ログイン新浪财经アプリで【信披】を検索し、評価レベルを詳しく確認してください。 ◎記者 黄坤 上海証券报记者は最近、業界関係者から、金融監督管理総局と中国人民銀行が共同で発表した『個人ローン業務の明示的総融資コスト規定』（以下「規定」）後、各種貸付機関が集中的に業務調整を進め、「個人ローンの利息費用が見えにくい、計算が不明瞭」といった問題の解決に取り組んでいることを把握した。 規定の要求によると、総融資コストは「一表明示」とし、利息、サービス料、分割手数料など各項目の融資コストを一つの表にまとめる。これにより、利息費用の「曖昧な帳簿」が明確になり、市場の公正な競争促進にも寄与する。業界関係者は一般的に、借り手はこれまで「霧の中を見るような状態」から解放され、個人ローン市場の競争も粗放的な顧客獲得から透明な価格設定とサービス効率の向上へとシフトすると見ている。 利息費用の「透明化」を推進 一つの借入に対して二つの契約書、実際の費用が宣伝利率を大きく超える、隠れた料金や悪意の差し引きなど……借入過程で「利息費用が計算できない」ようなケースは珍しくない。 記者が整理したところ、黑猫クレームプラットフォーム【黑猫クレームアプリをダウンロード】上で、「個人ローン」に関するクレームは4356件、「助貸」関連のクレームは3628件あり、その中で「利息費用不明」が主要な問題となっている。 現在、これらの混乱は厳しい規制の下で改善されつつあり、2026年8月1日以降、個人ローンの各種利息費用は「一表明示」されることになった。規定は明確に、貸し手は借り手に対して総融資コスト明示表を提示し、元本を記載し、各利息費用項目とその徴収方法、徴収基準、徴収主体などを逐一明示することを求めている。 記者の調査によると、金融機関や第三者助貸プラットフォームはすでに利息費用の「透明化」を迅速に推進している。「従来の商品展示、契約書類、業務フローはすべて調整が必要だ」と上海証券报记者に語ったある都市商業銀行の関係者は、銀行は消費者教育を強化し、「年化総融資コスト」の理解を助けるとともに、オンライン上の提示方法も最適化する必要があると述べている。例えば、ポップアップ表示の目立たせ方や、強制的に読む時間を設定するなどだ。 ある大手消費者金融会社の関係者は上海証券报记者に、「規定は消金会社に非常に直接的な影響を与える。合規のプロセスにおいて、知情同意や強制的な閲覧時間などの仕組みを強化しなければならない。もし利息費用が高すぎる場合は、マーケティング戦略やリスク管理モデルなど複数の側面から体系的に調整する必要がある」と述べた。 別の助貸プラットフォームの業務担当者は、「以前は借り手は資金提供者や助貸プラットフォームと複数の契約を締結しなければ融資を受けられなかった。計算方法が誤っていたり、一部の機関が情報の差を利用して実際の借入コストを引き上げたりして、利息費用が『曖昧な帳簿』になっていた。今後は、統一された総融資コスト明示表を通じて、借り手は契約を一つ一つ解読せずに実際のコストを理解できるようになり、不適切な操作を抑制し、クレームや紛争も大幅に減少するだろう」と語った。 オンライン・オフラインのシナリオを網羅 記者が注目したところ、規定は現場での手続き、オンライン手続き、オンライン分割払いなどさまざまなローンシナリオに対して、具体的な操作要件を定めており、総融資コスト明示表の実現を確実にしている。 特に、オンライン消費分割払いの操作規範はより厳格であり、機関は消費者の注文支払いページにおいて、元本、分割スケジュール、サービス費用、徴収主体、正常履行時の年化総融資コスト、違約時の潜在コスト項目とその基準を明確に表示しなければならない。 東方金誠金融業務部の上級副部長鲁金飞は上海証券报记者に、「これらの要求は『アービトラージの余地』を圧縮し、公平な競争を促進するのに役立つ」と述べた。また、情報開示コストの上昇や規制強化により、収益性が圧迫され、高金利・高手数料モデルは持続不可能となり、質の低い機関は市場から退出していくと見られる。今後の競争は粗放的な顧客獲得から、サービス効率と実質金利水準への回帰となる見込みだ。
個人ローンの利息と手数料、「曖昧な帳簿」を排除 贷款機関が業務調整を集中的に展開
