AIに問う·廊坊銀行の高金利預金獲得戦略は、純利差縮小にどう対応すべきか？本報（chinatimes.net.cn）記者張萌・盧夢雪 北京報道2.1％の預金金利は多くの預金者の注目を集めている。「周辺のいくつかの銀行と比較した結果、やはりここを選びました。」預金者のシャオリンは記者に語った。彼女によると、廊坊銀行は現在、天津地区の支店で3年期と5年期の定期預金金利を2.1％で提供している。「この金利は天津の支店だけのもので、河北地区の支店でもこの水準には達していません。」今年3月以降、中小銀行は預金金利の引き下げを新たに開始し、2％超の定期預金金利は稀になっている。銀行業の純利差縮小の背景の中、廊坊銀行は一部地域で地域の同業他行より高い預金金利を提供しており、その背後の戦略的動機と持続性が市場の注目を集めている。**高金利により預金者が殺到**「1年期の金利は1.7％、2年期は1.9％、3年期と5年期はともに2.1％です。」記者は最近、廊坊銀行天津地区のある支店の顧客マネージャーに問い合わせ、上記の回答を得た。現在の預金金利の全体的な低下傾向の中で、この水準は特に目立つ。今年3月以降、中小銀行は預金金利の引き下げを再び行っている。上海華瑞銀行の顧客マネージャーは、同行も3月初めに定期預金金利を引き下げ、3年期は2.05％から2％に、2年期は2％から1.95％に下げたと確認した。かつて「金利の高地」とされた村鎮銀行も調整を行い、南京浦口靖発村鎮銀行は3年期と5年期の定期預金金利を2.2％から1.88％に引き下げた。云南元江北銀村鎮銀行も、5年期の金利を2.2％から1.9％に下げている。一時、市場では金利が2％を超える定期預金商品が希少になった。記者はソーシャルメディア上で高金利預金に関する投稿の盛り上がりを観察し、多くの預金者が「預金スペシャリスト」となり、跨城してまで金利の引き下げ前に高金利商品を確保しようと奔走している。シャオリンは記者に計算を示した。「2.1％と1.9％の差はわずか0.2ポイントだけど、20万元を3年間預けると、利息だけで千円以上の差になるわ。」しかし、高金利の背後には、廊坊銀行自身の収益圧力も無視できない。2024年の年次報告によると、同行の利息純収入は33.72億元で、2023年の41.9億元と比べて19.52％減少している。純利息収益率も前年の1.53％から1.19％に低下している。「純利息収益率、すなわち純利差は、銀行のコア収益力を測る指標です。」と銀行関係者は述べる。国家金融監督管理総局のデータによると、2024年第4四半期の商業銀行の純利差は1.52％だった。聯合資信の関連レポートは、2024年に廊坊銀行はリテールチャネルの構築や負債構造の最適化などの施策を推進し、経済の下振れ局面で住民の貯蓄意欲が高まる中、預金の増加を維持していると指摘している。2024年末時点で、同行の預金残高は1673.67億元に達し、預金総額の73.49％を占め、前年末比で10.44％増加した。ただし、定期預金の預金総額に占める比率はすでに89％を超えており、依然として高い水準であり、利息支払いコストの圧迫要因となっている。「現状の経営状況から見ると、高金利による預金獲得は持続可能性に欠け、むしろ自らをより深い経営の泥沼に引き込む可能性がある。」と中国都市発展研究院投資部副主任の袁帥は記者に語った。こうした手法はリスクが重なり、銀行の収益困難をさらに悪化させ、既に薄い利益をさらに圧迫し、連続損失を引き起こし、組織の存続基盤を脅かす恐れがある。**業績低迷とリスク解消のジレンマ**廊坊銀行の近年の年次報告を見ると、経営圧力は一層高まっている。2022年から2024年までの同行の営業収入はそれぞれ49.63億元、45.63億元、36.13億元、純利益は8.03億元、5.69億元、2.43億元である。2024年の営業収入と純利益は前年同期比でそれぞれ20.82％と57.24％減少し、収益性は著しく低下している。利益の大幅な減少について、廊坊銀行は2024年の年次報告で次のように説明している。「現在、経済の下振れ圧力が大きく、企業の信用リスクが増大し、不良債権の防止・管理が困難になっているため、当行は引き当て金の積み増しを行い、リスク耐性を強化している。その結果、純利益は減少した。」しかし、問題は引き当て金の積み増しだけにとどまらない。