ヤアコブ・マーティンはJifitiのCEOです。* * ***トップフィンテックニュースとイベントを発見しよう！****FinTech Weeklyのニュースレターに登録しよう****JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラルナなどの幹部が読んでいます*** * *AIは金融のあらゆる分野を変革しており、金融サービスセクターは2027年までにAIに対して驚異的な970億ドルを投資すると見込まれています。エージェント型AIエージェントなどの技術が銀行業務や顧客体験を再構築する中、新たな競争優位性として「発見性」が浮上しています。すでに、44％の消費者が金融サービスにおけるAIエージェントを信頼しており、消費者行動の変化を示しています。AIエージェントは、パーソナライズされた金融アドバイスや詐欺検出を超えて進化しています。消費者向けのローンオプションを提示するだけでなく、最終的には申請書の作成や資金の自動支払いも行うようになるでしょう。近い将来、AIエージェントはフォームの記入から本人確認、自動引き受けまであらゆる作業を担当する可能性があります。銀行にとっては、もはやAI主導になるかどうかではなく、どれだけ早くなるかが問題です。AI最適化された引き受けやデジタルファーストの貸し手が市場を再形成する中、今投資を行う金融機関は信用エコシステムの中心に位置し続けるでしょう。遅れてAIを導入する銀行は、若いテックネイティブの借り手が従来のチャネルを避けてよりスマートで自動化された代替手段を選ぶため、可視性を失うリスクがあります。**発見性は新しい玄関口**AIエンジンを使ってローンを検索・申請することは、顧客体験の次なる大きな進歩です。2027年までに金融サービス市場のAIエージェントの価値は42億8000万ドルに達すると予測されています。この機会は銀行や金融機関にとって巨大ですが、新たな課題も浮上しています。それは「見えなさ」です。AIエンジンは、ローンの質を基準に発見やランキングを行うわけではなく、読みやすさによって評価されます。これを「回答エンジン最適化（AEO）」と呼びます。ローン商品が簡単に取り込める構造になっていなければ、考慮されません。例えば、貸し手のAPRや適格基準がPDFに埋もれている場合、AIエンジンはそのローンを提示しません。銀行は、明確に記述された構造化されたメタデータを提供する必要があります。商品タイプ、APR、条件、適格基準などを明示し、AIエージェントが正確にインデックス化、比較、行動できるようにするのです。これがなければ、優れたローン商品であっても見えなくなってしまいます。しかし、発見性の問題はそれだけにとどまりません。AEOはAIエージェントがローンを提示するのに役立ちますが、データを正しい形式に整えるだけでなく、AIエージェントが顧客にAIソースのローン提案を提供できるインフラも必要です。例えば、顧客がAIエージェントの検索エンジンに条件を入力すると、すぐに関連するローン提案と自動申請のオプションが表示されます。ワンクリックで、条件付きのローン承認を受け取ることができ、すべて機械可読データとAPI駆動のワークフローによって実現します。API駆動の融資技術やデジタル化されたユーザージャーニー、非サイロ化されたデータ、自動化されたオンボーディングと意思決定を持たない銀行は競争に勝てません。この環境では、見つけやすさがなければ、優れた貸し手であることは意味をなさなくなります。しかし、これは簡単ではありません。PYMNTSのレポートによると、75％の銀行がレガシーインフラのために新しいデジタルソリューションの導入に苦労しています。また、「59％の銀行員はレガシーシステムを主要なビジネス課題と見なし、相互接続された古い技術の“スパゲッティ”と表現しています。」**公平性と新たなコンプライアンスのフロンティア**発見性がエージェンシー型融資の玄関口であるなら、公平性は新しいコンプライアンスの最前線です。AIエンジンは、AI発見性に最適化されていない商品を排除するだけでなく、技術基準を満たさない貸し手のカテゴリー全体を排除する危険もあります。しかし、ここでの問題は可視性ではなく、公平性です。今日のエージェンシー型融資は、偏った融資の現代的なバリエーションを導入しています。消費者は、最良の金融商品ではなく、適切なインフラ—API、クリーンなデータ、自動化されたワークフロー—を持つ貸し手に誘導される可能性があります。