保険料が高く、更新が難しい。新エネルギーの配車サービス車両の保険加入の行き詰まりをどう打破するか？

（出典：工人日報）

近年、再生可能エネルギーを利用した配車サービスの数は急速に増加しています。工業情報化部や交通運輸部など八つの部門は、以前に「公共領域の車両全面電動化先行区試験運用のための通知」を発行し、その中で、試験区域内の新たに追加される都市のタクシー（巡回タクシーやネット予約タクシーを含む）において、再生可能エネルギー車の占める割合を80％に達するよう明示しています。

しかし、業界が加速して再生可能エネルギー車への転換を進める過程で、保険に関する難題に直面しています。多くの配車ドライバーは、現在の再生可能エネルギー配車サービスの保険料は同種の私家用車やガソリン車よりも数倍高く、「去年は保険に入れたが、今年は更新できない」という「保険更新の困難」な問題も頻繁に見られます。なぜ再生可能エネルギー車の保険料は高いのか？なぜ更新が難しいのか？これらの問題をどう解決すればよいのか、記者が取材を行いました。

保険料が高く、更新が難しいため、一部のドライバーは「リスクは自己負担」と選択しています。

「10万元ちょっとで買った車に対して、保険料は1万5千元もかかる」と、重慶の配車ドライバーの池さんは語ります。彼女は最初、運営コストを節約したいと思い電気車を購入しましたが、保険料の見積もりが出てきた途端、「運営コストはガソリン車よりも全然安くならない」と感じたそうです。

池さんの経験は決して例外ではありません。記者は複数の保険会社から情報を得ましたが、現在、再生可能エネルギー車の全車種保険料は一般的に5000元から2万元の範囲で推移し、同等クラスのガソリン車よりも20%から30%高く、同じ車種の私家用車よりも1〜2倍高いです。北京のある配車会社の責任者は、同社が所有する10台以上の再生可能エネルギー車の平均年間保険料は1万3千元で、「一年間の保険だけで約20万元の支出になる」と明かしています。

保険料の負担が重いため、一部のドライバーは「リスクは自己負担」として、全車種保険に加入せず、一部の保険だけにとどめる選択をしています。鄭州の配車ドライバー、趙さんが運転する「ガソリン改電気」車は、全車種保険料が8000元です。「私は5000元だけ支払って、強制保険と第三者責任保険に加入しました。もし私が全面的に責任を負う事故を起こした場合、自分の車は自費で修理しなければなりません。」

保険料の金額が高いことに加え、更新の困難さもドライバーの不安を増しています。「私たちの会社は段階的な引き受け戦略を採用しており、今月は配車サービスの保険加入枠を少し開放し、来月には全面的に受付を停止します。『去年は保険に入れたが、今年は更新できない』という状況は業界内で珍しくありません」と、ある保険会社のマネージャーは語ります。

事故発生率と賠償率の「ダブル高騰」が保険料の価格を押し上げる

なぜ、再生可能エネルギー車が業界の主要車種となりつつあるにもかかわらず、依然として保険料が高く、保険加入が難しいという問題が存在するのでしょうか。インタビューを受けた専門家や業界関係者は、これらの原因は再生可能エネルギー車の高い事故発生率と高い修理コストに関係していると指摘しています。

統計によると、再生可能エネルギー車の事故発生率は約35%に達し、ガソリン車よりも20%高いです。また、配車サービスの事故頻度は私家用車よりも明らかに高く、総合的な賠償率は130%から140%に上ります。

さらに、電気自動車の高い修理コストも保険加入の問題を引き起こす重要な要因です。外経済貿易大学の保険学院教授、王国軍氏は、純電気車を例にとると、バッテリーが車両コストの約40%を占めており、事故後にバッテリーが熱失控を起こしやすく、単一の賠償金額はガソリン車の2倍に達することもあると述べています。「事故発生率と賠償率の『ダブル高』の状況下では、保険会社は不確実性リスクをヘッジするために高価格を設定せざるを得ません」と王氏は言います。

運行車両の性質と再生可能エネルギー車の車種の重なりにより、再生可能エネルギー配車サービスは「高リスクの中のさらに高リスク」となっています。「保険を多くかければかけるほど損失も大きくなるため、保険会社は自然と事業を縮小します」と、王氏は分析します。これには、業界のリスク負担能力にシステム的なボトルネックが存在していることも反映しています。再生可能エネルギー車の保険の発展期間は短く、データの蓄積不足と価格設定モデルの不正確さ、精算基盤の弱さが価格の適正化を妨げているのです。

「保険会社と車両メーカー、プラットフォームのデータが連携していないため、リスク評価も十分ではありません」と王氏は述べます。保険会社は、配車プラットフォームのリアルタイムの受注数や走行ルートなどの動的データを取得できず、車両の年数や事故記録などの静的指標に頼るだけでは、包括的なリスク評価を行うことは困難です。

再生可能エネルギー車のリスクシナリオに対処し、「打開策」を模索する

「再生可能エネルギー車の保険難局を打開するには、技術が鍵となる出発点です」と、王氏は提言します。具体的には、ビッグデータ技術を活用し、配車サービスの運行特性に合わせて、車両のCAN（コントローラエリアネットワーク）バスデータ、配車プラットフォームの注文データ、交通違反記録を統合し、車両の三次元リスクプロフィールを構築することで、保険会社がより正確に再生可能エネルギー車のリスク評価を行えるようにすべきだと述べています。

「価格設定の仕組みについては、既存のUBI（利用量に基づく保険料決定技術）がすでに、車載装置を通じてブレーキ頻度や夜間走行比率などのデータを取得し、保険料の個別化を実現できる段階にあります」と王氏は指摘します。今後は、これらの保険技術の実用化をさらに推進する必要があります。特に、再生可能エネルギー車の一部については、運行車両の再保険基金を設立し、保険プラットフォームのデータ共有に関する法規制を整備することが求められます。

「配車市場の規模拡大に伴い、保険業界もこの層に対して専用の商品体系とサービス基準を確立し、配車ドライバーに対して専門的かつカスタマイズされた保険サービスを提供すべきです」と、王氏は提案します。具体的には、電池の穿刺や水没シナリオなどのリスクを追加した電池保障保険を設けたり、保険料については、「基本保険料＋変動保険料」の方式を採用し、走行距離や注文数に応じて動的に調整することも検討すべきです。

「再生可能エネルギー車の保険ニーズに対応するために、現行の法律枠組みの下で『新エネルギー運行車両保険』の特別条項を設けることは、必要不可欠であり、かつ緊急の課題です」と、河南省の世鼎法律事務所の弁護士、路烽豪氏は述べます。関係部門は、保険法や関連法規の改正を積極的に推進し、配車サービスのリスク特性に対応した専用の保険管理規則を制定し、保険契約条項の規範化を進めるべきです。