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「毎月きちんと返済しているはずなのに、なぜこの借金は終わらないように感じるのだろう？」これは、広東省の消費者・大明さんがクレジットカードの明細を確認したときの疑問です。過去数ヶ月、彼は「最低返済額」で資金を回していましたが、いつの間にか1600元以上の利息を積み重ねてしまいました。すでに返済済みの金額も、銀行によって継続的に利息が計算されています。
これは珍しいケースではありません。サードパーティの苦情プラットフォーム【黑猫投诉アプリをダウンロード】では、多くの銀行のクレジットカードが「循環利息」問題で頻繁に苦情を受けています。消費者は「落とし穴」に気づいた後、自分があまり理解していなかったルールのために代償を払っていることに気づきます。
いわゆる「循環利息」とは、クレジットカード業界で一般的に採用されている計算方式です。カード所有者が最低返済額だけを返済した場合、銀行は未返済部分について、利用日から日々利息を計算し続け、複利を適用します。現在、多くの銀行のクレジットカードは日利0.05%で計算されており、年換算で約18.25%に相当します。長期間にわたり最低返済額だけを利用し続けると、実質的な年利率は非常に高くなることがあります。これを多くの消費者は「利息の刺客」と呼んでいます。
循環利息は業界で一般的な計算方式なのか？法律はこれをどう定義しているのか？消費者はクレジットカードの明細に潜む「隠れた刺客」をどう見分ければよいのか？第一財経の記者が調査を行いました。
明細書に潜む「見えない増加」
去年、大明さんは華南のある股份制銀行でクレジットカードを作りました。日常の消費が多いため、返済日にはしばしば最低返済額を選び、残りの金額は分割払いにしていました。しかし最近、よく計算してみると、わずか数ヶ月で987.38元の消費利息、668.04元の分割利息、20元の違約金を積み重ねており、返済総額が予想を超えていることに気づきました。彼はカスタマーサービスに問い合わせたところ、一部の返済済みの金額もまだ利息がついていることを知りました。
業界ではこの計算方式を「全額利息計算」と呼びます。例えば、1万元の買い物をした場合、もし返済日までに全額を返さなかった場合、たとえ200元だけ未返済でも、銀行は1万元を基準にして、利用日から日々利息を計算し続けます。
全額利息計算に加え、複利の仕組みも信用カードの借入コストをさらに押し上げています。
もう一人の広東省の消費者・腾腾（仮名）は、2022年に国有大手銀行でクレジットカードを作成しました。最初の返済額はわずか1.8万元でしたが、連続して最低返済方式を選び続けた結果、15ヶ月後には返済額が2.34万元に増加し、そのうち利息と手数料の合計は5437.4元に達しました。
腾腾さんは記者に計算を示しながら言いました：銀行は利息計算の過程で、毎日発生する万分の五の利息、遅延違約金、現金引き出し手数料の三つの費用を元本に含めて、月ごとに複利計算を行っています。利息の基準額が膨らむにつれ、15ヶ月目には返済額は最初の1.8万元から2.34万元に増えました。
これら二つの方式を組み合わせたものを「循環利息」と呼びます。金融業界のベテランアナリスト・王蓬博は、「循環利息」とは、カード所有者が返済期限までに全額を返済せず、最低返済額だけを返した場合、銀行は利用日から日々利息を計算し続け、これを継続的に積み重ねる方式であり、これは現在国内のクレジットカード業界で広く採用されている計算方式です」と指摘しています。
この計算方式は、消費者の総借入コストを直接押し上げています。現在、ほとんどの銀行のクレジットカードの透支金利は日利0.05%で計算されており、年換算で約18.25%です。これに月次の複利計算が加わると、長期間にわたり最低返済を続けると、実質的な年利率はさらに高くなる可能性があります。
複雑な計算ルールに比べて、銀行のクレジットカードに関する情報提示やリスク警告は十分ではありません。消費者は分割払いを選択する前後で、利息の構成や計算方法を明確に理解できないことが多いです。
