「押本不押车、最快当天到账」「有车就能贷、不押车更灵活」——こうした広告コピーは車の抵当貸付市場で頻繁に見られ、便利さと効率性を強調しています。しかし、一見柔軟に見えるこの貸付モデルの裏には、実は多くの気づきにくい業界のトリックが潜んでいます。中国証券新聞の調査によると、「便利さ」と称されるものはしばしば高額な代償と引き換えに成り立っています。車の抵当貸付業務においては、名目上の金利のほかに、GPS設置料、サービス料、管理費などさまざまな付加費用が存在します。これらの費用は次々と積み重なり、多くの消費者は契約を締結した後に、実際に手元に残る元本が理由もなく減少していることに気づき、さらには知らないうちに車の所有権が「移転」してしまうケースもあります。手続きの際にさまざまな費用が発生車抵当貸付業者は、通常、信用情報に問題のある人や急ぎで資金を必要とする層をターゲットにしています。「高額な融資、迅速な資金提供」「信用情報ブラックでも審査可能」などの宣伝の裏には、多数の料金名目を含む契約書が隠されています。貴州省のある消費者は、自身の経験を語っています。2022年、彼女は車抵当貸付を申し込み、申請金額は124,000元でしたが、資金が口座に入った直後に仲介業者によってサービス料名義で約2万元が差し引かれました。「手元に残ったのは10万元未満で、3年の返済期間中に合計13.78万元を返済しなければならない」とのことです。さらにこの消費者を困らせたのは、早期返済や抵当解除をしようとしたときに、多くの制約があることに気づいた点です。「1年以上の返済実績がなければ早期返済できない」とされていました。2025年6月に彼女はローンを完済し抵当解除を行いましたが、その際に追加の費用も請求されました。再び仲介業者に連絡したところ、すでに経営者は逃亡しており、工商情報によると、その経営者は隣接する市にもう一つ同様の仲介会社を開設していることが判明しました。記者が「車抵当貸付」をキーワードに黒猫クレームプラットフォームで検索したところ、約3000件の苦情があり、不当な料金請求、隠れた料金、高金利などの問題が指摘されていました。江蘇省のあるネットユーザーはSNSで次のように述べています。「友人の間で車抵当貸付をしている人がいて、相談したときは費用がかからないと言っていたのに、実際にはGPS設置料、資料作成費、駐車場料金などさまざまな費用がかかっている」と。広東省の幾何弁護士事務所は今年初めに、「一部の機関は『アフターリース』の本質を意図的に隠している」と指摘しています。すなわち、「車両をまず機関に売却し、その後リースして使用する」というもので、車の所有権が移転したという核心事実を一切触れず、「ただの抵当であり、車はあなたのままだ」と虚偽の説明をし、また隠れた費用や違約リスクについても触れません。顧客が焦っているときにトリックが仕掛けられる記者は「全額購入後2年、クレジットカードの延滞履歴あり」という条件で、複数の貸付仲介業者に相談しました。湖南省のある貸付仲介業者は、「信用情報が良くない場合はブラックリスト入りの車抵当貸付しかできない。GPSの設置が必要で、証書押さえは不要。相談料は3%から5%、資金が口座に入った後にこの費用を徴収する」と述べました。天津市の別の仲介業者は、「信用情報が良好なら銀行のルートを使うので、GPS設置も不要で、他の費用もかからない。信用情報が悪い場合は、低規制のファイナンスリース会社を通じて『アフターリース』の名目で融資を行う。この場合、GPS設置料は2500元または3000元になる。私たちは費用を徴収しないが、提携先の機関からリベートをもらっている」と説明しています。しかしながら、仲介業者の口頭の約束と実際の消費者の経験は大きく異なることが多いです。車抵当貸付に長年携わる業界関係者は、「毎日接するのは急ぎでお金を必要とする顧客ばかり。顧客が焦っているときにトリックが仕掛けられる。多くの人は実際の費用についてほとんど知らない」と語っています。まず、GPS設置料、サービス料、評価料などのさまざまな雑費があり、多くの機関は融資前にこれらを元本から直接差し引きます。例えば、10万元の借入申請をした場合、1万元の雑費を差し引くと、実際に手元に残る元本は9万元となりますが、返済総額は元本10万元に対する利息を含めて計算されます。規制強化による業界の再編2025年10月に新たな貸付規則が正式に施行され、多くの助成貸付機関は車抵当貸付事業へと転換しています。現在の市場の主要な関係者は、資金提供者、流量提供者、サービス提供者などに分かれます。