◎記者 黄坤上海証券报记者は最近、業界からの情報として、金融監督管理局と中国人民銀行が共同で発表した「個人ローン業務の明示的総合資金調達コスト規定」（以下「規定」）後、各種貸付機関が集中的に業務調整を進め、「個人ローンの利息・費用が見えにくい、計算が不明瞭」といった問題の解決に取り組んでいることを伝えた。規定の要求によれば、総合資金調達コストは「一表明示」とされ、利息、サービス料、分割手数料など各項目の資金調達コストを一つの表にまとめることで、利息・費用の「曖昧さ」を解消し、市場の公正な競争を促進することが狙いだ。業界関係者は、これにより借り手は「霧の中を見る」状態から脱し、個人ローン市場の競争も粗放的な顧客獲得から透明な価格設定とサービス効率の向上へとシフトすると見ている。利息・費用の「透明化」を推進一つの借入に対して二つの契約書、実際の費用が宣伝利率を大きく上回る、隠れた料金や悪意のある差し引きなど、借入過程で「利息・費用が不明瞭」といったケースは珍しくない。記者が整理したところ、黒猫苦情プラットフォーム上では、「個人ローン」に関する苦情が4356件、「助貸」に関する苦情が3628件あり、その中で「利息・費用不明」が主要な問題となっている。これらの乱れた状況に対し、厳格な規制が導入され、2026年8月1日以降、個人ローンの各種利息・費用は「一表明示」されることになった。規定は、貸付人は借り手に対し、総合資金調達コストの明示表を提示し、貸付本金を明記し、各利息・費用項目とその徴収方法、徴収基準、徴収主体などを逐一示すことを明確に求めている。記者の取材によると、金融機関や第三者助貸プラットフォームはすでに利息・費用の「透明化」を迅速に推進している。「従来の商品展示、契約書類、業務フローはすべて見直しが必要だ」と、ある都市商業銀行の関係者は上海証券报记者に語った。同氏は、「消費者教育を強化し、『年化総合資金調達コスト』の理解を促すとともに、オンライン上の提示方法も最適化する必要がある」と述べた。具体的には、ポップアップ表示の目立たせ方や、強制的に読む時間を設定するなどの工夫だ。ある大手消費者金融会社の関係者は、上海証券报记者に対し、「規定は消金会社にとって非常に直接的な影響を及ぼす。合規の過程で、知情同意や強制的な閲覧時間などの仕組みを強化しなければならない。もし利息・費用水準が高すぎる場合は、マーケティング戦略やリスク管理モデルなど複数の側面から体系的に調整する必要がある」と述べた。ある助貸プラットフォームの業務担当者は、以前は借り手が資金提供者や助貸プラットフォームと複数の契約を締結しなければ融資を受けられなかったとし、「一方、計算方法の誤りや情報格差を利用して実際の借入コストを引き上げるケースもあった。今後は、統一された総合資金調達コスト明示表を通じて、借り手は契約を一つ一つ解読せずに実際のコストを理解できるようになり、不適切な操作を抑制し、苦情や紛争も大幅に減少するだろう」と語った。オンライン・オフラインのシナリオを網羅記者が注目したところ、規定は現場での手続き、オンライン手続き、オンライン消費分割などさまざまな貸付シナリオに対し、具体的な操作要件を定めており、総合資金調達コスト明示表の実現を確実にしている。特に、オンライン消費分割の操作規範はより厳格であり、機関は消費者の注文支払いページにおいて、貸付本金、分割スケジュール、サービス費用、徴収主体、正常履行時の年化総合資金調達コスト、違約時の潜在コスト項目とその基準を明確に表示しなければならない。東方金誠金融ビジネス部の上級副部長鲁金飞は、上海証券报记者に対し、「これらの要求は『アービトラージの空間』を縮小し、公平な競争を促進するのに役立つ」と述べた。また、「この措置は、さまざまなシナリオにおける情報の非対称性を解消し、消費者の資金負担を軽減する効果もある」と付け加えた。厳格な規制の下、貸付市場の競争ロジックは変化しつつある。鲁金飞は、「情報開示コストの上昇と規制の厳格化に伴い、収益性は圧迫され、高金利・高手数料モデルは持続不可能となる。質の低い機関は徐々に市場から退出し、今後の競争は粗放的な顧客獲得からサービス効率と実質金利水準への回帰へと変わるだろう」と見ている。
個人ローンの利息と手数料、「曖昧な帳簿」を排除 贷款機関が業務調整を集中的に展開