ある被験者が提供したスクリーンショットによると、あるクレジットカードの返済ページでは、「最低返済額」がデフォルトで選択されており、小さな文字で日利率と年利率だけが記載されている一方、複利や全額利息計算などの重要な仕組みについては一切触れられていません。
（ある銀行のクレジットカード返済ページ。被験者提供）
また、利用者からは、利息が引き落とされる前に明確な通知を受けていなかったため、気づいたときにはかなりの費用が積み重なっていたという声もあります。銀行と連絡を取った際には、明細に具体的な計算方法が記載されておらず、カスタマーサービスも曖昧な説明をし、利息のルールについて理解していないことも多いといいます。
この状況を検証するため、第一財経の記者は3月14日に複数のクレジットカード返済プラットフォームで実地テストを行いました。その結果、最低返済ページでは、多くの銀行が日利率だけを記載し、複利や全額利息計算などの重要なルールについては追加の説明や案内を行っていないことが判明しました。一部の銀行では、二次ウィンドウを展開すると、文章で「最低返済を選択すると、利息免除の特典は適用されません」と説明されている場合もあります。もし最低返済を選択した場合、翌月に完済しても、銀行は引き続き全額利息計算方式を採用して利息を計算します。
例として、ある股份制銀行のクレジットカードページの表示を挙げると、5月25日に1000元の買い物を記録し、6月16日が最低返済日だったとします。5月25日から6月1日までの期間は1000元に対して利息が計算されます。次の請求期間、すなわち6月17日から次の請求書が作成される日までの間は900元に対して利息が計算されます。したがって、合計の利息は18.2元となります。
もし、次の請求周期でも引き続き最低返済額だけを返済した場合、利息の計算方式は上記と同じで、元本部分についても引き続き全額利息計算が適用され、全額返済されるまでこの状態が続きます。
（画像出典：ある股份制銀行のクレジットカードアプリ）
第一財経の記者がサードパーティの苦情プラットフォームで検索したところ、この問題は非常に一般的であることがわかりました。複数の銀行のクレジットカードが、「循環利息」問題で苦情を受けており、国有大手銀行や股份制銀行も含まれます。苦情は高額な利息・手数料、不透明な費用構成、事前通知の不足など多岐にわたります。多くの苦情では、循環利息の実質的な年利率が20%以上に達しており、多くの消費者はこれを「利息の刺客」と呼んでいます。
銀行のクレジットカードの透支費用に関する「多重門」
クレジットカードの利息に関する苦情は長期にわたり高水準を維持しています。第一財経の調査によると、消費者は利息の構成についてあまり理解しておらず、これが「落とし穴」になる主な原因です。料金構造を見ると、クレジットカードの利息は主に「透支利息」と「違約金」の二つに分かれますが、銀行ごとに計算方式や料金基準に差異があり、理解をさらに難しくしています。
透支利息はクレジットカードの最も基本的な料金項目です。最近の調査では、民生銀行、招商銀行、中信銀行、建設銀行など、多くの銀行が、カード所有者が全額返済しないまま最低返済額に達した場合、循環利息方式を採用していることがわかりました。
例えば、民生銀行の場合、カスタマーサービスは、「お客様が期限内に全額返済しなかった場合、その期のすべての利用分について、入金日から利息を計算し、日利0.05%を適用します」と説明しています。招商銀行のカスタマーサービスも、「当期のすべての利用分について、記帳日から利息を計算し、日利0.05%の基準を適用します」と述べています。ここでいう「記帳日」とは、商店と銀行が取引を清算した日を指し、国内の消費は一般的に取引日の翌日、海外の場合は商店の決済時間の差により遅れることもあります。
一部の大手銀行だけが差異化された計算方式を採用しています。例えば、工商銀行のアプリでは、「工商銀行の超惠シリーズのクレジットカードは、一部計算方式を採用しており、返済期内に一部だけ返済した場合、未返済部分に対して利息を計算し、免息条件に合わない取引については、通常の6割の利息を適用します」と表示しています。