AI搭載プラットフォームのランキングや提示方法の透明性がなければ、消費者は高コストや適合性の低いローンに誘導されるリスクがあります。これは、適切な商品ではなく、適切なインフラを持つ貸し手が優遇されるためです。これにより、規制当局にとって新たなコンプライアンスの盲点が生まれます。規制当局は、「あなたの銀行の古いインフラは、最良の商品へのアクセスを効果的に妨げていませんか？」と問いかけるかもしれません。何十年にもわたり、規制当局は融資判断における差別的慣行に焦点を当ててきました。しかし、エージェンシー型融資が浸透するにつれ、その視野は広がります。近い将来、インフラの近代化に失敗した銀行は、市場シェアを失うだけでなく、システム的偏見に寄与していると見なされる可能性もあります。**銀行はまだ競争できる—近代化すれば**表面上、エージェンシー型融資は、スピードと柔軟性を重視したフィンテックにぴったりの仕組みのように見えます。しかし、その優位性は限定的ではありません。銀行も運用モデルを更新する必要があります。新たに登場しているAIエージェントは、適切な商品を見つけ、申請を完了し、KYC書類を提出し、自動引き受けをトリガーするよう設計されています。エンドツーエンドのワークフローをデジタル化していない銀行は、競争から取り残されるリスクがあります。彼らには、融資プロセスの重要な部分をつなぎ、ワークフローを自動化し、各ステップを機械可読かつAPIアクセス可能にする調整プラットフォームが必要です。このインフラを提供するオーケストレーション層は、ID認証、KYC/KYB、詐欺対策、オープンバンキング、信用リスクチェック、自動意思決定などの重要な機能とサードパーティの機能を統合します。フィンテックはすでにAPIネイティブですが、多くの銀行は断片化した技術スタックの遅れを取り戻す必要があります。オーケストレーションなしでは、これらの重要な統合はサイロ化されたままであり、AIエージェントが最終的にエンドツーエンドのローン申請体験を提供するには、継続性が不可欠です。オーケストレーション層は、単なる支援ではなく、レガシー銀行がエージェンシー型融資エコシステムで競争できるようにする橋渡しです。インフラを近代化し、ワークフローを自動化した銀行は、融資の流れを取り戻し、AIプラットフォームが自社の商品を提示し、顧客が最適で最も適した選択肢にAI駆動でアクセスできるようにします。
AIの発見性ギャップ：良い融資が見落とされるリスクと銀行が取るべき対策
ヤアコブ・マーティンはJifitiのCEOです。
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AIは金融のあらゆる分野を変革しており、金融サービスセクターは2027年までにAIに対して驚異的な970億ドルを投資すると見込まれています。エージェント型AIエージェントなどの技術が銀行業務や顧客体験を再構築する中、新たな競争優位性として「発見性」が浮上しています。すでに、44％の消費者が金融サービスにおけるAIエージェントを信頼しており、消費者行動の変化を示しています。
AIエージェントは、パーソナライズされた金融アドバイスや詐欺検出を超えて進化しています。消費者向けのローンオプションを提示するだけでなく、最終的には申請書の作成や資金の自動支払いも行うようになるでしょう。近い将来、AIエージェントはフォームの記入から本人確認、自動引き受けまであらゆる作業を担当する可能性があります。
銀行にとっては、もはやAI主導になるかどうかではなく、どれだけ早くなるかが問題です。AI最適化された引き受けやデジタルファーストの貸し手が市場を再形成する中、今投資を行う金融機関は信用エコシステムの中心に位置し続けるでしょう。遅れてAIを導入する銀行は、若いテックネイティブの借り手が従来のチャネルを避けてよりスマートで自動化された代替手段を選ぶため、可視性を失うリスクがあります。
発見性は新しい玄関口
AIエンジンを使ってローンを検索・申請することは、顧客体験の次なる大きな進歩です。2027年までに金融サービス市場のAIエージェントの価値は42億8000万ドルに達すると予測されています。この機会は銀行や金融機関にとって巨大ですが、新たな課題も浮上しています。それは「見えなさ」です。
AIエンジンは、ローンの質を基準に発見やランキングを行うわけではなく、読みやすさによって評価されます。これを「回答エンジン最適化（AEO）」と呼びます。ローン商品が簡単に取り込める構造になっていなければ、考慮されません。
