高所得退職者がメディケアに加入する前に知っておくべきすべてのこと

あなたの65歳の誕生日が近づくにつれて、メディケアへの加入準備を始めるかもしれません。そして、実際には65歳になる月の3か月前までに加入することが許されています。

メディケアの費用やカバー範囲についてよく調べておくことは、退職後の医療費を正確に予算立てするために重要です。しかし、収入が高い方でメディケアに加入しようとしている場合、注意すべき「落とし穴」があります。

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メディケアの保険料は高くなる？

ほとんどのメディケア加入者はパートAの保険料を支払う必要はありませんが、パートBには月額の保険料がかかります。社会保障を受けている場合、メディケアの資格を得ると、パートBの保険料は月々の給付金から直接差し引かれます。社会保障をまだ受けていない場合は、自分でその支払いを行う必要があります。

メディケアのパートBの標準月額保険料は毎年変動します。現在は202.90ドルです。去年は185ドルでした。しかし、収入が高い方は、所得に基づく月額調整額（IRMAA）と呼ばれる追加料金の対象となるため、メディケアのパートBの支払い額が増える可能性があります。

IRMAAは、2年前の収入に基づいて決まります。今年メディケアに加入する予定でも、2024年に高収入だった場合、パートBの追加料金を支払う必要が出てくるかもしれません。さらに悪いことに、IRMAAはパートDの薬剤プランにも適用されます。

IRMAAが適用される閾値もそれほど低くありません。現在、修正調整後総所得（MAGI）が109,000ドルを超える単身申告者はIRMAAの対象となります。また、収入が高くなるほどIRMAAも増加しますので、収入が高いほど追加料金も高くなるのです。

高収入者は、メディケアに初めて加入する際にIRMAAの罠に特に注意が必要です。もし今年退職してメディケアに加入し、2024年に高給を得ていた場合、追加の保険料を支払うことになるかもしれません。

予期せぬ出費を避けるために多めに支払う計画を立てよう

高収入者だからといって必ずしもIRMAAの対象になるわけではありません。例えば、退職後にRoth口座に貯蓄があれば、引き出しはMAGIにカウントされないため、IRMAAの対象外になることもあります。

しかし、伝統的に高給を得てきた人にとっては、退職初期にIRMAAを避けるのは難しい場合もあります。もし退職後に追加料金を支払わざるを得ない状況になった場合に備え、何を予想すればよいかを理解しておきましょう。

具体的には、IRMAAの閾値がどの程度かを確認し、どのくらいの追加料金を見込む必要があるかを把握してください。これらの高額なコストに備えて予算を立てておけば、負担もそれほど大きく感じられなくなるかもしれません。