また、透支利息以外に、返済期限までに最低返済額を返済しなかった場合、違約金も課されます。各銀行の具体的な基準は異なります。例えば、平安銀行では、「透支本金が20元または3ドル未満の場合、違約金は透支本金の5%を課し、最低20元または3ドルとする」と説明しています。建設銀行は、「最低返済額未満の部分に対して5%の違約金を課し、これを回数ごとに計算します」と述べています。注意すべきは、一部のケースでは、利息と違約金が同時に発生し、カード所有者は最低返済額を返済せず、全額も返済しなかった場合、利息と違約金の両方を支払う必要があるということです。
短期的な未払いによる利息負担を軽減するために、「容時・容差」制度が業界内で一般的に導入されています。
2024年5月31日、中国銀行業協会は新版の《中国银行卡行业自律公约（2024年修订版）》を発表し、銀行に対して「容時サービス」と「容差サービス」の提供を促しています。記者の実地調査によると、多くの銀行がこの制度を実施しており、例えば返済日後の3日間の猶予期間や、未返済金額が100元以内の場合は全額返済とみなす容差政策などです。
例えば、招商銀行のカスタマーサービスは、「持ち主は自動的に3日間の返済猶予を享受でき、申請は不要です」と説明しています。未返済額が100元または15ドルを超えない場合、追加の利息や違約金は発生しません。民生銀行も同様に3日間の猶予期間を提供しており、例えば最終返済日が毎月3日の場合、最遅で当月6日の17時までに返済を完了できます。
なぜ業界で通用しているのか
外部から「全額利息計算」「複利循環」方式に対する疑問が出ている中、より深い問題は、なぜ銀行業界はこの計算方式を広く採用しているのかということです。
クレジットカードの経験豊富な専門家・董峥は、「現在、市場に出回っているほとんどのクレジットカードは、全額利息計算（全額未返済なら全額に対して利息を計算）を採用しており、改善の余地はあるものの、変更されるまではユーザーはこれを受け入れ、実行しなければならない」と指摘しています。
王蓬博は、「実情を見ると、循環利息は比較的成熟したビジネスモデルです。一方、銀行はこれによって安定した収益を得てリスクやコストをカバーし、他方、ユーザーには『最低返済』という柔軟な選択肢を提供し、短期的な資金回転のニーズを満たしています。この双方向の適合性により、この方式は長期にわたり市場に存続しています」と述べています。
まず、銀行の経営ロジックによるものです。ある銀行のクレジットカード事業担当者は、「クレジットカードの収益は、分割収入、利息収入、その他の収入から成り、循環利息による利息収入は、資金コストや運営コストをカバーし、利益を得るための重要な収入源です」と語っています。
「銀行は資金コストを持っており、顧客が期限内に全額返済しなかった場合、その費用は当然、顧客が負担すべきです」とも述べています。
次に、法律の側面では明確に禁止されていません。
コンプライアンスの観点から、王蓬博は、「銀行が事前に利息計算ルールや金利水準を十分に開示し、年換算利率が規制の範囲内であれば、循環利息の採用自体は違法ではない」と分析しています。「問題は、実行段階にあります。情報の提示が十分に目立たない、ユーザーの理解が不十分な場合に、争議が多発します」と指摘しています。
実際、クレジットカードの利息計算方式についての司法判断は一時議論になったこともあります。2021年、最高人民法院は『银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（草案）』の意見募集を行い、二つの案を提示しました。一つは、「全額利息計算」の合法性を根本的に否定する案。もう一つは、「既に90%返済済みなら未返済部分に対して計算できる」とする妥協案です。現時点では正式な司法解釈は出ておらず、業界の慣例は引き続き続いています。
情報開示の重要性
クレジットカードの循環利息に関して、現在の市場の法的議論は主にどのような点に集中しているのでしょうか？
一つは高金利に関する争議です。日利0.05%で計算すると、クレジットカードの年換算利率は18.25%に達します。これに複利や違約金が加わると、実質的な資金コストはさらに高くなり、現在の1年物の貸出金利（LPR）の約4倍を超える可能性があります。
深圳の金州弁護士事務所の郭磊弁護士は、「循環利息に関する司法紛争では、裁判所は『最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定』を主な根拠とし、公平と誠実信用の原則に従って、銀行の過剰な利息請求を総合的に審査し、適切に調整します」と述べています。
