あなたのスーパー残高は、同じ年齢の他の人と比べてどうですか？

（MENAFN- The Conversation） もしあなたがこれまでに自分の年金残高を確認し、自分の年齢に比べて「遅れているのではないか」と思ったことがあるなら、あなたは一人ではありません。

自分の実際の位置を把握するには、「平均値」には注意が必要です。これは非常に大きな残高を持つ少数の人によって歪められることがあるからです。代わりに、「中央値」を見るべきです。中央値は中央の値であり、半数の人がこれより多く持ち、半数の人がこれより少ないということを示します。

私たちの中には、自分の残高を人生の成功度の指標と考える人もいます。しかし、年金残高はほとんどの場合、「お金の扱いが良いかどうか」を反映しているわけではありません。それは単にあなたの働き方の鏡です。フルタイムで働いたか、キャリアブレイクを取ったか、仕事を変えたかどうかを映し出しています。

退職まで何年もあると、年金について考えるのを先送りにしがちです。この五部構成のシリーズでは、トップエキスパートに、簡単なステップで年金を整理し、グリーンウォッシングを避け、退職後の目標を設定する方法を解説してもらいます。

性別による年金格差が拡大

この表を見ると、20代では男女間の差は小さいですが、30代以降は大きく広がることがわかります。

これは偶然ではありません。オーストラリアの年金制度は、1990年代に、40年間の途切れないフルタイムのキャリアを前提として構築されました。実際には、多くの女性が働く時間を短縮したり、育児休暇を取ったりしています。これにより、長期的な成長が最も重要となる時期に、年金への拠出が遅れることになります。

年金の世界では、25歳で拠出した1ドルは、50歳で拠出した1ドルよりもはるかに価値があります。なぜなら、より長い時間をかけて成長できるからです。キャリアの中盤を逃すことは、単に拠出額が少なくなるだけでなく、後から簡単に取り戻せない複利の何十年分もの損失を意味します。

退職後の貯蓄は個人の問題ですが、家庭の決定は共有される

オーストラリアの年金制度は、私たち一人ひとりを個人として扱います。しかし、ほとんどの家庭は財政的な決定を共同で行います。

夫婦の一方が子育てのために仕事を控えると決めることもありますが、その影響は完全に一方の口座に反映されます。

退職に近づくにつれて、性別による格差は明らかです。60〜64歳の男性の中央値の年金残高は219,773ドルに対し、女性は163,218ドルです。

さらに、その年齢層の女性の23％は年金を全く持っていませんが、男性は13％です。

この性別格差を解消する一つの方法は、「拠出分割」です。これは、働いているパートナーが行った一部の免税拠出金を、もう一方のパートナーの年金口座に移すことを可能にします。これにより、たとえ一方だけが収入を得ている場合でも、両者が退職後の資金を維持できるようになります。

安全策を取ることのリスク

あなたの年金は、現金、債券、不動産、株式などの資産クラスに分散投資されており、成長を促します。

ほとんどのオーストラリア人は、「バランス型」オプションを選んでいます。これは、投資選択をしない場合のデフォルトの選択肢です。株式のような高成長資産と、現金や債券のような安定した資産を組み合わせています。

現金や債券は短期的には安定したリターンを提供しますが、長期的には成長が低くなる傾向があります。一方、株式は年々変動しますが、長期的にはより高いリターンをもたらすことが歴史的に証明されています。

若いうちは、「安全」を追求することが実はリスクになることもあります。

退職まで30年以上ある場合、保守的な選択は今日の小さな下落から守ってくれるかもしれませんが、将来的に快適に暮らすために必要な成長を妨げることになります。25歳の若者にとっては、株式市場の「ジェットコースター」が長期的には最良の友となる可能性があります。

一貫性が重要

あなたの年金で最も強力なツールは「複利」です。これは、あなたがお金に対してお金を稼ぐことを意味します。

キャリアの早い段階で少額でも定期的に拠出を続けることは、後になって大きな拠出をするよりもはるかに大きな効果をもたらします。20代で週に20ドルを追加することは、50代で週に100ドルを追加するよりも、最終的にあなたの退職資金に大きく寄与する可能性があります。なぜなら、早く拠出すればするほど、長い時間をかけて成長できるからです。

シンプルな方法：1％ルール

あなたの年金を増やすために複雑な計画は必要ありません。良い戦略は、昇給のたびに「自分に税金をかける」ことです。

もし3％の昇給があったら、そのうちの1％を年金に回すことを検討してください。これは、自発的な拠出や、給与の一部を年金に振り替える「サラリーサクリファイス」制度を通じて行えます。

後者の方法は、多くの人にとってはより簡単な貯蓄方法です。なぜなら、追加の拠出は自動的に行われ、「設定して忘れる」ことができるからです。

この拠出は税引き前の収入から行われるため、手取り収入に変化を感じることはありませんが、そのお金はあなたが気付く前に積み重なり、「雪だるま式」に増えていきます。これにより、生活スタイルを変えることなく、資産はより早く成長します。

あなたの年金残高は、タイミングや人生の選択によっても大きく左右されます。すべてのキャリアブレイクや人生の決断をコントロールできるわけではありませんが、小さな金額を早期かつ継続的に積み立てることはコントロール可能です。資金が早く働き始めれば始めるほど、あなたの将来の負担は軽減されます。

免責事項：この文章は一般的な情報を提供するものであり、金融アドバイスを意図したものではありません。