デビット手数料上限引き上げになったら、誰が得をするのか？

ドッド-フランク法が銀行業界の規制境界を再定義してから10年以上経った今、2人の共和党上院議員がその重要な閾値の見直しを求めている。この動きは、コミュニティバンク、クレジットユニオン、そしてフィンテックパートナーに数百万ドルの追加デビットカード収益をもたらす可能性がある。

ブルームバーグによると、テッド・クルーズ上院議員（テキサス州共和党）とケイティ・ブリット上院議員（アラバマ州共和党）が提案したこの法案は、インフレに連動させて現在の100億ドルの資産閾値を調整することで、より多くのコミュニティバンクがデビットインターチェンジ手数料の上限を回避できるようにするものだ。

この提案は、「コミュニティバンク救済法」と称され、資格を持つ銀行と提携するクレジットユニオンやフィンテック企業にも恩恵をもたらす。

ドッド-フランク法のダービン修正は、資産が100億ドル以上の銀行に対し、デビットカードのインターチェンジ手数料を21セント＋取引額の0.05％に制限した。2010年の法律施行時には、その閾値を超える銀行は約80行だったが、現在ではそれに近い130行に増加しており、ノースカロライナ州ウィルミントンのライブオーク銀行やオクラホマシティのバンクファーストなどの地域銀行も含まれている。

この法案に対して、下院ではケンタッキー州のアンドリュー・バー議員（共和党）が同様の立法を提出している。

クレジットユニオンとフィンテック企業にメリット

アメリカのクレジットユニオン協会はこの提案を迅速に支持し、閾値の引き上げが会員に利益をもたらすと述べている。

「クレジットユニオンはより多くの会員にサービスを提供し、経済の動きに追随することで成長しているが、多くは本来より大きな機関向けの制限に巻き込まれている」と、アメリカのクレジットユニオン協会の社長兼CEOのスコット・シンプソンは述べている。「閾値をインフレに連動させることで必要な救済措置が提供され、コミュニティベースのクレジットユニオンに公平性が回復される。」

ChimeやDaveなどのフィンテック企業も新たな上限の恩恵を受ける見込みだ。これらの企業は、小規模な銀行と提携してデビットインターチェンジ収益を得ており、これは彼らのビジネスモデルの重要な要素だ。免除対象の銀行の範囲が拡大すれば、市場は大きく広がる。

時代遅れの制限

この法案は、2010年の施行時に遡ってインフレ調整を適用する。数年にわたる高インフレの結果、新しい上限は150億ドル以上の資産に引き上げられる見込みだ。

「インターチェンジ収入はどのデビットプログラムでも重要な収益源であり、10億ドルの資産上限は、小規模な銀行が大手と競争しやすくするために設けられたものだった」と、ジャベリン・ストラテジー＆リサーチのマーチャントペイメントディレクターのドン・アプガーは述べている。「ダービン法が成立してから15年が経ち、何事もそうだが、10億ドルの価値は昔ほどの価値を持たなくなっている。上限は時間とともに増加する式に連動させるのが理にかなっている。」