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◎記者 黄坤
上海証券报记者は最近、業界関係者から、金融監督管理総局と中国人民銀行が共同で発表した『個人ローン業務の明示的総融資コスト規定』（以下「規定」）後、各種貸付機関が集中的に業務調整を進め、「個人ローンの利息費用が見えにくい、計算が不明瞭」といった問題の解決に取り組んでいることを把握した。
規定の要求によると、総融資コストは「一表明示」とし、利息、サービス料、分割手数料など各項目の融資コストを一つの表にまとめる。これにより、利息費用の「曖昧な帳簿」が明確になり、市場の公正な競争促進にも寄与する。業界関係者は一般的に、借り手はこれまで「霧の中を見るような状態」から解放され、個人ローン市場の競争も粗放的な顧客獲得から透明な価格設定とサービス効率の向上へとシフトすると見ている。
利息費用の「透明化」を推進
一つの借入に対して二つの契約書、実際の費用が宣伝利率を大きく超える、隠れた料金や悪意の差し引きなど……借入過程で「利息費用が計算できない」ようなケースは珍しくない。
記者が整理したところ、黑猫クレームプラットフォーム【黑猫クレームアプリをダウンロード】上で、「個人ローン」に関するクレームは4356件、「助貸」関連のクレームは3628件あり、その中で「利息費用不明」が主要な問題となっている。
現在、これらの混乱は厳しい規制の下で改善されつつあり、2026年8月1日以降、個人ローンの各種利息費用は「一表明示」されることになった。規定は明確に、貸し手は借り手に対して総融資コスト明示表を提示し、元本を記載し、各利息費用項目とその徴収方法、徴収基準、徴収主体などを逐一明示することを求めている。
記者の調査によると、金融機関や第三者助貸プラットフォームはすでに利息費用の「透明化」を迅速に推進している。「従来の商品展示、契約書類、業務フローはすべて調整が必要だ」と上海証券报记者に語ったある都市商業銀行の関係者は、銀行は消費者教育を強化し、「年化総融資コスト」の理解を助けるとともに、オンライン上の提示方法も最適化する必要があると述べている。例えば、ポップアップ表示の目立たせ方や、強制的に読む時間を設定するなどだ。
ある大手消費者金融会社の関係者は上海証券报记者に、「規定は消金会社に非常に直接的な影響を与える。合規のプロセスにおいて、知情同意や強制的な閲覧時間などの仕組みを強化しなければならない。もし利息費用が高すぎる場合は、マーケティング戦略やリスク管理モデルなど複数の側面から体系的に調整する必要がある」と述べた。
別の助貸プラットフォームの業務担当者は、「以前は借り手は資金提供者や助貸プラットフォームと複数の契約を締結しなければ融資を受けられなかった。計算方法が誤っていたり、一部の機関が情報の差を利用して実際の借入コストを引き上げたりして、利息費用が『曖昧な帳簿』になっていた。今後は、統一された総融資コスト明示表を通じて、借り手は契約を一つ一つ解読せずに実際のコストを理解できるようになり、不適切な操作を抑制し、クレームや紛争も大幅に減少するだろう」と語った。
オンライン・オフラインのシナリオを網羅
記者が注目したところ、規定は現場での手続き、オンライン手続き、オンライン分割払いなどさまざまなローンシナリオに対して、具体的な操作要件を定めており、総融資コスト明示表の実現を確実にしている。
特に、オンライン消費分割払いの操作規範はより厳格であり、機関は消費者の注文支払いページにおいて、元本、分割スケジュール、サービス費用、徴収主体、正常履行時の年化総融資コスト、違約時の潜在コスト項目とその基準を明確に表示しなければならない。
東方金誠金融業務部の上級副部長鲁金飞は上海証券报记者に、「これらの要求は『アービトラージの余地』を圧縮し、公平な競争を促進するのに役立つ」と述べた。また、情報開示コストの上昇や規制強化により、収益性が圧迫され、高金利・高手数料モデルは持続不可能となり、質の低い機関は市場から退出していくと見られる。今後の競争は粗放的な顧客獲得から、サービス効率と実質金利水準への回帰となる見込みだ。