出典：21世紀経済報道 著者：郭聪聪3月15日、国家金融監督管理総局と中国人民銀行は共同で「個人ローン事業の明示的総合資金調達コスト規定」（以下「規定」）を発表し、個人ローン事業における金利・費用情報の開示範囲、操作方法、段階などについて詳細な要件を定めた。規定は全11条で、2026年8月1日から正式施行される。金融監督管理総局と中国人民銀行の関係部門責任者は、規定制定の背景について、近年個人ローン市場が急速に発展し、個人消費や生産経営の促進に積極的な役割を果たしている一方で、一部の機関において情報開示の不規範・不透明な問題が存在し、金融消費者の紛争を引き起こしやすく、金利政策の効果に影響を及ぼし、金融サービスの実体経済への質と効率を損なっていると述べた。これを受けて、規定は個人ローン事業の総合資金調達コストの範囲を明確にし、「個人ローン総合資金調達コスト明示表」の導入を推進し、すべての個人ローンを扱う金融機関に対し、貸出前に借り手に対して各種金利・費用を明確かつ完全に列挙し、「既に明示されたコスト項目以外には一切追加の金利・費用を徴収しない」ことを明示するよう求めている。業界の専門家は、今回の規定は金利・費用情報の開示という重要な段階を捉え、市場秩序を源泉から規範化し、金融消費者の知る権利を実質的に保護し、個人ローンの各種費用を「陽光化」「透明化」することを目的としていると述べている。すべての費用項目をカバーし、「隠れた料金」を排除規定によると、個人ローン事業の総合資金調達コストとは、借り手が負担するローンに関連する各種金利・費用を指し、これにはローン利息、分割手数料、信用増強サービス料などの正常履行コストや、遅延罰息などの違約時の潜在コストも含まれる。規定は二つの「全カバー」を実現している。一つは費用項目の全面カバーで、ローン利息、分割手数料、信用増強サービス料、違約時の遅延罰息、違約金の流用などすべてを総合資金調達コストに含めたこと。もう一つは貸出機関の全面対象化で、商業銀行、農村協同銀行、農村信用合作社、自動車金融会社、消費金融会社、企業グループの財務会社、信託会社、小口貸付会社など、多様な貸出機関を対象としている。つまり、個人ローン事業を行う限り、すべての正常履行コストや潜在的な違約コストを「表に出す」必要がある。総合資金調達コストの範囲を明確にした上で、規定はさらに「一表表示」の操作要件を提案している。規定は、個人ローンを行う際に、貸し手が借り手に対して、具体的なコスト項目、徴収方法、標準（年換算レベル）、徴収主体を逐一明示し、遅延や流用などの違約時の潜在コスト項目とその徴収標準・主体も明示することを求めている。総合資金調達コスト明示表には、「既に明示されたコスト項目以外には一切追加の金利・費用を徴収しない」旨も明記される。借り手が契約前に十分に資金調達コストを理解できるように、規定は異なる事業シナリオに対して具体的な要件を提示している。現場手続き：ローン契約締結や分割手続き前に、借り手は総合資金調達コスト明示表に署名・確認を行う。オンライン手続き：ポップアップ表示で明示表を提示し、強制的な閲覧時間を設定、借り手に確認させる。オンライン消費シナリオの分割：消費注文支払いページにおいて、ローン元本、分割スケジュール、サービス料、徴収主体、正常履行時の年化総合資金調達コスト、違約時の潜在コスト項目と徴収標準を明確に表示。協力機関の管理強化と責任明確化現在の個人ローン事業において広く存在する第三者協力機関（マーケティング・顧客獲得、保証・信用増強機関など）について、規定は貸し手に対し協力機関の管理強化を求めている。協力契約には、総合資金調達コストの明示義務を各当事者が果たす責任と義務を明記し、違反や不履行があった場合には是正措置を講じ、重大な場合は協力関係の解除や損害賠償、法的責任追及を行う。規定は、以前の「国家金融監督管理総局による商業銀行のインターネット助贷事業管理強化と金融サービス質の向上に関する通知」（金規〔2025〕9号）と連携し、インターネット助贷や連携ローンなどのモデルにおける費用透明性の継続的な監督を示している。また、貸し手の事業プロセス調整などの現実的なニーズを考慮し、施行日は2026年8月1日に設定され、約5か月の準備期間を確保している。同時に、「新旧切替」原則を採用し、新規事業には新規規定を厳格に適用し、既存事業には影響しない措置を取っている。この配慮により、業界に十分な準備期間を提供し、新規規定の施行後すぐに費用の透明化を実現できる。規定は、金融監督管理総局とその派出機関、中国人民銀行とその支店、各地方金融管理機関が監督・管理を強化し、規定に従わないコスト明示の不履行や協力機関の管理不行き届き、重大なリスク損失をもたらした貸し手に対して、法令に基づき責任追及を行うとともに、関連部門と連携し違法な中介活動を厳しく取り締まるとしている。業界の専門家は、今回の規定の施行は、金融消費者の知る権利を守るための実質的な措置だと述べている。「従来、消費者は主に金利に関心を持ち、各種サービス料や保証料を見落としがちだったため、実際の調達コストは予想以上に高くなることが多かった。新規定は、一表明示、項目ごとの明示、年換算の合計を求め、借り手が実際に支払う金額を明確に示すことで、金融消費者の正当な権利を確実に守るものである。」
個人ローンの利息と手数料は8月1日から強制的に公開され、未明示の手数料の徴収は禁止されます。