複利や違約金などの過剰な追加費用については、司法審査の重点です。『银行卡规定』第二条によると、裁判所は金融規制の規定、未返済額と期間、双方の過失の程度、銀行の実損失などを総合的に考慮し、年利率24%を超える利息・手数料の上限としています。
二つ目は、「全額利息計算」条項の契約書における効力認定の問題です。
広東の嘉得信弁護士事務所の王冠夫弁護士は、「銀行は通常、契約書の全額利息計算条項に下線や太字のマークを付けて、カード所有者に注意を促しています。このマーク付けは、フォーマット条項の提示義務を満たしているとみなされ、全額利息計算条項は契約の有効な一部と推定されることが多い」と述べています。
ただし、彼は「たとえ全額利息計算条項が契約に含まれても、不合理に銀行の責任を免除・軽減したり、カード所有者の責任を重くしたり、主要な権利を制限・排除したりする場合、その条項は無効とされる可能性がある」とも指摘しています。
『银行卡规定』第二条は、「発行銀行は、カード所有者と契約を締結する際に、利息、複利、費用、違約金などのフォーマット条項について提示や説明義務を履行しなかったために、カード所有者がその内容に注意を払わなかったり理解できなかった場合、当該条項は契約の一部とならず、効力を持たない」と規定しています。
業界では、循環利息に関する争議を解決するための鍵は、情報開示の強化にあると考えています。王蓬博は、「今後の改善の方向性としては、次の三点が挙げられます。一つは、計算基準を統一し、未返済の元本部分だけに対して利息を計算すること。二つは、計算方式と実際の年換算コストをよりわかりやすく開示し、一目で理解できるようにすること。三つ目は、銀行が信用状況に応じて差別化された価格設定を行い、運営と利用者の権益保護のバランスを取ること」と提案しています。
（大明、腾腾はいずれも仮名であり、インターンの朱凌捷も本記事に貢献しています。）
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消費者は頻繁にクレジットカードの「利息刺客」に遭遇していますが、循環計算の利息はどのように計算されるのでしょうか？
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「毎月きちんと返済しているはずなのに、なぜこの借金は終わらないように感じるのだろう？」これは、広東省の消費者・大明さんがクレジットカードの明細を確認したときの疑問です。過去数ヶ月、彼は「最低返済額」で資金を回していましたが、いつの間にか1600元以上の利息を積み重ねてしまいました。すでに返済済みの金額も、銀行によって継続的に利息が計算されています。
これは珍しいケースではありません。サードパーティの苦情プラットフォーム【黑猫投诉アプリをダウンロード】では、多くの銀行のクレジットカードが「循環利息」問題で頻繁に苦情を受けています。消費者は「落とし穴」に気づいた後、自分があまり理解していなかったルールのために代償を払っていることに気づきます。
いわゆる「循環利息」とは、クレジットカード業界で一般的に採用されている計算方式です。カード所有者が最低返済額だけを返済した場合、銀行は未返済部分について、利用日から日々利息を計算し続け、複利を適用します。現在、多くの銀行のクレジットカードは日利0.05%で計算されており、年換算で約18.25%に相当します。長期間にわたり最低返済額だけを利用し続けると、実質的な年利率は非常に高くなることがあります。これを多くの消費者は「利息の刺客」と呼んでいます。
循環利息は業界で一般的な計算方式なのか？法律はこれをどう定義しているのか？消費者はクレジットカードの明細に潜む「隠れた刺客」をどう見分ければよいのか？第一財経の記者が調査を行いました。
明細書に潜む「見えない増加」
去年、大明さんは華南のある股份制銀行でクレジットカードを作りました。日常の消費が多いため、返済日にはしばしば最低返済額を選び、残りの金額は分割払いにしていました。しかし最近、よく計算してみると、わずか数ヶ月で987.38元の消費利息、668.04元の分割利息、20元の違約金を積み重ねており、返済総額が予想を超えていることに気づきました。彼はカスタマーサービスに問い合わせたところ、一部の返済済みの金額もまだ利息がついていることを知りました。
