銀行は「個人ローンの利息・手数料新規則」をどのように見ているのか？業界：貸付罰金利争議の緩和に有利で、主要機関に好影響

AI・ヘッド機関は新規制をどのように活用して市場シェアを拡大するのか？

財聯社3月16日付（記者 彭科峰） 3月15日、国家金融監督管理総局と中国人民銀行は共同で《個人ローン業務の明示的総合融資コスト規定》（以下《規定》）を発表し、個人ローン業務における金利・費用情報の開示範囲と操作方法を詳細化し、銀行、消費金融会社、自動車金融会社、信託会社、小口融資会社など各種貸付機関に適用されることを明確にした。

銀行は「個人ローン金利・費用新規制」をどう見ているのか？今後の事業展開にどのような影響があるのか？本日、財聯社の記者は複数の株式銀行や都市商業銀行の関係者に取材した。業界関係者によると、新規制は貸し手と銀行の責任をさらに規範化・明確化し、金融消費者の権益をより良く保護するのに役立つと考えている。

「複数の銀行：新規制について深く議論し、早急に調整を進める」

《規定》は、個人ローンの総合融資コストとは、借り手が負担するローンに関連する各種金利・費用を指し、これにはローン利息、分割手数料、信用増強サービス料などの正常履行コストや、延滞罰息などの違約時の潜在コストも含まれると規定している。貸し手は法令に従い合理的に総合融資コストの年率水準を決定すべきだ。

また、《規定》は、ローン利息、分割手数料、信用増強サービス料、違約時の延滞罰息や違約金などすべてを総合融資コストに含めることを明示している。

「新規制施行後、私たちはすぐに個人ローン部門などの関係者と深く議論と学習を行った。皆、これは銀行の個人ローン事業の展開にとって良いことだと感じている」と、今日、多くの株式銀行や都市商業銀行の関係者は財聯社の記者に語った。彼らは「個人ローン金利・費用新規制」について相応の理解を深めている。ただし、新規制は最近施行されたばかりであり、システムの調整や契約情報の修正、公示には一定の時間を要する。

さらに、上場銀行の関係者は、「《規定》の内容を見ると、主に銀行の貸付コストの提示・通知・周知の役割を強化しているが、実際には、銀行は既に金利の公示において比較的コンプライアンスを守っている。『頭金息』や『追加手数料』のようなものは、むしろインターネットプラットフォームや消費金融会社がよく使う手法だ」と指摘した。したがって、「個人ローン金利・費用新規制」の銀行への影響は全体的にプラスと見られる。今後は、貸し手との情報確認手続きをさらに強化していく予定だ。

全国的な商業銀行の関係者も、「過去、銀行は貸し手と融資契約を締結する際に、さまざまな金利・費用を明示していたが、一部の銀行は『隠蔽的』な表現を用いていた可能性もある。新規制の施行により、インターネットやオフラインの多チャネルでの確認機能が強化され、金融サービスの透明性が向上し、消費者の権益保護がより進む」と述べた。

「一部の個人ローンの違約後の銀行と借り手の矛盾解消に寄与し、ヘッド機関にとって追い風」

複数の銀行関係者は、総合的に判断して、最も影響が大きいのは貸後の紛争や苦情の部分だと述べている。

上記の上場銀行関係者はさらに、「過去、ローンは全体的に『供給不足』の状態で、銀行は比較的強い立場にあったため、違約後の罰息や罰金利率、罰金総額について明確な規定は少なく、多くは『状況に応じて罰金を科す』といった大まかな約束にとどまっていた。しかし、『個人ローン金利・費用新規制』は、銀行などの機関に対し、『遅延や流用などの違約時の潜在コスト項目とその徴収基準・主体を逐一明示せよ』と明確に求めている。これにより、銀行は違約後の責任分担をより明確にできる」と述べた。

「過去、違約が発生すると、顧客は契約内容の不明瞭さを理由に銀行と交渉するケースもあったが、今後は双方の権利と責任がより明確になり、銀行は自身の権利をより適切に主張できるようになる」と、銀行内部の関係者は語った。「個人ローン金利・費用新規制」後、銀行への違約罰息などに関する苦情や紛争は減少し、顧客満足度の向上も期待できる。

また、別の銀行関係者は、過去、一部の地方中小銀行は顧客獲得のために契約書などで誤解を招く表現を用いていた可能性も指摘し、「個人ローン金利・費用新規制」が正式に施行されることで、借り手はローンの実質的なコストを明確に理解でき、融資チャネルもよりスムーズになる。現在の「反内巻き」的な背景を考慮すると、銀行業界の金利は比較的統一されており、今後はより強力でコンプライアンスを重視したヘッド機関を選ぶ借り手が増える可能性もある」と述べた。

（財聯社記者 彭科峰）