数日前、友人が半年以上かけて見つけた物件の支払い時に迷っていました。

彼女の両親は全額現金で支払うことを望み、子供に借金を背負わせたくないと言います。彼女の夫は、30年ローンを組んでゆっくり返済し、残ったお金で他のこともできると考えています。この件で家族はほとんど喧嘩寸前でした。

今や一つの物件の価格は百万円、数百万円に達し、全額支払いと30年ローンでは、理解していなければ大きな損をすることになります。

多くの人が住宅購入の支払い方法で失敗しています。

そこで今日は、「全額支払い」と「30年ローン」の違いについて解説します。この記事を読めば、損をしない選択ができるはずです。

比較のために二つを取り上げます。

1、30年ローン

まず認めておきたいのは、ローンで住宅を買うことは、多くの必要に迫られた人々の命を救ったということです。ローンがなければ、多くの人は一生懸命働いても家を買えなかったかもしれません。しかし、銀行も慈善団体ではなく、借金には必ず返済義務が伴います。メリットとデメリットをしっかり理解しましょう！

メリット：

① 資金がなくても夢のマイホームを実現できる

手元に30万円しかなくても、全額支払いでは頭金にすら届きませんが、ローンなら頭金30万円で100万円の物件を購入可能です。必要な資金を少なくして夢を叶えることができるのです。

② 公共住宅基金（公積金）を利用して得をする

公積金に加入していれば、ローンの金利は商業銀行のローンより低く、毎月引き落とされる公積金がちょうど住宅ローンの返済に充てられ、経済的な負担が軽減されます。

③ 手元に資金を残せる

30年ローンを組めば、手元に大きな資金を残せます。そのお金は起業や投資、車の購入、リフォーム、子供の教育資金に充てることもでき、全額支払いよりも柔軟です。万一の時に資金があれば安心です。

④ 銀行が「リスク排除」を手伝う

現在、住宅ローンの審査はますます厳しくなっています。銀行は信用情報や収入だけでなく、開発業者の資質や物件の価値も審査します。これは銀行が無料であなたのリスクを排除してくれるようなものです。もし物件が未完成や倒産した場合、あなたが支払いを止めれば銀行も損失を被るためです。少なくとも、全額支払いよりもリスクを避けやすいです。

デメリット：

① 生活がローンに縛られる

毎月一定の返済額は、重い山のようにのしかかります。収入が多くても少なくても、返済は遅れられません。ローンを組んだ後、多くの人は生活が逼迫します。支出を抑え、病気や失業も怖くなり、支払いが滞るのを恐れて窮屈な日々を送ることになります。

② 高い利息

計算してみましょう：130万円の物件で、頭金30%の39万円を支払い、残りの91万円を30年ローンで返済するとします。元利均等返済の場合、利息は約45万円。つまり、30年間ずっと銀行に働かされることになります。

③ 手続きが複雑

ローンを組むには多くの書類準備や申請、審査、抵当権設定などの手続きが必要です。完了までに1〜6ヶ月かかることもあります。一方、全額支払いなら、その日に支払って手続きを済ませられます。時間も労力も節約できます。

ローンで購入した物件は抵当権が銀行に設定されており、返済が完了しなければ売却や名義変更はできません。自分だけが住むことは可能ですが、急な出費や必要資金ができた場合、売却して返済しなければなりません。そうなると、緊急時に現金化できなくなるリスクもあります。

2、全額支払い

今、全額支払いできる人は、資産家か無理をしている人です。全額支払いは利息がかからず、一見お得に見えますが、落とし穴もあります。

メリット：

① 大きな節約

ローンを組まなければ利息はかかりません。物件の総額から数十万、場合によっては百万円以上の利息を節約できます。そのお金はリフォームや家具購入、さらには小さな物件の購入にも使えます。

② 交渉の余地が大きい

開発業者は全額支払いの顧客を好みます。資金を早く回収できるためです。全額支払いなら、値引き交渉も可能で、一般的に1〜3％の割引が期待できます。100万円の物件なら1〜3万円の節約です。かなりお得です。

③ 手続きが簡単

全額支払いなら、その日に支払いを済ませ、すぐに契約や登記も完了します。数日で完了できるため、急いで引っ越したい人や面倒を避けたい人には便利です。

④ 負担ゼロの安心感

資金を支払えば、その物件はあなたのものです。ローンの心配もなく、経済状況や失業などの不安もありません。安心して暮らせるのは、全額支払いの大きな魅力です。

デメリット：

しかし、全額支払いにもリスクがあります。一度失敗すると取り返しがつきません。

① 家計の破綻

多くの家庭は、全額支払いで貯金を使い果たし、親戚や友人から借金をしてまで買ったものの、リフォームや緊急資金に回す余裕がなくなります。家族の病気や失業、事故に直面したとき、資金がなく、最悪の場合は売却して資金を工面しなければならなくなります。無駄な投資になりかねません。

② より良い投資機会を逃す

全額支払いは、資金をすべて不動産に固定することです。動きが取れず、良い投資チャンスを見逃す可能性があります。

③ リスクの集中

すべての資金を不動産に集中させると、リスクも集中します。物件の価値が下落したり、売れ残りや市場の下落が起きたりした場合、大きな損失を被る可能性があります。

3、結局、全額支払いと30年ローン、どちらを選ぶべきか？

1. まずは計算：毎月の支払い額はどれくらいか？もし月々の返済が収入の30％を超えるなら、ローンは避けた方が無難です。そうしないと、生活が苦しくなり、万一の事態に対応できなくなります。

2. 不動産市場への信頼度：将来の価格上昇を信じているなら、資金に余裕があれば投資に回す方が得策です。ローンを組んで資金を残し、投資に回す方が全額支払いよりも効率的です。

3. 将来の収入見通し：収入が安定しているなら、30年ローンも問題ありません。月々の負担は徐々に軽くなります。収入が不安定なら、少額または全額支払いを検討しましょう。

4. 緊急資金の必要性：大きな出費が控えている場合は、全額支払いは避け、緊急資金を確保しましょう。資金に余裕があれば、全額支払いも選択肢です。

最後に：

住宅購入の支払い方法は、自分の状況に合わせて選ぶことが大切です。しっかり計算し、メリットとデメリットを比較して、最適な方法を選びましょう。

最後に、買ったはいいけれど生活が苦しくなるのは本末転倒です。そうならないためにも、賢く選びましょう。

皆さんが安心して暮らせるよう、願っています！