業界ではこの計算方式を「全額利息計算」と呼びます。例えば、1万元の買い物をした場合、もし返済日までに全額を返さなかった場合、たとえ200元だけ未返済でも、銀行は1万元を基準にして、利用日から日々利息を計算し続けます。
全額利息計算に加え、複利の仕組みも信用カードの借入コストをさらに押し上げています。
もう一人の広東省の消費者・腾腾（仮名）は、2022年に国有大手銀行でクレジットカードを作成しました。最初の返済額はわずか1.8万元でしたが、連続して最低返済方式を選び続けた結果、15ヶ月後には返済額が2.34万元に増加し、そのうち利息と手数料の合計は5437.4元に達しました。
腾腾さんは記者に計算を示しながら言いました：銀行は利息計算の過程で、毎日発生する万分の五の利息、遅延違約金、現金引き出し手数料の三つの費用を元本に含めて、月ごとに複利計算を行っています。利息の基準額が膨らむにつれ、15ヶ月目には返済額は最初の1.8万元から2.34万元に増えました。
これら二つの方式を組み合わせたものを「循環利息」と呼びます。金融業界のベテランアナリスト・王蓬博は、「循環利息」とは、カード所有者が返済期限までに全額を返済せず、最低返済額だけを返した場合、銀行は利用日から日々利息を計算し続け、これを継続的に積み重ねる方式であり、これは現在国内のクレジットカード業界で広く採用されている計算方式です」と指摘しています。
この計算方式は、消費者の総借入コストを直接押し上げています。現在、ほとんどの銀行のクレジットカードの透支金利は日利0.05%で計算されており、年換算で約18.25%です。これに月次の複利計算が加わると、長期間にわたり最低返済を続けると、実質的な年利率はさらに高くなる可能性があります。
複雑な計算ルールに比べて、銀行のクレジットカードに関する情報提示やリスク警告は十分ではありません。消費者は分割払いを選択する前後で、利息の構成や計算方法を明確に理解できないことが多いです。
ある被験者が提供したスクリーンショットによると、あるクレジットカードの返済ページでは、「最低返済額」がデフォルトで選択されており、小さな文字で日利率と年利率だけが記載されている一方、複利や全額利息計算などの重要な仕組みについては一切触れられていません。
（ある銀行のクレジットカード返済ページ。被験者提供）
また、利用者からは、利息が引き落とされる前に明確な通知を受けていなかったため、気づいたときにはかなりの費用が積み重なっていたという声もあります。銀行と連絡を取った際には、明細に具体的な計算方法が記載されておらず、カスタマーサービスも曖昧な説明をし、利息のルールについて理解していないことも多いといいます。
この状況を検証するため、第一財経の記者は3月14日に複数のクレジットカード返済プラットフォームで実地テストを行いました。その結果、最低返済ページでは、多くの銀行が日利率だけを記載し、複利や全額利息計算などの重要なルールについては追加の説明や案内を行っていないことが判明しました。一部の銀行では、二次ウィンドウを展開すると、文章で「最低返済を選択すると、利息免除の特典は適用されません」と説明されている場合もあります。もし最低返済を選択した場合、翌月に完済しても、銀行は引き続き全額利息計算方式を採用して利息を計算します。
例として、ある股份制銀行のクレジットカードページの表示を挙げると、5月25日に1000元の買い物を記録し、6月16日が最低返済日だったとします。5月25日から6月1日までの期間は1000元に対して利息が計算されます。次の請求期間、すなわち6月17日から次の請求書が作成される日までの間は900元に対して利息が計算されます。したがって、合計の利息は18.2元となります。
もし、次の請求周期でも引き続き最低返済額だけを返済した場合、利息の計算方式は上記と同じで、元本部分についても引き続き全額利息計算が適用され、全額返済されるまでこの状態が続きます。
（画像出典：ある股份制銀行のクレジットカードアプリ）