例えば、支付宝の「星選車貸」は、アリババグループの完全子会社である蚂蚁星河が運営し、情報仲介としてユーザーに融資申請の入口を提供し、実際の融資サービスは平安銀行などの提携した金融機関が行っています。しかし、車抵当貸付市場における隠れた料金やその他の問題は依然として存在します。国家金融発展実験室の曾剛副所長は、「根本的な原因は、法令遵守による利益が薄く、資本の追求欲求との矛盾にある」と指摘しています。正規の車抵当貸付は金利上限に厳しく制約されており、高収益を追求するために、一部の機関は規制の緩いファイナンスリース会社を通じて『アフターリース』の名目で融資を行っています。このモデルは、さまざまな料金名目を自由に追加できる余地を提供しています。さらに大きな課題は情報の透明性不足です。曾剛は、「現在、『名義貸しと実質融資』の法的定義は非常に難しく、費用情報も不透明だ」と述べています。法律上、ファイナンスリースは車の所有権を移転しますが、車抵当貸付は抵当権のみを設定します。この曖昧な境界を利用し、GPS設置料や評価料などの費用を契約書に細かく分割して隠すケースもあります。高級投資顧問の于晓明は、「市場を根本から規範化するには、ライセンスの一元化、包括的な年利率の強制開示、違反行為の厳罰化が必要であり、資金提供者、助成貸付機関、中介業者の全チェーンを監督し、違反のコストを大幅に引き上げる必要がある」と述べています。最近、金融監督総局と中国人民銀行は、「個人ローンの総合的な融資コストの明示に関する規定」を共同で発表し、2026年8月1日から施行されます。この規定は、現行の監督枠組みの中で、個人ローンの金利・費用情報の開示範囲や方法、手順を詳細化し、借入者に対して総合的な融資コストの明示表を提示し、金利・費用の明確な開示を求めています。広東省の幾何弁護士事務所は、契約前に「性質、コスト、契約内容について質問し、押印済みの費用明細書を提供させ、月々の支払い以外のすべての費用を明記し、すべての費用を含む年利率を計算すること」を推奨しています。また、契約履行中は定期的に車両登録状況や信用情報を確認し、車の所有権が不正に変更されていないか、信用情報に虚偽の情報がアップロードされていないかを監視する必要があります。
車抵当貸付の「隠し技術」： 「車を担保にしない」の裏にある精密な仕掛け
「押本不押车、最快当天到账」「有车就能贷、不押车更灵活」——こうした広告コピーは車の抵当貸付市場で頻繁に見られ、便利さと効率性を強調しています。しかし、一見柔軟に見えるこの貸付モデルの裏には、実は多くの気づきにくい業界のトリックが潜んでいます。
中国証券新聞の調査によると、「便利さ」と称されるものはしばしば高額な代償と引き換えに成り立っています。車の抵当貸付業務においては、名目上の金利のほかに、GPS設置料、サービス料、管理費などさまざまな付加費用が存在します。これらの費用は次々と積み重なり、多くの消費者は契約を締結した後に、実際に手元に残る元本が理由もなく減少していることに気づき、さらには知らないうちに車の所有権が「移転」してしまうケースもあります。
手続きの際にさまざまな費用が発生
車抵当貸付業者は、通常、信用情報に問題のある人や急ぎで資金を必要とする層をターゲットにしています。「高額な融資、迅速な資金提供」「信用情報ブラックでも審査可能」などの宣伝の裏には、多数の料金名目を含む契約書が隠されています。
貴州省のある消費者は、自身の経験を語っています。2022年、彼女は車抵当貸付を申し込み、申請金額は124,000元でしたが、資金が口座に入った直後に仲介業者によってサービス料名義で約2万元が差し引かれました。「手元に残ったのは10万元未満で、3年の返済期間中に合計13.78万元を返済しなければならない」とのことです。
さらにこの消費者を困らせたのは、早期返済や抵当解除をしようとしたときに、多くの制約があることに気づいた点です。「1年以上の返済実績がなければ早期返済できない」とされていました。2025年6月に彼女はローンを完済し抵当解除を行いましたが、その際に追加の費用も請求されました。再び仲介業者に連絡したところ、すでに経営者は逃亡しており、工商情報によると、その経営者は隣接する市にもう一つ同様の仲介会社を開設していることが判明しました。
記者が「車抵当貸付」をキーワードに黒猫クレームプラットフォームで検索したところ、約3000件の苦情があり、不当な料金請求、隠れた料金、高金利などの問題が指摘されていました。江蘇省のあるネットユーザーはSNSで次のように述べています。「友人の間で車抵当貸付をしている人がいて、相談したときは費用がかからないと言っていたのに、実際にはGPS設置料、資料作成費、駐車場料金などさまざまな費用がかかっている」と。
