は月に約251ドル、年間で3,000ドル以上を支払うことになります。一方、残りの残高の約98％には引き続き利息が発生します。

解決策を模索

これらの数字は、進歩的なシンクタンクであるセンチュリー・ファウンデーションと非営利団体のプロテクト・ボロワーズの研究者によるものです。これらの団体は、これらの数字を引用してクレジットカードの金利引き下げを主張していますが、全体像はより複雑です。

センチュリー・ファウンデーションは、トランプ大統領やマサチューセッツ州上院議員エリザベス・ウォーレンを含む一部の民主党員が支持する年利10％の上限提案を支持しています。しかし、業界の専門家は、そのような低水準で金利を制限すると、多くの家庭のクレジットカード利用が大きく制限される可能性があると警告しています。

一つには、すでに金利はわずかに下がり始めています。連邦準備制度によると、2025年第4四半期の平均年利は22.3％で、2024年の22.8％から低下しています。

金利上限の影響

センチュリー・ファウンデーションは、10％の上限がトランプ政権発足以降、消費者の負担を1345億ドル削減したと推定しています。一方、批評家は、そのような上限は、多くの借り手の信用アクセスを制限し、単にコストを下げるだけにはならないと反論しています。

ジャベリン・ストラテジー＆リサーチの別のデータによると、2025年の貸出コストは約13％でした。10％の上限では、貸し手は最も信用度の高い借り手、例えばFICOスコアが800以上の人々を除き、貸出を縮小する可能性があります。実際には、これにより約2億人のアメリカ人、つまり約8000万世帯の信用アクセスが制限される可能性があります。

「この研究は、クレジットカードが持続的なインフレ、金利上昇、不確実な経済の影響を受けている多くの人々を支援している事実を見落としています」とジャベリンのクレジットディレクター、ブライアン・ライリーは述べています。「クレジットカードにアクセスできなければ、消費者は予算が厳しいときや車が故障したとき、予期せぬ緊急事態に直面したときに役立つ短期借入手段を利用できなくなります。」

「経済の不振のリスクを負うのはクレジットカード発行者ではなく、インフレや失業、混乱した家計の問題です。これが本当の問題です。」