ロボットのトラブルは保険で補償されるのか？

AIと保険会社はロボット保険の価格設定課題にどう対応すべきか？

中新経済とウェブは3月17日、李自曼報道によると、ロボットが衝突や破損した場合の賠償はどうなるのか？2026年以降、財産保険会社は具身知能（身体的知能）保険の分野で引き続き力を入れている。

業界の見方によると、具身知能産業の商業化が加速する中、今後3年間で具身知能保険市場は財産保険業界の新たな重要成長分野となる見込みだ。

三大保険企業の差別化戦略

現在、具身知能ロボットの応用範囲は工業製造、物流倉庫、商業サービスなど多岐にわたり、装置の精密さや運用コストの高さ、新たなリスクの頻発などの課題がある。従来の財保険商品ではこれらの特殊な保障ニーズに対応しきれない。

中国情報通信研究院が2025年1月に発表した『人形ロボット産業発展研究報告（2024年版）』によると、2035年から2040年にかけて人形ロボットはLv3レベルに達し、全体の市場規模は1000億から3000億元に達する見込みだ。

市場調査機関QYResearch（恒州博智）の今年3月の最新データによると、2025年の世界の具身知能保険市場の売上高は1.5億ドルに達し、2032年には7.11億ドルに拡大、年平均成長率（CAGR）は24.9％（2026-2032年）と予測されている。

この分野に注目し、人保財産保険、太平洋保険、平安保険は2025年以降、具身知能の商用シーンを対象としたカスタマイズ保険商品を次々に発売し、保障範囲や契約方式の突破口を模索している。

太平洋保険の関係者は中新経済とウェブに対し、2025年9月に寧波支社が全国初の人形ロボット専用保険「機智保」を発売したと述べた。この商品は従来の年次保険の制限を超え、日、週、月単位での契約を可能にし、「生産・販売・レンタル・使用」の全過程のリスク保障を実現している。同関係者は、現在「機智保」は主にロボットの製造業者向けだと明かした。太平洋保険はこの商品を全国に展開中で、蘇州では既に保険契約が成立している。

人保財産保険は「本体損失保険＋第三者責任保険」の二軸保障体系を主打している。関係者は、2025年以降、実験室から商用へと移行する人形ロボットの全過程に対応した保険ソリューションを提供していると述べた。保障内容は、従来の自然災害や人為的操作ミス、電気・ネットワーク原因による本体損失と、事故による第三者責任をカバーする。

例として、長三角地域のあるロボットレンタルプラットフォームが保有する470台以上の人形ロボットが、衝突や駆動装置の断裂により破損した場合、1台あたり最大約40万元の修理費用が賠償される。

平安保険もレンタル分野に商品を展開している。2026年1月初め、平安保険は上海電気融資レンタル有限公司などと提携し、具身知能ロボットの「保険＋レンタル」保険を導入した。保険料はレンタル料に分散され、企業の前期一括投資負担を軽減する。従来のハードウェア保障の枠を超え、第三者責任、製品品質責任、情報漏洩責任などを包括的にカバーし、AIアルゴリズムによるリスクの動的価格設定とリアルタイムリスク管理を実現している。

高リスク・データ不足の課題に直面

新興のテクノロジー保険分野として、業界は多くの発展の壁に直面している。

人保財産保険の関係者は中新経済とウェブに対し、従来の企業財産保険と比べて人形ロボットのリスクは新たな特徴を持つと指摘した。第一に、リスク源が複合化しており、自然災害やハードウェア故障だけでなく、アルゴリズムの偏りやシステムの脆弱性も含まれる。第二に、責任主体の特定が複雑で、事故責任はハードウェアメーカー、ソフトウェア開発者、使用者など多方面に及ぶ。第三に、ネットセキュリティ、アルゴリズムの安全性、情報漏洩などの新たなリスクは従来の企業財保険ではカバーできない。

対外経済貿易大学の保険学院教授、王国軍は、人形ロボットはアルゴリズムの誤判断やネットセキュリティのハイジャックなどの新たなシステムリスクに直面しており、過去の賠償データもなく、技術路線も多様で、ソフトウェアは毎月更新されていると指摘した。彼の核心的な矛盾は、「高リスク・高速なイテレーション・データ不足」と「保険のための大数・安定・定量化」の間のミスマッチだ。

众和昆仑資産管理有限公司の会長、柏文喜は、具身知能のシナリオが浸透するにつれ、専門的な保険保障が財産保険分野の重要な成長エンジンになる可能性があると述べた。しかし、現状の業界は三つの主要な課題に直面している。第一に、リスクの識別とデータ不足により、従来の精算モデルが機能しなくなっていること。第二に、責任の境界が曖昧で、アルゴリズム開発者、ハードウェアメーカー、運営者など多主体が関与していること。第三に、長尾リスクとシステムリスクの重複により、ロボット群の「連鎖故障」が発生し、大数の法則を破る可能性があることだ。

価格設定について、人保財産保険の関係者は、過去の賠償データはほぼ存在しないとし、現在の方法は「動的評価」＋「産業界との協力」だと述べた。一方、工業用ロボットやサービスロボットなどの成熟品の保険データを参考にしつつ、新型ロボットの安全性、作業シナリオ、修理コストなどの要素を動的に評価し、精度を高めている。また、ロボットメーカーと深く連携し、産業チェーン企業と共同で「健康診断」を行い、「脳」「小脳」「身体」にリスクを分解し、動的リスク評価体系を整備している。

王国軍は、今後、保険会社はデータの共同構築、動的料率、モジュール化条項、シミュレーションと実機のハイブリッド価格設定などを通じて、「不確実性」を取引可能な「リスク商品」に変える必要があると考えている。

具身知能保険の業界課題を解決するために、柏文喜は「データ－エコシステム－規制」の三位一体の方案を提案した。データ層には共有連盟を設立し、エコシステム層では「保険＋サービス＋テクノロジー」を推進、規制層では業界標準と強制保険を制定する。価格設定は短期的にはシナリオ別の階層化を行い、中長期的にはUBI（使用量に基づく保険）モデルを採用し、「損失補償」から「リスク削減」へとシフトさせ、保険をコストの中心から価値のパートナーへと変革し、「リスクの共治」を実現する。

（詳細な取材連絡先は、本文の著者李自曼まで：liziman@chinanews.com.cn）（中新経済とウェブアプリ）

（本文の見解は参考程度であり、投資の勧誘を意図するものではありません。投資にはリスクが伴いますので慎重に行ってください。）