金融監督管理総局と中国人民銀行は共同で《個人ローン業務明示総合融資コスト規定》を発表し、個人ローン業務における金利・手数料情報の開示を詳細化した

記者：劉 琪

国家金融監督管理総局（以下「金融監督総局」）のウェブサイトによると、3月15日に発表された。個人ローン市場の秩序維持、金融消費者の正当な権益保護、金融サービスの質と効率の向上を目的として、最近、金融監督総局と中国人民銀行は共同で《個人ローン事業の明示的総合融資コスト規定》（以下「規定」）を発表し、2026年8月1日より施行される。

「近年、中国の個人ローン市場は急速に発展し、個人消費や生産経営の促進、国民経済の安定的かつ健全な発展に積極的に寄与している」と金融監督総局と中国人民銀行の関係部門責任者は述べている。一方で、個人ローンの金利・費用情報の開示に関しても、不規範・不透明な問題が露呈しており、これが金融消費者の紛争を引き起こしやすく、金利政策の効果に影響を与え、金融サービスの実体経済への質と効率を損なう恐れがあるため、関連規制を制定・施行し、個人ローンの金利・費用情報の開示範囲や操作方法、手順を細かく規定し、各関係者の責任を明確にし、金融消費者の正当な権益をより良く保護し、金融惠民政策の伝達を円滑にし、業界の規範的かつ健全な発展を促進する必要がある。

《規定》は全11条で、既存のローン情報開示規制の枠組みの中で、個人ローンの金利・費用情報の開示範囲、操作方法、手順を詳細化し、貸し手が借り手に対して総合融資コストの明示表を提示し、個人ローンの金利・費用の明確な開示を求め、個人ローン事業の金利・費用情報の開示要求を実効性のあるものとすることを目的としている。

個人ローン事業において借り手の実際の負担する融資コストを正確かつ完全に反映させるため、《規定》は、個人ローンに関連するすべてのコストを総合融資コストに含める。これには、正常履行時に借り手が支払うべきローン利息、分割手数料、信用補強サービス料などの融資コストや、違約時に支払う遅延罰金などの潜在的コストも含まれる。借り手は個人ローンの手続き時に、総合融資コストに関する情報を十分に理解し、コスト項目、徴収方法、標準、年率、徴収主体、違約責任などに注意を払う必要がある。

《規定》は、現場での個人ローン手続きの場合、契約締結または分割手続き前に借り手が総合融資コスト明示表に署名し確認することを求めている。オンラインでの個人ローン手続きの場合、ポップアップを通じて借り手に総合融資コスト明示表を提示し、強制的な閲覧時間を設定し、借り手が契約締結または分割手続き前に確認する必要がある。オンラインの消費シーンで分割払いを行う場合は、支払いページにおいて総合融資コストに関する情報を目立つ形で明示しなければならない。

総合融資コスト明示表には、貸付元本金額を記載し、貸し手および協力機関が徴収する各種金利・費用項目とその徴収方法、標準、徴収主体を逐一列挙し、正常履行時に借り手が負担する年率の総合融資コストを総合的に計算する必要がある。また、遅延や不正利用などの違約時に発生する潜在コスト項目とその徴収標準、徴収主体も明示しなければならない。

オンラインの消費シーンで分割払いを行う場合は、支払いページにおいて、貸付元本、分割スケジュール、サービス料、徴収主体、正常履行時の年率の総合融資コスト、違約時の潜在コスト項目とその標準を明確に表示しなければならない。

総合融資コスト明示表とオンラインの消費シーンでの支払いページは、明示されたコスト項目以外に、貸し手および協力機関が借り手からその他の金利・費用を徴収しないことを明示しなければならない。

前述の責任者は、「総合融資コストの明示の規範的運用を推進するために、総合融資コスト明示のサンプル表と、オンライン消費シーンにおける分割払いページの総合融資コスト明示例を作成した。また、中国銀行業協会、中国インターネット金融協会、市場金利の自主規制メカニズムなどの関連業界団体や自主規制組織に対し、業界の自主規制を促進し、各規定の実施を支援するよう指導している」と述べている。

「貸し手が業務プロセスやシステムの調整、協力契約の修正を必要とすることを考慮し、《規定》は2026年8月1日に施行される。関係主体は《規定》の要求に従い、準備を整える必要がある。施行時には、『新旧切替』の原則に従い、新規事業は厳格に《規定》の総合融資コスト明示の要求に従って行う」と前述の責任者は述べている。

（編集：钱晓睿）

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