住民の健康保障の重要な補完として、短期健康保険はすでに多くの家庭に浸透し、基本医療保険と商業保険をつなぐ重要な役割を果たしています。賠償率は、この種の商品の保障内容の充実度、価格の妥当性、経営の持続性を測る核心指標です。北京商報の不完全な統計によると、3月8日までに132の保険会社が2025年年間の短期健康保険の賠償率指標を公表しています。全体として、現在の業界の短期健康保険の賠償率は高くなく、60%以上の保険会社の賠償率は50%を超えていません。短期健康保険の賠償率は何に影響されるのか？賠償率が高い方が良いのか？今後どのような傾向を示すのか？**賠償率は高いほど良いわけではない**短期健康保険とは、保険会社が個人に販売する保険期間が1年未満で、更新保証条項を含まない健康保険を指します。最もよく知られているのは、百万医療保険や惠民保です。《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》によると、保険会社は半年ごとに公式ウェブサイトで個人向け短期健康保険の総合賠償率を開示すべきです。上半期の賠償率は7月末までに、年間の賠償率は翌年2月末までに開示する必要があります。北京商報の不完全な統計によると、現在132の保険会社が関連指標を公表しており、これらの短期健康保険の賠償率の中央値は42%、最高と最低の極端値を除いた平均値は40.72%です。苏商銀行の特約研究員付一夫は北京商報に対し、短期健康保険の賠償率はまず商品設計に影響されると述べています。保障範囲、免責額、賠償割合、免責条項が厳しいほど、賠償負担は少なくなります。次に、顧客の構成とリスク管理です。加入者の年齢、健康状態、職業リスクが異なれば、賠償確率も大きく異なり、引受の厳格さが後続の賠償に直接影響します。また、医療インフレや診療行動の変化、政策による健康保険の規制指向も外部から賠償コストの変動を促し、最終的な賠償率を決定します。短期健康保険の賠償率が高い方が良いのか？そうではありません。賠償率が低すぎると、保険会社は保険料の大部分を受け取ることになり、購入するメリットが薄れます。一方、賠償率が高すぎると、保険会社は収益を得られず商品を販売停止し、長年購入してきた顧客は継続できなくなり、消費者にとっても不利益です。業界の見解では、合理的な範囲は60%〜80%とされており、この水準は消費者の請求体験を保障しつつ、保険会社の財務の健全性も維持できます。この指標から見ると、保険会社の短期健康保険の賠償率は全体的に低く、現在86の保険会社が50%を超えない賠償率を示しています。これは全体の65%に相当します。付一夫は、「業界全体の賠償率が低いのは、短期健康保険がリスク管理を厳格にし、保障を慎重にしている段階にあることを反映している」と述べています。一つは、保険会社が収益と経営安全のために引受を厳格にし、責任設定も保守的であること。もう一つは、商品が類似化し、保障責任が十分に普及していないため、実際の顧客満足度が限定的であることです。**満足度を高めるにはどうすればよいか**金融監督管理局のデータによると、2025年の商業健康保険の保険料は9973億元に達し、以前の業界期待の1兆元のラインには届いていません。短期健康保険は現在の健康保険市場の「インフルエンサー」商品として、その重要性は言うまでもありません。より多くの消費者に受け入れられ、短期健康保険の利用者の粘着性を高め、賠償率を向上させることが最も直接的な方法です。業界関係者は、規制当局が保険の保障本来の役割への回帰を促し、普及型商品開発を奨励する中で、商品責任の緩和や保障範囲の拡大が進むと予測しています。同時に、顧客層は高齢者や慢性疾患患者などに拡大し、医療費の上昇傾向と相まって、賠償支出も着実に増加する見込みです。競争の激化も、保険会社に保障の魅力を高め、積極的に「利益を譲る」動きを促すでしょう。消費者の満足度を本当に高めるには、賠償率の向上だけでは不十分です。付一夫は、「短期健康保険は、商品条項の簡素化、保障範囲の拡大、免責額の引き下げ、より普及しやすいバージョンの導入を進めるべきだ」と提言しています。医療機関へのアクセスをスムーズにし、健康管理、予約診察、入院前払い、慢性疾患管理などの付加価値サービスを提供し、「賠償後」から「事前・事中」へとシフトさせることも重要です。請求のオンライン化、即時支払い、直付けを推進し、資料や待ち時間を短縮し、透明性と利便性を高める必要があります。リスク管理には、過度な制限を避け、正確な引受と詐欺防止を用いて、リスクをコントロールしつつ、正常な顧客の加入や請求の難易度を上げない工夫も求められます。北京商報 李秀梅(編集：钱晓睿)
短期健康保険の支払率が50％未満のものが6割超
