2023年8月から新規個人ローンには総合融資コストの明示が必要となります

証券时报記者 孫璐璐 秦燕玲

3月15日、金融監督管理総局と中国人民銀行は共同で《個人ローン業務明示総合資金調達コスト規定》（以下《規定》）を発表しました。既存のローン業務情報開示監督制度の枠組みの中で、個人ローン業務の利息費用情報開示の範囲、操作方法、段階などを詳細化し、貸し手が借り手に対して総合資金調達コスト明示表を提示し、個人ローンの利息費用コストを明確に開示することを求めています。

近年、中国の個人ローン市場は急速に発展していますが、その一方で、インターネットローンを中心とした利息費用の乱れや不透明な問題が頻発しています。金融監督管理総局と中国人民銀行の関係部門責任者は、これらの不規範・不透明な問題は、金融消費者の紛争を引き起こしやすく、金利政策の効果に影響を与え、金融サービスの実体経済への質と効率を損なうと指摘しています。個人ローンの総合資金調達コスト明示表を推進することで、個人ローンの各種利息費用を透明化し、金融消費者の合法的権益をより良く保障し、金融惠民政策の伝達チャネルを円滑にし、業界の規範的かつ健全な発展を促進します。

《規定》は、貸し手が個人ローン業務を行う際に、借り手に対して総合資金調達コスト明示表を提示することを明示しています。総合資金調達コスト明示表には、ローン元本額を記載し、貸し手および提携機関が徴収する各種利息費用項目とその徴収方法、徴収基準、徴収主体を項目ごとに明示し、その上で正常履行時に借り手が負担する年率の総合資金調達コストを総合的に計算します。また、遅延や流用などの違約事由に伴う潜在コスト項目とその徴収基準、徴収主体も項目ごとに明示します。既に明示されたコスト項目以外に、貸し手および提携機関は、借り手からその他の関連利息費用を徴収しません。

さらに、総合資金調達コスト明示の操作基準を統一するために、金融監督管理総局と中国人民銀行は、総合資金調達コスト明示のサンプル表や、オンライン消費シーンにおける分割払いページの明示例を作成し、各種貸し出し機関に適切な方法で配布します。金融監督部門は、関連業界団体や自主規制組織に指導し、業界の自主規制を促進し、実務に応じて規則をさらに詳細化します。

《規定》は、現場で個人ローン業務を行う場合、ローン契約の署名または分割払いの前に、借り手が総合資金調達コスト明示表に署名して確認することを義務付けています。オンラインで個人ローンを行う場合は、ポップアップ表示を通じて借り手に総合資金調達コスト明示表を提示し、強制的に閲覧させる時間を設定し、借り手がローン契約の署名または分割払いの前に確認します。オンライン消費シーンで分割払いを行う場合は、消費注文の支払いページにおいて、分割費用や違約コストなどの情報を目立つ方法で明示しなければなりません。

個人ローンの総合資金調達コスト明示の推進を円滑に進めるため、《規定》は2026年8月1日から施行されます。関係部門責任者は、約5か月の準備期間を設けており、これは貸し手や提携機関が業務プロセスやシステムの調整、協力契約の修正、内部管理制度の改訂、政策研修の実施などの現実的な必要性を考慮したものです。また、「新旧切替」の原則に従い、《規定》の施行時には、新規業務についても厳格に総合資金調達コストの明示を行います。

2024年から企業ローンの総合資金調達コスト明示の試行を開始し、その後、個人ローン業務においても総合資金調達コストを明示します。これにより、企業も個人も、ローンの各種利息費用や総コストをより明確に把握でき、自身の合法的権益を実質的に守ることができます。

(編集：錢曉睿)

キーワード：