広東省の幾何弁護士事務所は今年初めに、「一部の機関は『アフターリース』の本質を意図的に隠している」と指摘しています。すなわち、「車両をまず機関に売却し、その後リースして使用する」というもので、車の所有権が移転したという核心事実を一切触れず、「ただの抵当であり、車はあなたのままだ」と虚偽の説明をし、また隠れた費用や違約リスクについても触れません。
顧客が焦っているときにトリックが仕掛けられる
記者は「全額購入後2年、クレジットカードの延滞履歴あり」という条件で、複数の貸付仲介業者に相談しました。湖南省のある貸付仲介業者は、「信用情報が良くない場合はブラックリスト入りの車抵当貸付しかできない。GPSの設置が必要で、証書押さえは不要。相談料は3%から5%、資金が口座に入った後にこの費用を徴収する」と述べました。
天津市の別の仲介業者は、「信用情報が良好なら銀行のルートを使うので、GPS設置も不要で、他の費用もかからない。信用情報が悪い場合は、低規制のファイナンスリース会社を通じて『アフターリース』の名目で融資を行う。この場合、GPS設置料は2500元または3000元になる。私たちは費用を徴収しないが、提携先の機関からリベートをもらっている」と説明しています。
しかしながら、仲介業者の口頭の約束と実際の消費者の経験は大きく異なることが多いです。車抵当貸付に長年携わる業界関係者は、「毎日接するのは急ぎでお金を必要とする顧客ばかり。顧客が焦っているときにトリックが仕掛けられる。多くの人は実際の費用についてほとんど知らない」と語っています。まず、GPS設置料、サービス料、評価料などのさまざまな雑費があり、多くの機関は融資前にこれらを元本から直接差し引きます。例えば、10万元の借入申請をした場合、1万元の雑費を差し引くと、実際に手元に残る元本は9万元となりますが、返済総額は元本10万元に対する利息を含めて計算されます。
規制強化による業界の再編
2025年10月に新たな貸付規則が正式に施行され、多くの助成貸付機関は車抵当貸付事業へと転換しています。現在の市場の主要な関係者は、資金提供者、流量提供者、サービス提供者などに分かれます。例えば、支付宝の「星選車貸」は、アリババグループの完全子会社である蚂蚁星河が運営し、情報仲介としてユーザーに融資申請の入口を提供し、実際の融資サービスは平安銀行などの提携した金融機関が行っています。
しかし、車抵当貸付市場における隠れた料金やその他の問題は依然として存在します。国家金融発展実験室の曾剛副所長は、「根本的な原因は、法令遵守による利益が薄く、資本の追求欲求との矛盾にある」と指摘しています。正規の車抵当貸付は金利上限に厳しく制約されており、高収益を追求するために、一部の機関は規制の緩いファイナンスリース会社を通じて『アフターリース』の名目で融資を行っています。このモデルは、さまざまな料金名目を自由に追加できる余地を提供しています。
さらに大きな課題は情報の透明性不足です。曾剛は、「現在、『名義貸しと実質融資』の法的定義は非常に難しく、費用情報も不透明だ」と述べています。法律上、ファイナンスリースは車の所有権を移転しますが、車抵当貸付は抵当権のみを設定します。この曖昧な境界を利用し、GPS設置料や評価料などの費用を契約書に細かく分割して隠すケースもあります。
高級投資顧問の于晓明は、「市場を根本から規範化するには、ライセンスの一元化、包括的な年利率の強制開示、違反行為の厳罰化が必要であり、資金提供者、助成貸付機関、中介業者の全チェーンを監督し、違反のコストを大幅に引き上げる必要がある」と述べています。
最近、金融監督総局と中国人民銀行は、「個人ローンの総合的な融資コストの明示に関する規定」を共同で発表し、2026年8月1日から施行されます。この規定は、現行の監督枠組みの中で、個人ローンの金利・費用情報の開示範囲や方法、手順を詳細化し、借入者に対して総合的な融資コストの明示表を提示し、金利・費用の明確な開示を求めています。
広東省の幾何弁護士事務所は、契約前に「性質、コスト、契約内容について質問し、押印済みの費用明細書を提供させ、月々の支払い以外のすべての費用を明記し、すべての費用を含む年利率を計算すること」を推奨しています。また、契約履行中は定期的に車両登録状況や信用情報を確認し、車の所有権が不正に変更されていないか、信用情報に虚偽の情報がアップロードされていないかを監視する必要があります。