貯金しながら借金を返済する方法

_さまざまな背景を持つ人々からよく寄せられる質問の一つは、「まず借金を返してから貯金や投資をすべきかどうか」というものです。
出典：David Sacks/Getty Images
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アダム・ヘイズ

2026年2月25日（水）午後8:19 GMT+9 4分で読む

重要なポイント

米国のクレジットカード債務は2025年に1兆2800億ドルに達し、平均金利は23.5%以上です。

500〜1000ドルの緊急資金を築くことで、予期しない出費による後退を防ぐことができます。

借金の返済と貯金を両立させるために、債務雪だるま法やアヴァランチ法を活用しましょう。

アメリカ人は借金に溺れています。前四半期のクレジットカード残高は過去最高の1兆2800億ドルに達し、クレジットカードの平均金利は21％で、2020年から44％増加しています。

一方、残高を持つクレジットカード利用者の三分の二は、借金が原因で貯蓄や退職後の投資といった重要な金融目標を遅らせたり諦めたりしていると報告しています。

お金を貯めたい気持ちと借金を返したい気持ちの間で行き詰まっていると感じているなら、あなたは一人ではありません。そして、必ずしも選択を迫られる必要はありません。戦略を立てれば、貯金と借金返済を同時に進めることが可能です。

まずは小さな緊急資金から始める

借金返済にすべての余剰資金を注ぎ込むのではなく、まずは500〜1000ドルの現金クッションを確保しましょう。これをあなたのスターター緊急資金と考えてください。

なぜ借金を返す前に緊急資金を用意するのか？それは、緊急時にローンやクレジットカードに頼る可能性が高まるからです。たった一つの緊急事態が、何ヶ月もの返済努力を台無しにし、後退させることになりかねません。

高金利の借金を返す

スターター緊急資金を確保したら、余剰資金を最も高い金利の借金に充てましょう。以下は二つの代表的な方法です。

アヴァランチ法は、すべての借金に最低支払いを行い、残った資金を最も金利の高い借金に集中させる方法です。金利の高い順に攻めることで、長期的に最も多くの利息を節約できます。

スノーボール法は、異なるアプローチを取ります。すべての借金に最低支払いをしつつ、最も少ない残高の借金に余剰資金を集中させます。小さな借金を早く返すことで、次の目標に向かうモチベーションを維持できます。

どちらの方法を選んでも、一貫性が最も重要です。

退職金のマッチングを逃さない

多くの雇用主は、401(k)などの退職金制度に対してマッチング拠出を行っています。もしあなたの職場もそうなら、借金を返しながらでも、最大限の雇用主拠出を受け取るために、十分な金額を拠出しましょう。

多くの金融専門家は、これらのマッチングを個人金融における「ほぼ無料のお金」と呼びます。即座に保証されたリターンを得られるため、他ではなかなか得られない価値です。

これは、将来のための予算配分の決断と考えてください。今すぐ退職金口座を最大化する必要はありませんが、少なくともマッチングを受け取るために十分な拠出を行い、その後は余剰資金を借金返済に回しましょう。

ストーリー続く  

借金を返し終えたら、再び退職金に多くを積み立て始めることができます。

完全な緊急資金を築く

高金利の借金を返済し、雇用主のマッチングも確保したら、次は完全な緊急資金の構築に取り掛かりましょう。理想的には、生活費の3〜6ヶ月分を簡単に引き出せる貯蓄口座に用意します。

緊急資金があれば、予期しない出費があってもより安心です。失業や予想外の医療費、その他の大きな出費があった場合でも、月々の予算を乱すことなく対応できます。

借金返済と並行して貯金

緊急資金が整ったら、次は「余剰資金」の使い道を決める段階です。

借金があっても、貯金を続ける習慣は将来の軌道修正を防ぎます。今日少額でも定期的に貯金を続けることで、月々の支払いなどの通常の出費に手をつけずに済む可能性が高まります。

多くの家庭にとって良い目安は次の通りです。

50%→必要経費

30%→欲しいもの

10%→貯金

10%→借金返済

貯金を自動化し、借金は家賃のように扱う

給料日には自動的に貯金口座へ振り込む設定をしましょう。少額でも構いません。貯金を習慣化することが大切です。その後、車のローンや住宅ローンなどの自動引き落としも設定しましょう。

まず貯金を自動化することで、毎月の支払いを忘れずに済みます。また、借金返済も「必要な支出」として捉えやすくなり、返済がスムーズに進みやすくなります。

原文はInvestopediaの記事を参照してください。

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