出典：21世紀経済報道 著者：郭聪聪3月15日、国家金融監督管理総局と中国人民銀行は共同で《個人ローン事業明示総合融資コスト規定》（以下《規定》）を発表し、個人ローン事業における金利・費用情報の開示範囲、操作方法、段階などについて詳細な要件を定めた。《規定》は全11条で、2026年8月1日から正式施行される。金融監督管理総局と中国人民銀行の関係部門責任者は、《規定》制定の背景について、近年個人ローン市場が急速に発展し、個人消費や生産経営の促進に積極的な役割を果たしている一方で、一部の機関において情報開示の規範性や透明性に欠ける問題が存在し、金融消費者の紛争を引き起こしやすく、金利政策の効果を妨げ、金融サービスの実体経済への質と効率を低下させていると述べた。これを受け、《規定》は個人ローン事業の総合融資コストの範囲を明確にし、「個人ローン総合融資コスト明示表」の導入を推進し、すべての金融機関に対し、融資前に借り手に対して各種金利・費用を明確かつ完全に列記し、「既に明示されたコスト項目以外の費用は徴収しない」と明示することを求めている。業界の専門家は、今回の《規定》は金利・費用情報の開示という重要な段階を捉え、市場秩序を源泉から規範化し、金融消費者の知る権利を実質的に保護し、個人ローンの各種費用を「陽光化」「透明化」することに寄与すると述べている。すべての費用項目を網羅し、「隠れた料金」を排除《規定》によると、個人ローン事業の総合融資コストとは、借り手が負担するローンに関連する各種金利・費用を指し、これにはローン利息、分割手数料、信用増強サービス料などの正常履行コストや、遅延罰息などの違約時の潜在コストも含まれる。《規定》は、「全カバー」の原則を二つ実現している。一つは、金利・費用項目の全カバーで、ローン利息、分割手数料、信用増強サービス料、違約時の遅延罰息や違約金などすべてを総合融資コストに含めること。もう一つは、貸し手の範囲を広げ、商業銀行、農村協同銀行、農村信用合作社、自動車金融会社、消費金融会社、企業グループの財務会社、信託会社、小口融資会社など多様な貸付機関を対象とする。つまり、個人ローン事業を行う限り、すべての正常履行コストと潜在的な違約コストを「表に出す」必要がある。総合融資コストの範囲を明確にした上で、《規定》はさらに「一表表示」の操作要件を提案している。《規定》は、ローンを行う際に、借り手に対して具体的なコスト項目、徴収方法、標準（年換算レベル）、徴収主体を逐一明示し、また、遅延や挪用などの違約時の潜在コスト項目とその徴収標準・主体も明示することを求めている。総合融資コスト明示表には、「既に明示されたコスト項目以外の費用は徴収しない」旨も明記される。借り手が契約前に十分に融資コストを理解できるように、《規定》は異なる事業シナリオに応じた具体的な要件を提示している。現場手続き：契約締結や分割前に、借り手は総合融資コスト明示表に署名して確認。オンライン手続き：ポップアップ表示で明示表を提示し、強制的な閲覧時間を設定、借り手に確認させる。オンライン消費シナリオの分割：消費注文支払いページにおいて、ローン元本、分割スケジュール、サービス料、徴収主体、正常履行時の年化総合融資コスト、違約時の潜在コスト項目とその標準を明確に表示。協力機関の管理強化と責任明確化現在広く存在する第三者協力機関（マーケティング、保証増信機関など）について、《規定》は貸し手に対し、協力機関の管理を強化し、協力契約において総合融資コストの明示義務と責任を明確にし、違反や不履行に対して是正措置を迅速に講じることを求めている。重大な違反の場合は、協力関係の解除、損害賠償請求、法的責任追及などの措置を取る。《規定》は、既に発表された《国家金融監督管理総局による商業銀行のインターネット助贷事業管理強化通知》（金规〔2025〕9号）と連携し、インターネット助贷や連携ローンなどのモデルにおける費用透明性の継続的な監督を示している。また、貸し手の業務プロセス調整などの現実的なニーズを考慮し、《規定》の施行日は2026年8月1日に設定され、約5か月の準備期間を確保している。同時に、「新旧切替」原則を採用し、新規事業には新規規定を厳格に適用し、既存事業には影響を及ぼさない。この措置は、業界に十分な猶予期間を提供し、新規規定の施行後すぐに費用の透明化を実現できるようにしている。《規定》は、金融監督管理総局とその派出機関、中国人民銀行とその支部、各地方金融管理機関が監督管理を強化し、規定に従わないコスト開示や協力機関の管理不行き届き、重大なリスク損失をもたらした貸し手に対して、法令に基づき責任追及を行い、関連部門と連携して違法な中介活動を厳しく取り締まるとしている。業界の専門家は、今回の《規定》の施行は、金融消費者の知る権利を守るための実質的な措置だと述べている。「従来、消費者は主に金利に関心を持ち、各種サービス料や保証料を見落とし、実際の融資コストが予想よりも高くなるケースが多かった。新規定は、一表表示、項目ごとの明示、年換算の合計を求め、借り手に実際に支払う金額を明確に示し、金融消費者の合法的権益を確実に保護するものである。」
個人ローンの利息と手数料は8月1日から強制的に公開され、未明示の手数料の徴収は禁止されます。