出典：21世紀経済報道 著者：郭聪聪
3月15日、国家金融監督管理総局と中国人民銀行は共同で「個人ローン事業の明示的総合資金調達コスト規定」（以下「規定」）を発表し、個人ローン事業における金利・費用情報の開示範囲、操作方法、段階などについて詳細な要件を定めた。規定は全11条で、2026年8月1日から正式施行される。
金融監督管理総局と中国人民銀行の関係部門責任者は、規定制定の背景について、近年個人ローン市場が急速に発展し、個人消費や生産経営の促進に積極的な役割を果たしている一方で、一部の機関において情報開示の不規範・不透明な問題が存在し、金融消費者の紛争を引き起こしやすく、金利政策の効果に影響を及ぼし、金融サービスの実体経済への質と効率を損なっていると述べた。
これを受けて、規定は個人ローン事業の総合資金調達コストの範囲を明確にし、「個人ローン総合資金調達コスト明示表」の導入を推進し、すべての個人ローンを扱う金融機関に対し、貸出前に借り手に対して各種金利・費用を明確かつ完全に列挙し、「既に明示されたコスト項目以外には一切追加の金利・費用を徴収しない」ことを明示するよう求めている。
業界の専門家は、今回の規定は金利・費用情報の開示という重要な段階を捉え、市場秩序を源泉から規範化し、金融消費者の知る権利を実質的に保護し、個人ローンの各種費用を「陽光化」「透明化」することを目的としていると述べている。
すべての費用項目をカバーし、「隠れた料金」を排除
規定によると、個人ローン事業の総合資金調達コストとは、借り手が負担するローンに関連する各種金利・費用を指し、これにはローン利息、分割手数料、信用増強サービス料などの正常履行コストや、遅延罰息などの違約時の潜在コストも含まれる。
規定は二つの「全カバー」を実現している。一つは費用項目の全面カバーで、ローン利息、分割手数料、信用増強サービス料、違約時の遅延罰息、違約金の流用などすべてを総合資金調達コストに含めたこと。もう一つは貸出機関の全面対象化で、商業銀行、農村協同銀行、農村信用合作社、自動車金融会社、消費金融会社、企業グループの財務会社、信託会社、小口貸付会社など、多様な貸出機関を対象としている。
つまり、個人ローン事業を行う限り、すべての正常履行コストや潜在的な違約コストを「表に出す」必要がある。
総合資金調達コストの範囲を明確にした上で、規定はさらに「一表表示」の操作要件を提案している。
規定は、個人ローンを行う際に、貸し手が借り手に対して、具体的なコスト項目、徴収方法、標準（年換算レベル）、徴収主体を逐一明示し、遅延や流用などの違約時の潜在コスト項目とその徴収標準・主体も明示することを求めている。総合資金調達コスト明示表には、「既に明示されたコスト項目以外には一切追加の金利・費用を徴収しない」旨も明記される。
借り手が契約前に十分に資金調達コストを理解できるように、規定は異なる事業シナリオに対して具体的な要件を提示している。
現場手続き：ローン契約締結や分割手続き前に、借り手は総合資金調達コスト明示表に署名・確認を行う。
オンライン手続き：ポップアップ表示で明示表を提示し、強制的な閲覧時間を設定、借り手に確認させる。
オンライン消費シナリオの分割：消費注文支払いページにおいて、ローン元本、分割スケジュール、サービス料、徴収主体、正常履行時の年化総合資金調達コスト、違約時の潜在コスト項目と徴収標準を明確に表示。
協力機関の管理強化と責任明確化
現在の個人ローン事業において広く存在する第三者協力機関（マーケティング・顧客獲得、保証・信用増強機関など）について、規定は貸し手に対し協力機関の管理強化を求めている。協力契約には、総合資金調達コストの明示義務を各当事者が果たす責任と義務を明記し、違反や不履行があった場合には是正措置を講じ、重大な場合は協力関係の解除や損害賠償、法的責任追及を行う。
規定は、以前の「国家金融監督管理総局による商業銀行のインターネット助贷事業管理強化と金融サービス質の向上に関する通知」（金規〔2025〕9号）と連携し、インターネット助贷や連携ローンなどのモデルにおける費用透明性の継続的な監督を示している。
また、貸し手の事業プロセス調整などの現実的なニーズを考慮し、施行日は2026年8月1日に設定され、約5か月の準備期間を確保している。同時に、「新旧切替」原則を採用し、新規事業には新規規定を厳格に適用し、既存事業には影響しない措置を取っている。この配慮により、業界に十分な準備期間を提供し、新規規定の施行後すぐに費用の透明化を実現できる。
規定は、金融監督管理総局とその派出機関、中国人民銀行とその支店、各地方金融管理機関が監督・管理を強化し、規定に従わないコスト明示の不履行や協力機関の管理不行き届き、重大なリスク損失をもたらした貸し手に対して、法令に基づき責任追及を行うとともに、関連部門と連携し違法な中介活動を厳しく取り締まるとしている。
業界の専門家は、今回の規定の施行は、金融消費者の知る権利を守るための実質的な措置だと述べている。「従来、消費者は主に金利に関心を持ち、各種サービス料や保証料を見落としがちだったため、実際の調達コストは予想以上に高くなることが多かった。新規定は、一表明示、項目ごとの明示、年換算の合計を求め、借り手が実際に支払う金額を明確に示すことで、金融消費者の正当な権利を確実に守るものである。」