年次報告のデータによると、利息純収入は廊坊銀行の収益構造の中で絶対的な主導権を握っている。2023年の利息純収入は41.9億元で、当年の営業収入の91.82％を占めた。2024年は33.72億元で、当年の営業収入の93.33％を占めている。2024年の利息純収入は前年同期比で約20％減少し、全体の営業収入の減少に直結している。非利息収入については、2024年に手数料・コミッション純収入は4496万元で、前年同期比60.78％減少、投資純益は3636万元で83.38％大幅減少した。一方、公正価値変動による純収益は2023年の493万元から2024年には1.52億元に増加している。収益圧力に加え、資産の質も注目される。2022年から2024年までの不良債権比率はそれぞれ2.4％、2.03％、2.44％で、2023年に低下した後、2024年に再び上昇した。同時に、引当金カバレッジ率はそれぞれ156.4％、153.19％、104.29％となっている。さらに、最大の顧客貸出集中度は2022年末の7.01％から2024年末には15.85％に急上昇し、顧客集中リスクも高まっている。廊坊銀行は年次報告で、「2025年には、保証メカニズムの最適化、多角的な資本基盤の強化、不良資産の処理を継続的に推進する」と述べている。聯合資信のレポートも、2025年以降、政府の推進の下で廊坊銀行は不良債権処理を積極的に行い、潜在的不良債権の整理を進めていると指摘している。2025年3月末時点で、同行は不良債権を107.01億元処理し、そのうち97.06億元は不良債権の譲渡によるものだ。これに対し、袁帥は、銀行は低コストで安定した預金源にシフトすべきだと提言している。具体的には、サービス品質の向上や顧客体験の最適化を通じて預金を引き付け、資金コストを削減し、利差の回復に余地を作る必要がある。また、貸出基準を厳格にし、高リスク分野への貸出を停止し、既存の不良債権の回収を強化し、債務再編や一括譲渡などの方法で不良債権規模を圧縮し、資産の質の回復を図るべきだ。责任编辑：冯樱子 主编：张志伟
2.1％の定期預金金利が預金者を惹きつける中、廊坊銀行はどのようにして業績の低迷とリスクの圧力を打開するのか
AIに問う·廊坊銀行の高金利預金獲得戦略は、純利差縮小にどう対応すべきか？
本報（chinatimes.net.cn）記者張萌・盧夢雪 北京報道
2.1％の預金金利は多くの預金者の注目を集めている。
「周辺のいくつかの銀行と比較した結果、やはりここを選びました。」預金者のシャオリンは記者に語った。彼女によると、廊坊銀行は現在、天津地区の支店で3年期と5年期の定期預金金利を2.1％で提供している。「この金利は天津の支店だけのもので、河北地区の支店でもこの水準には達していません。」
今年3月以降、中小銀行は預金金利の引き下げを新たに開始し、2％超の定期預金金利は稀になっている。銀行業の純利差縮小の背景の中、廊坊銀行は一部地域で地域の同業他行より高い預金金利を提供しており、その背後の戦略的動機と持続性が市場の注目を集めている。
高金利により預金者が殺到
「1年期の金利は1.7％、2年期は1.9％、3年期と5年期はともに2.1％です。」記者は最近、廊坊銀行天津地区のある支店の顧客マネージャーに問い合わせ、上記の回答を得た。
現在の預金金利の全体的な低下傾向の中で、この水準は特に目立つ。今年3月以降、中小銀行は預金金利の引き下げを再び行っている。上海華瑞銀行の顧客マネージャーは、同行も3月初めに定期預金金利を引き下げ、3年期は2.05％から2％に、2年期は2％から1.95％に下げたと確認した。かつて「金利の高地」とされた村鎮銀行も調整を行い、南京浦口靖発村鎮銀行は3年期と5年期の定期預金金利を2.2％から1.88％に引き下げた。云南元江北銀村鎮銀行も、5年期の金利を2.2％から1.9％に下げている。
一時、市場では金利が2％を超える定期預金商品が希少になった。記者はソーシャルメディア上で高金利預金に関する投稿の盛り上がりを観察し、多くの預金者が「預金スペシャリスト」となり、跨城してまで金利の引き下げ前に高金利商品を確保しようと奔走している。
シャオリンは記者に計算を示した。「2.1％と1.9％の差はわずか0.2ポイントだけど、20万元を3年間預けると、利息だけで千円以上の差になるわ。」