第一財経の記者がサードパーティの苦情プラットフォームで検索したところ、この問題は非常に一般的であることがわかりました。複数の銀行のクレジットカードが、「循環利息」問題で苦情を受けており、国有大手銀行や股份制銀行も含まれます。苦情は高額な利息・手数料、不透明な費用構成、事前通知の不足など多岐にわたります。多くの苦情では、循環利息の実質的な年利率が20%以上に達しており、多くの消費者はこれを「利息の刺客」と呼んでいます。
銀行のクレジットカードの透支費用に関する「多重門」
クレジットカードの利息に関する苦情は長期にわたり高水準を維持しています。第一財経の調査によると、消費者は利息の構成についてあまり理解しておらず、これが「落とし穴」になる主な原因です。料金構造を見ると、クレジットカードの利息は主に「透支利息」と「違約金」の二つに分かれますが、銀行ごとに計算方式や料金基準に差異があり、理解をさらに難しくしています。
透支利息はクレジットカードの最も基本的な料金項目です。最近の調査では、民生銀行、招商銀行、中信銀行、建設銀行など、多くの銀行が、カード所有者が全額返済しないまま最低返済額に達した場合、循環利息方式を採用していることがわかりました。
例えば、民生銀行の場合、カスタマーサービスは、「お客様が期限内に全額返済しなかった場合、その期のすべての利用分について、入金日から利息を計算し、日利0.05%を適用します」と説明しています。招商銀行のカスタマーサービスも、「当期のすべての利用分について、記帳日から利息を計算し、日利0.05%の基準を適用します」と述べています。ここでいう「記帳日」とは、商店と銀行が取引を清算した日を指し、国内の消費は一般的に取引日の翌日、海外の場合は商店の決済時間の差により遅れることもあります。
一部の大手銀行だけが差異化された計算方式を採用しています。例えば、工商銀行のアプリでは、「工商銀行の超惠シリーズのクレジットカードは、一部計算方式を採用しており、返済期内に一部だけ返済した場合、未返済部分に対して利息を計算し、免息条件に合わない取引については、通常の6割の利息を適用します」と表示しています。
また、透支利息以外に、返済期限までに最低返済額を返済しなかった場合、違約金も課されます。各銀行の具体的な基準は異なります。例えば、平安銀行では、「透支本金が20元または3ドル未満の場合、違約金は透支本金の5%を課し、最低20元または3ドルとする」と説明しています。建設銀行は、「最低返済額未満の部分に対して5%の違約金を課し、これを回数ごとに計算します」と述べています。注意すべきは、一部のケースでは、利息と違約金が同時に発生し、カード所有者は最低返済額を返済せず、全額も返済しなかった場合、利息と違約金の両方を支払う必要があるということです。
短期的な未払いによる利息負担を軽減するために、「容時・容差」制度が業界内で一般的に導入されています。
2024年5月31日、中国銀行業協会は新版の《中国银行卡行业自律公约（2024年修订版）》を発表し、銀行に対して「容時サービス」と「容差サービス」の提供を促しています。記者の実地調査によると、多くの銀行がこの制度を実施しており、例えば返済日後の3日間の猶予期間や、未返済金額が100元以内の場合は全額返済とみなす容差政策などです。
例えば、招商銀行のカスタマーサービスは、「持ち主は自動的に3日間の返済猶予を享受でき、申請は不要です」と説明しています。未返済額が100元または15ドルを超えない場合、追加の利息や違約金は発生しません。民生銀行も同様に3日間の猶予期間を提供しており、例えば最終返済日が毎月3日の場合、最遅で当月6日の17時までに返済を完了できます。
なぜ業界で通用しているのか
外部から「全額利息計算」「複利循環」方式に対する疑問が出ている中、より深い問題は、なぜ銀行業界はこの計算方式を広く採用しているのかということです。
クレジットカードの経験豊富な専門家・董峥は、「現在、市場に出回っているほとんどのクレジットカードは、全額利息計算（全額未返済なら全額に対して利息を計算）を採用しており、改善の余地はあるものの、変更されるまではユーザーはこれを受け入れ、実行しなければならない」と指摘しています。