例えば、貸し手のAPRや適格基準がPDFに埋もれている場合、AIエンジンはそのローンを提示しません。銀行は、明確に記述された構造化されたメタデータを提供する必要があります。商品タイプ、APR、条件、適格基準などを明示し、AIエージェントが正確にインデックス化、比較、行動できるようにするのです。これがなければ、優れたローン商品であっても見えなくなってしまいます。
しかし、発見性の問題はそれだけにとどまりません。AEOはAIエージェントがローンを提示するのに役立ちますが、データを正しい形式に整えるだけでなく、AIエージェントが顧客にAIソースのローン提案を提供できるインフラも必要です。
例えば、顧客がAIエージェントの検索エンジンに条件を入力すると、すぐに関連するローン提案と自動申請のオプションが表示されます。ワンクリックで、条件付きのローン承認を受け取ることができ、すべて機械可読データとAPI駆動のワークフローによって実現します。
API駆動の融資技術やデジタル化されたユーザージャーニー、非サイロ化されたデータ、自動化されたオンボーディングと意思決定を持たない銀行は競争に勝てません。この環境では、見つけやすさがなければ、優れた貸し手であることは意味をなさなくなります。
しかし、これは簡単ではありません。PYMNTSのレポートによると、75％の銀行がレガシーインフラのために新しいデジタルソリューションの導入に苦労しています。また、「59％の銀行員はレガシーシステムを主要なビジネス課題と見なし、相互接続された古い技術の“スパゲッティ”と表現しています。」
公平性と新たなコンプライアンスのフロンティア
発見性がエージェンシー型融資の玄関口であるなら、公平性は新しいコンプライアンスの最前線です。AIエンジンは、AI発見性に最適化されていない商品を排除するだけでなく、技術基準を満たさない貸し手のカテゴリー全体を排除する危険もあります。しかし、ここでの問題は可視性ではなく、公平性です。
今日のエージェンシー型融資は、偏った融資の現代的なバリエーションを導入しています。消費者は、最良の金融商品ではなく、適切なインフラ—API、クリーンなデータ、自動化されたワークフロー—を持つ貸し手に誘導される可能性があります。
AI搭載プラットフォームのランキングや提示方法の透明性がなければ、消費者は高コストや適合性の低いローンに誘導されるリスクがあります。これは、適切な商品ではなく、適切なインフラを持つ貸し手が優遇されるためです。これにより、規制当局にとって新たなコンプライアンスの盲点が生まれます。規制当局は、「あなたの銀行の古いインフラは、最良の商品へのアクセスを効果的に妨げていませんか？」と問いかけるかもしれません。
何十年にもわたり、規制当局は融資判断における差別的慣行に焦点を当ててきました。しかし、エージェンシー型融資が浸透するにつれ、その視野は広がります。近い将来、インフラの近代化に失敗した銀行は、市場シェアを失うだけでなく、システム的偏見に寄与していると見なされる可能性もあります。
銀行はまだ競争できる—近代化すれば
表面上、エージェンシー型融資は、スピードと柔軟性を重視したフィンテックにぴったりの仕組みのように見えます。しかし、その優位性は限定的ではありません。銀行も運用モデルを更新する必要があります。
新たに登場しているAIエージェントは、適切な商品を見つけ、申請を完了し、KYC書類を提出し、自動引き受けをトリガーするよう設計されています。エンドツーエンドのワークフローをデジタル化していない銀行は、競争から取り残されるリスクがあります。彼らには、融資プロセスの重要な部分をつなぎ、ワークフローを自動化し、各ステップを機械可読かつAPIアクセス可能にする調整プラットフォームが必要です。
このインフラを提供するオーケストレーション層は、ID認証、KYC/KYB、詐欺対策、オープンバンキング、信用リスクチェック、自動意思決定などの重要な機能とサードパーティの機能を統合します。
フィンテックはすでにAPIネイティブですが、多くの銀行は断片化した技術スタックの遅れを取り戻す必要があります。オーケストレーションなしでは、これらの重要な統合はサイロ化されたままであり、AIエージェントが最終的にエンドツーエンドのローン申請体験を提供するには、継続性が不可欠です。オーケストレーション層は、単なる支援ではなく、レガシー銀行がエージェンシー型融資エコシステムで競争できるようにする橋渡しです。
インフラを近代化し、ワークフローを自動化した銀行は、融資の流れを取り戻し、AIプラットフォームが自社の商品を提示し、顧客が最適で最も適した選択肢にAI駆動でアクセスできるようにします。