しかし、高金利の背後には、廊坊銀行自身の収益圧力も無視できない。2024年の年次報告によると、同行の利息純収入は33.72億元で、2023年の41.9億元と比べて19.52％減少している。純利息収益率も前年の1.53％から1.19％に低下している。
「純利息収益率、すなわち純利差は、銀行のコア収益力を測る指標です。」と銀行関係者は述べる。国家金融監督管理総局のデータによると、2024年第4四半期の商業銀行の純利差は1.52％だった。
聯合資信の関連レポートは、2024年に廊坊銀行はリテールチャネルの構築や負債構造の最適化などの施策を推進し、経済の下振れ局面で住民の貯蓄意欲が高まる中、預金の増加を維持していると指摘している。2024年末時点で、同行の預金残高は1673.67億元に達し、預金総額の73.49％を占め、前年末比で10.44％増加した。ただし、定期預金の預金総額に占める比率はすでに89％を超えており、依然として高い水準であり、利息支払いコストの圧迫要因となっている。
「現状の経営状況から見ると、高金利による預金獲得は持続可能性に欠け、むしろ自らをより深い経営の泥沼に引き込む可能性がある。」と中国都市発展研究院投資部副主任の袁帥は記者に語った。こうした手法はリスクが重なり、銀行の収益困難をさらに悪化させ、既に薄い利益をさらに圧迫し、連続損失を引き起こし、組織の存続基盤を脅かす恐れがある。
業績低迷とリスク解消のジレンマ
廊坊銀行の近年の年次報告を見ると、経営圧力は一層高まっている。
2022年から2024年までの同行の営業収入はそれぞれ49.63億元、45.63億元、36.13億元、純利益は8.03億元、5.69億元、2.43億元である。2024年の営業収入と純利益は前年同期比でそれぞれ20.82％と57.24％減少し、収益性は著しく低下している。
利益の大幅な減少について、廊坊銀行は2024年の年次報告で次のように説明している。「現在、経済の下振れ圧力が大きく、企業の信用リスクが増大し、不良債権の防止・管理が困難になっているため、当行は引き当て金の積み増しを行い、リスク耐性を強化している。その結果、純利益は減少した。」
しかし、問題は引き当て金の積み増しだけにとどまらない。
年次報告のデータによると、利息純収入は廊坊銀行の収益構造の中で絶対的な主導権を握っている。2023年の利息純収入は41.9億元で、当年の営業収入の91.82％を占めた。2024年は33.72億元で、当年の営業収入の93.33％を占めている。2024年の利息純収入は前年同期比で約20％減少し、全体の営業収入の減少に直結している。
非利息収入については、2024年に手数料・コミッション純収入は4496万元で、前年同期比60.78％減少、投資純益は3636万元で83.38％大幅減少した。一方、公正価値変動による純収益は2023年の493万元から2024年には1.52億元に増加している。
収益圧力に加え、資産の質も注目される。2022年から2024年までの不良債権比率はそれぞれ2.4％、2.03％、2.44％で、2023年に低下した後、2024年に再び上昇した。同時に、引当金カバレッジ率はそれぞれ156.4％、153.19％、104.29％となっている。さらに、最大の顧客貸出集中度は2022年末の7.01％から2024年末には15.85％に急上昇し、顧客集中リスクも高まっている。
廊坊銀行は年次報告で、「2025年には、保証メカニズムの最適化、多角的な資本基盤の強化、不良資産の処理を継続的に推進する」と述べている。聯合資信のレポートも、2025年以降、政府の推進の下で廊坊銀行は不良債権処理を積極的に行い、潜在的不良債権の整理を進めていると指摘している。2025年3月末時点で、同行は不良債権を107.01億元処理し、そのうち97.06億元は不良債権の譲渡によるものだ。
これに対し、袁帥は、銀行は低コストで安定した預金源にシフトすべきだと提言している。具体的には、サービス品質の向上や顧客体験の最適化を通じて預金を引き付け、資金コストを削減し、利差の回復に余地を作る必要がある。また、貸出基準を厳格にし、高リスク分野への貸出を停止し、既存の不良債権の回収を強化し、債務再編や一括譲渡などの方法で不良債権規模を圧縮し、資産の質の回復を図るべきだ。
责任编辑：冯樱子 主编：张志伟