王蓬博は、「実情を見ると、循環利息は比較的成熟したビジネスモデルです。一方、銀行はこれによって安定した収益を得てリスクやコストをカバーし、他方、ユーザーには『最低返済』という柔軟な選択肢を提供し、短期的な資金回転のニーズを満たしています。この双方向の適合性により、この方式は長期にわたり市場に存続しています」と述べています。
まず、銀行の経営ロジックによるものです。ある銀行のクレジットカード事業担当者は、「クレジットカードの収益は、分割収入、利息収入、その他の収入から成り、循環利息による利息収入は、資金コストや運営コストをカバーし、利益を得るための重要な収入源です」と語っています。
「銀行は資金コストを持っており、顧客が期限内に全額返済しなかった場合、その費用は当然、顧客が負担すべきです」とも述べています。
次に、法律の側面では明確に禁止されていません。
コンプライアンスの観点から、王蓬博は、「銀行が事前に利息計算ルールや金利水準を十分に開示し、年換算利率が規制の範囲内であれば、循環利息の採用自体は違法ではない」と分析しています。「問題は、実行段階にあります。情報の提示が十分に目立たない、ユーザーの理解が不十分な場合に、争議が多発します」と指摘しています。
実際、クレジットカードの利息計算方式についての司法判断は一時議論になったこともあります。2021年、最高人民法院は『银行卡民事纠纷案件若干问题的规定（草案）』の意見募集を行い、二つの案を提示しました。一つは、「全額利息計算」の合法性を根本的に否定する案。もう一つは、「既に90%返済済みなら未返済部分に対して計算できる」とする妥協案です。現時点では正式な司法解釈は出ておらず、業界の慣例は引き続き続いています。
情報開示の重要性
クレジットカードの循環利息に関して、現在の市場の法的議論は主にどのような点に集中しているのでしょうか？
一つは高金利に関する争議です。日利0.05%で計算すると、クレジットカードの年換算利率は18.25%に達します。これに複利や違約金が加わると、実質的な資金コストはさらに高くなり、現在の1年物の貸出金利（LPR）の約4倍を超える可能性があります。
深圳の金州弁護士事務所の郭磊弁護士は、「循環利息に関する司法紛争では、裁判所は『最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定』を主な根拠とし、公平と誠実信用の原則に従って、銀行の過剰な利息請求を総合的に審査し、適切に調整します」と述べています。
複利や違約金などの過剰な追加費用については、司法審査の重点です。『银行卡规定』第二条によると、裁判所は金融規制の規定、未返済額と期間、双方の過失の程度、銀行の実損失などを総合的に考慮し、年利率24%を超える利息・手数料の上限としています。
二つ目は、「全額利息計算」条項の契約書における効力認定の問題です。
広東の嘉得信弁護士事務所の王冠夫弁護士は、「銀行は通常、契約書の全額利息計算条項に下線や太字のマークを付けて、カード所有者に注意を促しています。このマーク付けは、フォーマット条項の提示義務を満たしているとみなされ、全額利息計算条項は契約の有効な一部と推定されることが多い」と述べています。
ただし、彼は「たとえ全額利息計算条項が契約に含まれても、不合理に銀行の責任を免除・軽減したり、カード所有者の責任を重くしたり、主要な権利を制限・排除したりする場合、その条項は無効とされる可能性がある」とも指摘しています。
『银行卡规定』第二条は、「発行銀行は、カード所有者と契約を締結する際に、利息、複利、費用、違約金などのフォーマット条項について提示や説明義務を履行しなかったために、カード所有者がその内容に注意を払わなかったり理解できなかった場合、当該条項は契約の一部とならず、効力を持たない」と規定しています。
業界では、循環利息に関する争議を解決するための鍵は、情報開示の強化にあると考えています。王蓬博は、「今後の改善の方向性としては、次の三点が挙げられます。一つは、計算基準を統一し、未返済の元本部分だけに対して利息を計算すること。二つは、計算方式と実際の年換算コストをよりわかりやすく開示し、一目で理解できるようにすること。三つ目は、銀行が信用状況に応じて差別化された価格設定を行い、運営と利用者の権益保護のバランスを取ること」と提案しています。
（大明、腾腾はいずれも仮名であり、インターンの朱凌捷も本記事に貢献しています。）