出典：21世紀経済報道 著者：郭聪聪
3月15日、国家金融監督管理総局と中国人民銀行は共同で《個人ローン事業明示総合融資コスト規定》（以下《規定》）を発表し、個人ローン事業における金利・費用情報の開示範囲、操作方法、段階などについて詳細な要件を定めた。《規定》は全11条で、2026年8月1日から正式施行される。
金融監督管理総局と中国人民銀行の関係部門責任者は、《規定》制定の背景について、近年個人ローン市場が急速に発展し、個人消費や生産経営の促進に積極的な役割を果たしている一方で、一部の機関において情報開示の規範性や透明性に欠ける問題が存在し、金融消費者の紛争を引き起こしやすく、金利政策の効果を妨げ、金融サービスの実体経済への質と効率を低下させていると述べた。
これを受け、《規定》は個人ローン事業の総合融資コストの範囲を明確にし、「個人ローン総合融資コスト明示表」の導入を推進し、すべての金融機関に対し、融資前に借り手に対して各種金利・費用を明確かつ完全に列記し、「既に明示されたコスト項目以外の費用は徴収しない」と明示することを求めている。
業界の専門家は、今回の《規定》は金利・費用情報の開示という重要な段階を捉え、市場秩序を源泉から規範化し、金融消費者の知る権利を実質的に保護し、個人ローンの各種費用を「陽光化」「透明化」することに寄与すると述べている。
すべての費用項目を網羅し、「隠れた料金」を排除
《規定》によると、個人ローン事業の総合融資コストとは、借り手が負担するローンに関連する各種金利・費用を指し、これにはローン利息、分割手数料、信用増強サービス料などの正常履行コストや、遅延罰息などの違約時の潜在コストも含まれる。
《規定》は、「全カバー」の原則を二つ実現している。一つは、金利・費用項目の全カバーで、ローン利息、分割手数料、信用増強サービス料、違約時の遅延罰息や違約金などすべてを総合融資コストに含めること。もう一つは、貸し手の範囲を広げ、商業銀行、農村協同銀行、農村信用合作社、自動車金融会社、消費金融会社、企業グループの財務会社、信託会社、小口融資会社など多様な貸付機関を対象とする。
つまり、個人ローン事業を行う限り、すべての正常履行コストと潜在的な違約コストを「表に出す」必要がある。
総合融資コストの範囲を明確にした上で、《規定》はさらに「一表表示」の操作要件を提案している。
《規定》は、ローンを行う際に、借り手に対して具体的なコスト項目、徴収方法、標準（年換算レベル）、徴収主体を逐一明示し、また、遅延や挪用などの違約時の潜在コスト項目とその徴収標準・主体も明示することを求めている。総合融資コスト明示表には、「既に明示されたコスト項目以外の費用は徴収しない」旨も明記される。
借り手が契約前に十分に融資コストを理解できるように、《規定》は異なる事業シナリオに応じた具体的な要件を提示している。
現場手続き：契約締結や分割前に、借り手は総合融資コスト明示表に署名して確認。
オンライン手続き：ポップアップ表示で明示表を提示し、強制的な閲覧時間を設定、借り手に確認させる。
オンライン消費シナリオの分割：消費注文支払いページにおいて、ローン元本、分割スケジュール、サービス料、徴収主体、正常履行時の年化総合融資コスト、違約時の潜在コスト項目とその標準を明確に表示。
協力機関の管理強化と責任明確化
現在広く存在する第三者協力機関（マーケティング、保証増信機関など）について、《規定》は貸し手に対し、協力機関の管理を強化し、協力契約において総合融資コストの明示義務と責任を明確にし、違反や不履行に対して是正措置を迅速に講じることを求めている。重大な違反の場合は、協力関係の解除、損害賠償請求、法的責任追及などの措置を取る。
《規定》は、既に発表された《国家金融監督管理総局による商業銀行のインターネット助贷事業管理強化通知》（金规〔2025〕9号）と連携し、インターネット助贷や連携ローンなどのモデルにおける費用透明性の継続的な監督を示している。
また、貸し手の業務プロセス調整などの現実的なニーズを考慮し、《規定》の施行日は2026年8月1日に設定され、約5か月の準備期間を確保している。同時に、「新旧切替」原則を採用し、新規事業には新規規定を厳格に適用し、既存事業には影響を及ぼさない。この措置は、業界に十分な猶予期間を提供し、新規規定の施行後すぐに費用の透明化を実現できるようにしている。
《規定》は、金融監督管理総局とその派出機関、中国人民銀行とその支部、各地方金融管理機関が監督管理を強化し、規定に従わないコスト開示や協力機関の管理不行き届き、重大なリスク損失をもたらした貸し手に対して、法令に基づき責任追及を行い、関連部門と連携して違法な中介活動を厳しく取り締まるとしている。
業界の専門家は、今回の《規定》の施行は、金融消費者の知る権利を守るための実質的な措置だと述べている。「従来、消費者は主に金利に関心を持ち、各種サービス料や保証料を見落とし、実際の融資コストが予想よりも高くなるケースが多かった。新規定は、一表表示、項目ごとの明示、年換算の合計を求め、借り手に実際に支払う金額を明確に示し、金融消費者の合法的権益を確実に保護するものである。」