◎記者 黄坤
上海証券报记者は最近、業界からの情報として、金融監督管理局と中国人民銀行が共同で発表した「個人ローン業務の明示的総合資金調達コスト規定」（以下「規定」）後、各種貸付機関が集中的に業務調整を進め、「個人ローンの利息・費用が見えにくい、計算が不明瞭」といった問題の解決に取り組んでいることを伝えた。
規定の要求によれば、総合資金調達コストは「一表明示」とされ、利息、サービス料、分割手数料など各項目の資金調達コストを一つの表にまとめることで、利息・費用の「曖昧さ」を解消し、市場の公正な競争を促進することが狙いだ。業界関係者は、これにより借り手は「霧の中を見る」状態から脱し、個人ローン市場の競争も粗放的な顧客獲得から透明な価格設定とサービス効率の向上へとシフトすると見ている。
利息・費用の「透明化」を推進
一つの借入に対して二つの契約書、実際の費用が宣伝利率を大きく上回る、隠れた料金や悪意のある差し引きなど、借入過程で「利息・費用が不明瞭」といったケースは珍しくない。
記者が整理したところ、黒猫苦情プラットフォーム上では、「個人ローン」に関する苦情が4356件、「助貸」に関する苦情が3628件あり、その中で「利息・費用不明」が主要な問題となっている。
これらの乱れた状況に対し、厳格な規制が導入され、2026年8月1日以降、個人ローンの各種利息・費用は「一表明示」されることになった。規定は、貸付人は借り手に対し、総合資金調達コストの明示表を提示し、貸付本金を明記し、各利息・費用項目とその徴収方法、徴収基準、徴収主体などを逐一示すことを明確に求めている。
記者の取材によると、金融機関や第三者助貸プラットフォームはすでに利息・費用の「透明化」を迅速に推進している。「従来の商品展示、契約書類、業務フローはすべて見直しが必要だ」と、ある都市商業銀行の関係者は上海証券报记者に語った。同氏は、「消費者教育を強化し、『年化総合資金調達コスト』の理解を促すとともに、オンライン上の提示方法も最適化する必要がある」と述べた。具体的には、ポップアップ表示の目立たせ方や、強制的に読む時間を設定するなどの工夫だ。
ある大手消費者金融会社の関係者は、上海証券报记者に対し、「規定は消金会社にとって非常に直接的な影響を及ぼす。合規の過程で、知情同意や強制的な閲覧時間などの仕組みを強化しなければならない。もし利息・費用水準が高すぎる場合は、マーケティング戦略やリスク管理モデルなど複数の側面から体系的に調整する必要がある」と述べた。
ある助貸プラットフォームの業務担当者は、以前は借り手が資金提供者や助貸プラットフォームと複数の契約を締結しなければ融資を受けられなかったとし、「一方、計算方法の誤りや情報格差を利用して実際の借入コストを引き上げるケースもあった。今後は、統一された総合資金調達コスト明示表を通じて、借り手は契約を一つ一つ解読せずに実際のコストを理解できるようになり、不適切な操作を抑制し、苦情や紛争も大幅に減少するだろう」と語った。
オンライン・オフラインのシナリオを網羅
記者が注目したところ、規定は現場での手続き、オンライン手続き、オンライン消費分割などさまざまな貸付シナリオに対し、具体的な操作要件を定めており、総合資金調達コスト明示表の実現を確実にしている。
特に、オンライン消費分割の操作規範はより厳格であり、機関は消費者の注文支払いページにおいて、貸付本金、分割スケジュール、サービス費用、徴収主体、正常履行時の年化総合資金調達コスト、違約時の潜在コスト項目とその基準を明確に表示しなければならない。
東方金誠金融ビジネス部の上級副部長鲁金飞は、上海証券报记者に対し、「これらの要求は『アービトラージの空間』を縮小し、公平な競争を促進するのに役立つ」と述べた。また、「この措置は、さまざまなシナリオにおける情報の非対称性を解消し、消費者の資金負担を軽減する効果もある」と付け加えた。
厳格な規制の下、貸付市場の競争ロジックは変化しつつある。鲁金飞は、「情報開示コストの上昇と規制の厳格化に伴い、収益性は圧迫され、高金利・高手数料モデルは持続不可能となる。質の低い機関は徐々に市場から退出し、今後の競争は粗放的な顧客獲得からサービス効率と実質金利水準への回帰へと変わるだろう」と見ている。