貸前：顧客獲得は集客を重視する

首批消費者金融ライセンスの試験運用開始から12年が経過し、土地を開拓する段階から精密な運営へと移行しています。機関は顧客獲得、リスク管理、シナリオの細分化において競争の火花を絶やさず続けています。

現在、デジタル化能力の構築によって業務レベルを向上させ、コスト削減と効率化を実現することは、ほぼすべての消費者金融会社の必須選択肢となっており、競争突破の重要な手段ともなっています。

消金のデジタル化はどの程度進んでいるのか、北京商報の記者は最近、業界の16の異なる規模の消費者金融機関を調査し、貸前、貸中、貸後、出力、普惠の五つの側面から、消費者金融業界のデジタル化の適用状況を深く振り返りました。

事業展開

消費者金融の発展初期は、広範なオフライン顧客獲得を展開していました。業界の変遷に伴い、より便利で柔軟なオンラインチャネルが消費者金融機関の主流となっています。

◎ オンラインとオフラインの融合が主流に

現状、消費者金融業界の全体的な事業展開において、トップクラスの機関である招联消費金融と興業消費金融は、それぞれオンライン中心とオフライン中心の経営モデルを代表し、業績も業界トップクラスです。

100%オンライン事業展開

事業展開の最適化が進行中

◎ マーケティングの人工依存から脱却

運営モデルに関わらず、顧客獲得、顧客維持、拡大の方法は、各消費者金融機関の貸前営業段階での主要な課題です。インタビューを受けた機関の意見によると、オンラインとオフラインの事業展開の違いに応じて、各機関の獲得手法は主に依存するプラットフォームに偏りがあります。

自営チャネルの構築が徐々に整備

第三者流入が主要な顧客獲得手段

審査と信用付与

貸前の審査段階では、いかにして借入者の情報を正確かつ十分に取得し、信用判断の支援とするかが課題です。

◎ 資格審査はオンライン中心

インタビュー対象の消費者金融機関のフィードバックによると、ユーザーがオンラインチャネルを通じて必要情報を提出すると、システムが自動的にユーザーの資格を評価します。オフライン事業でも、70%以上の消費者金融機関がオンラインチャネルを利用して審査を行っています。残る企業は、「親核親訪」「面談面签」などのオフライン手法に加え、オンライン審査を併用し、人工介入を最小限に抑えています。

◎ 信用マーケティングエコシステムは自主制御可能

インタビューを受けた16の消費者金融機関は、すべて自主制御可能な信用マーケティングエコシステムを構築しており、3つの機関はデジタル基盤を自社で整備し、事業展開の全過程をカバーしています。人工知能やビッグデータなどのデジタル技術を活用し、「リアルタイム決定」「秒批秒貸」の基盤の上に、多様なリスク管理手段をさらに強化しています。

事業展開の難点

貸前段階に焦点を当て、インタビューを受けた16の消費者金融機関は、特にオンラインリスク管理に課題を集中させています。

◎ データ情報の非対称性

「信用白户」は、データ情報が不十分で重要な情報が欠落していることが多く、ユーザーの返済能力や信用レベルを判断しにくいです。消費者金融機関は、この層に対してより包括的なリスク識別を行う必要があります。

◎ 個人情報とデータプライバシーの保護

金融業務では、身分証、銀行カード番号、住所、連絡先などのプライバシー情報を収集し、多次元データの整理・分析・共有も必要です。ユーザープライバシーの保護がますます重要視される中、データの適切な利用と規範遵守が求められています。

◎ 異なる層の受容能力に配慮

社会のさまざまな層は、デジタル金融の利用に差が生じる可能性があり、デジタル技術の発展は「デジタル格差」を生み出す恐れがあります。一部の層は、消費者金融のデジタル化の進展から取り残され、デジタル経済の恩恵を享受できなくなるリスクがあります。

◎ 専門性と複合型人材の不足

金融テクノロジー分野の人材、特に高端人材は時間と空間の制約を受けており、大学での複合型人材育成も始まったばかりで、短期間での需給バランスの実現は難しい状況です。

（編集：馬金露 HF120）