住民の健康保障の重要な補完として、短期健康保険はすでに多くの家庭に浸透し、基本医療保険と商業保険をつなぐ重要な役割を果たしています。賠償率は、この種の商品の保障内容の充実度、価格の妥当性、経営の持続性を測る核心指標です。北京商報の不完全な統計によると、3月8日までに132の保険会社が2025年年間の短期健康保険の賠償率指標を公表しています。全体として、現在の業界の短期健康保険の賠償率は高くなく、60%以上の保険会社の賠償率は50%を超えていません。短期健康保険の賠償率は何に影響されるのか？賠償率が高い方が良いのか？今後どのような傾向を示すのか？
賠償率は高いほど良いわけではない
短期健康保険とは、保険会社が個人に販売する保険期間が1年未満で、更新保証条項を含まない健康保険を指します。最もよく知られているのは、百万医療保険や惠民保です。
《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》によると、保険会社は半年ごとに公式ウェブサイトで個人向け短期健康保険の総合賠償率を開示すべきです。上半期の賠償率は7月末までに、年間の賠償率は翌年2月末までに開示する必要があります。
北京商報の不完全な統計によると、現在132の保険会社が関連指標を公表しており、これらの短期健康保険の賠償率の中央値は42%、最高と最低の極端値を除いた平均値は40.72%です。
苏商銀行の特約研究員付一夫は北京商報に対し、短期健康保険の賠償率はまず商品設計に影響されると述べています。保障範囲、免責額、賠償割合、免責条項が厳しいほど、賠償負担は少なくなります。次に、顧客の構成とリスク管理です。加入者の年齢、健康状態、職業リスクが異なれば、賠償確率も大きく異なり、引受の厳格さが後続の賠償に直接影響します。また、医療インフレや診療行動の変化、政策による健康保険の規制指向も外部から賠償コストの変動を促し、最終的な賠償率を決定します。
短期健康保険の賠償率が高い方が良いのか？そうではありません。賠償率が低すぎると、保険会社は保険料の大部分を受け取ることになり、購入するメリットが薄れます。一方、賠償率が高すぎると、保険会社は収益を得られず商品を販売停止し、長年購入してきた顧客は継続できなくなり、消費者にとっても不利益です。業界の見解では、合理的な範囲は60%〜80%とされており、この水準は消費者の請求体験を保障しつつ、保険会社の財務の健全性も維持できます。
この指標から見ると、保険会社の短期健康保険の賠償率は全体的に低く、現在86の保険会社が50%を超えない賠償率を示しています。これは全体の65%に相当します。付一夫は、「業界全体の賠償率が低いのは、短期健康保険がリスク管理を厳格にし、保障を慎重にしている段階にあることを反映している」と述べています。一つは、保険会社が収益と経営安全のために引受を厳格にし、責任設定も保守的であること。もう一つは、商品が類似化し、保障責任が十分に普及していないため、実際の顧客満足度が限定的であることです。
満足度を高めるにはどうすればよいか
金融監督管理局のデータによると、2025年の商業健康保険の保険料は9973億元に達し、以前の業界期待の1兆元のラインには届いていません。
短期健康保険は現在の健康保険市場の「インフルエンサー」商品として、その重要性は言うまでもありません。より多くの消費者に受け入れられ、短期健康保険の利用者の粘着性を高め、賠償率を向上させることが最も直接的な方法です。
業界関係者は、規制当局が保険の保障本来の役割への回帰を促し、普及型商品開発を奨励する中で、商品責任の緩和や保障範囲の拡大が進むと予測しています。同時に、顧客層は高齢者や慢性疾患患者などに拡大し、医療費の上昇傾向と相まって、賠償支出も着実に増加する見込みです。競争の激化も、保険会社に保障の魅力を高め、積極的に「利益を譲る」動きを促すでしょう。
消費者の満足度を本当に高めるには、賠償率の向上だけでは不十分です。付一夫は、「短期健康保険は、商品条項の簡素化、保障範囲の拡大、免責額の引き下げ、より普及しやすいバージョンの導入を進めるべきだ」と提言しています。医療機関へのアクセスをスムーズにし、健康管理、予約診察、入院前払い、慢性疾患管理などの付加価値サービスを提供し、「賠償後」から「事前・事中」へとシフトさせることも重要です。請求のオンライン化、即時支払い、直付けを推進し、資料や待ち時間を短縮し、透明性と利便性を高める必要があります。リスク管理には、過度な制限を避け、正確な引受と詐欺防止を用いて、リスクをコントロールしつつ、正常な顧客の加入や請求の難易度を上げない工夫も求められます。
北京商報 李秀梅
(編集：钱晓睿)