もし銀行がHelix by Q2のようなテクノロジープラットフォームを利用してフィンテックとの連携を支援する場合でも、そのクライアント関係を完全に委ねることはできません。むしろ、フィンテックと並んで、そのテクノロジープラットフォームと積極的に関わるべきです。こうした方法で、銀行はフィンテックパートナーへのコミットメントを示し、同時にテクノロジープラットフォームとのパートナーシップを強化します。このプラットフォームとフィンテックとのパートナーシップは、成功を達成するための共通の利害関係を生み出します。
ショートカットなし：バンキング・アズ・ア・サービス (BaaS) 投資とコミットメントが必要
フィンテック企業の規模と顧客基盤を活用する機会は、銀行にとって魅力的です。特に、フィンテックが業界全体で新規銀行口座開設の増加と重要なシェアを占める中で、その価値は高まっています。その結果、多くの銀行は「バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）」に取り組むことを選択しています。これにより、当座預金や貯蓄口座、デビットカード、個人ローンなどの製品をフィンテックアプリの顧客に提供しています。ユーザーはフロントエンドでフィンテックアプリとやり取りし、その口座はバックエンドでパートナー銀行にリンクされ、ほとんど見えないホワイトラベル方式で運用されます。
フィンテック企業は銀行の認可と関連商品を利用し、銀行はフィンテックの取り込み市場にアクセスできるため、特に預金の拡大を加速させる手段となります。こうしたパートナーシップは、銀行とフィンテック企業の双方にとって有益です。
銀行の視点から見ると、BaaSはその目的を満たしているように見えます。2022年のS&Pの調査によると、BaaSに関与する15の資産運用額が10億ドルから30億ドルの銀行のうち、10行は業界を大きく上回る預金増加率を示しています。
全体の預金環境が横ばいまたはやや縮小傾向にある中で、実質的な預金増加を達成し、地理的な分散も得られる可能性があることは、BaaSを銀行の成長の明らかな機会としています。しかし、もちろん、それは簡単なことではありません。「簡単に」信頼できる預金を得られるという見通しは、銀行が他の事業と同様にBaaSを慎重に構築する必要性を覆い隠すことはできません。
成功の可能性を最大化するためには、フィンテックと銀行の間の堅実なパートナーシップのもとでこれらすべてが行われるべきです。
フィンテックが顧客向けの技術を構築する一方で、銀行はバックエンドでシームレスに連携しなければなりません。独自の技術を構築する場合も、追加の技術プラットフォームを利用する場合も、銀行は信頼性の高い最先端のバックオフィスインターフェースをテスト、導入、維持、適応させるための財務的・人的リソースを割り当てる必要があります。
もし銀行がHelix by Q2のようなテクノロジープラットフォームを利用してフィンテックとの連携を支援する場合でも、そのクライアント関係を完全に委ねることはできません。むしろ、フィンテックと並んで、そのテクノロジープラットフォームと積極的に関わるべきです。こうした方法で、銀行はフィンテックパートナーへのコミットメントを示し、同時にテクノロジープラットフォームとのパートナーシップを強化します。このプラットフォームとフィンテックとのパートナーシップは、成功を達成するための共通の利害関係を生み出します。
このアプローチは、意味のあるスタッフの投入を必要とし、投資を伴います。これにより、銀行は単なる製品提供者ではなく、BaaSだけでなく、その関係性にも実質的に投資した、コミットされたパートナーとなることが保証されます。技術の最先端にいない銀行は、本質的に技術主導の業界に関与する信頼性や専門知識を持たないことが多いです。また、フィンテックパートナーは銀行の既存の運営体制に無理に組み込むことはできません。nbkcでは、専任のフィンテックパートナーシップチームと、BaaS特有のリスク管理・運営機能を設置し、フィンテックパートナーを支援しています。
銀行はまた、自社の製品提供範囲を明確に理解し、競争環境で強い地位を占めるコア製品に絞るべきです。例えば、nbkcでは、預金商品に焦点を当てており、デビットカード付きの当座預金、従来の貯蓄口座、FBOサービスを提供しています。さらに、「コンプライアンス・アズ・ア・サービス」も提供しています。内容は一貫していますが、パートナーによって利用方法は異なります。各フィンテックの独自の製品目標や導入プロセスに合わせてカスタマイズできることが不可欠です。
最後に、そして最も重要なこととして、銀行はフィンテックが自らの銀行認可と規制要件、監督の対象となっていることを忘れてはなりません。規制当局は、銀行がフィンテックパートナーとその銀行商品展開に対して実務的なアプローチと包括的な理解を持つことを期待しています。イノベーションは最初は規制の監督を超えることもありますが、最終的には追いつかれます。フィンテックに関しては、銀行とフィンテックの関係も同じ監督の対象となり、規制当局は銀行を通じて発行される製品もすべての銀行規制の対象であると示しています。nbkcでは、BaaSの取り組み開始時からリスク管理を重視し、専任のコンプライアンスチームがフィンテック関係を監督しています。
これらすべては、BaaSが銀行の預金基盤を拡大する新たなチャネルを提供する一方で、それが簡単な道や確実な成長の道ではないことを示しています。むしろ、投資、コミットメント、継続的な集中、運営の柔軟性、専任スタッフ、そして技術革新への偏りを必要とする複雑なビジネスです。銀行のビジネスアプローチは、フィンテックパートナーのイノベーション志向に合致している必要があります。運営、リスク、コンプライアンスの枠組みも、銀行認可の要件をサポートしなければなりません。
「簡単にお金が稼げる」という考えに飛びつき、これらの要件を理解しない者は、フィンテックパートナーシップで重要な信頼と評判を得ることはできません。必要な技術と製品プラットフォーム、運営とリスク管理の仕組みを備えた者だけが、相互の利益を享受するチャンスをつかめるのです。