3月15日、金融監督管理総局の公式ウェブサイトによると、金融監督管理総局と中国人民銀行は共同で「個人ローン業務における総合融資コスト明示規定」（以下、「規定」）を発表しました。既存のローン業務情報開示監督制度の枠組みの中で、個人ローン業務の利息費用情報開示の範囲、操作方法、段階などを詳細化し、貸し手が借り手に対して総合融資コスト明示表を提示し、個人ローンの利息費用コストを明確に開示することを求めています。近年、中国の個人ローン市場は急速に発展しています。同時に、特にインターネットローンにおける利息費用の乱れや不透明な問題が時折発生しています。金融監督管理総局と中国人民銀行の関係部署の責任者（以下、「責任者」）は、これらの不規範で不透明な問題は、金融消費者の紛争を引き起こしやすいだけでなく、金利政策の効果に影響を与え、金融サービスの実体経済への質と効率を低下させると指摘しています。個人ローンの総合融資コスト明示表を推進することで、個人ローンの各種利息費用を透明化し、金融消費者の合法的権益をより良く保障し、金融惠民政策の伝達チャネルを円滑にし、業界の規範的かつ健全な発展を促進します。**一つの表で総合融資コストを示す**「規定」でいう個人ローンとは、「個人ローン管理弁法」に基づき、条件を満たす自然人に対して、個人消費や事業運営などの用途で発行される本外貨・外貨建てのローンを指します。「規定」は、「四つの堅持」を強調しています。一つは、利息費用項目の全カバーです。個人ローン業務において借り手が実際に負担する融資コストを正確に反映させるため、「規定」は、ローンの利息、分割手数料、信用増強サービス料、違約時の遅延罰息や違約金の流用などすべてを総合融資コストに含めるとしています。二つ目は、貸し手機関の全範囲をカバーすることです。「規定」は、銀行、消費者金融会社、自動車金融会社、信託会社、小口融資会社などの金融機関や地方金融組織に適用されます。三つ目は、一表での表示を徹底することです。「規定」は、総合融資コスト明示表には、ローンの元本金額を記載し、貸し手および協力機関が徴収する各種利息費用項目とその徴収方法、徴収基準、徴収主体を逐一明示し、その上で正常履行時に借り手が負担する年化総合融資コストを総合的に計算すべきとしています。同時に、遅延や流用などの違約事例における潜在コスト項目とその徴収基準、徴収主体も逐一列挙します。既に明示されたコスト項目以外に、貸し手および協力機関は、借り手に対してその他の関連利息費用を徴収しません。四つ目は、事前の開示と確認を徹底することです。「規定」は、現場で個人ローン業務を行う場合、ローン契約の締結や分割手続き前に、借り手が総合融資コスト明示表に署名して確認することを明示しています。オンラインで個人ローンを行う場合は、ポップアップ表示を通じて借り手に総合融資コスト明示表を提示し、強制的な閲覧時間を設定し、借り手がローン契約や分割手続き前に確認する必要があります。オンラインの消費シーンで分割払いを行う場合は、支払いページにおいて、分割費用や違約コストなどの情報を目立つ形で明示しなければなりません。**約5か月の準備期間を確保**個人ローンの総合融資コスト明示の推進を円滑に進めるため、「規定」は2026年8月1日から施行される予定であり、十分な準備期間を設けています。責任者は、「規定」には約5か月の実施準備期間を設けていると述べており、これは主に、貸し手や関係協力機関が業務プロセスやシステムの調整、協力契約の修正、内部管理制度の改訂、政策研修の実施などの現実的な必要性を考慮したものです。また、「新旧切替」の原則に従い、「規定」施行時には、新規業務について厳格に総合融資コストの明示を行う必要があります。操作基準の統一は、総合融資コスト明示の作業の規範性を促進します。現在、金融監督管理総局と中国人民銀行は、総合融資コスト明示のサンプル表や、オンライン消費シーンにおける分割払いページの総合融資コスト明示例を作成し、適切な方法で各種ローン機関に配布する予定です。同時に、金融監督部門は、関連業界団体や自主規制組織に指導を行い、業界の自主規制を促進し、実務に応じて規則の詳細化を進める方針です。インターネット助貸業務の問題に対して、金融監督管理総局は最近、5つのプラットフォーム運営機関と会談を行い、プラットフォーム運営者は金融機関と協力して貸付業務を行う際に、マーケティングや宣伝行為を適正に規範化し、貸付商品の利息費用情報を明確に開示する必要があると指摘しました。また、「規定」では、貸し手は協力機関との協力契約において、総合融資コスト明示の義務と責任を明確に規定すべきとしています。2024年から企業向けローンの総合融資コスト明示の試行を開始し、その後、個人ローン業務においても総合融資コストを明示し、総合融資コスト明示表を通じて、企業も個人も、各種利息費用や借入総コストをより明確に理解できるようにし、自身の合法的権益を確実に守ることを目指しています。
2023年8月以降、新たに個人ローンを利用する際には、借り手に総合的な資金調達コストを明示します
3月15日、金融監督管理総局の公式ウェブサイトによると、金融監督管理総局と中国人民銀行は共同で「個人ローン業務における総合融資コスト明示規定」（以下、「規定」）を発表しました。既存のローン業務情報開示監督制度の枠組みの中で、個人ローン業務の利息費用情報開示の範囲、操作方法、段階などを詳細化し、貸し手が借り手に対して総合融資コスト明示表を提示し、個人ローンの利息費用コストを明確に開示することを求めています。
近年、中国の個人ローン市場は急速に発展しています。同時に、特にインターネットローンにおける利息費用の乱れや不透明な問題が時折発生しています。金融監督管理総局と中国人民銀行の関係部署の責任者（以下、「責任者」）は、これらの不規範で不透明な問題は、金融消費者の紛争を引き起こしやすいだけでなく、金利政策の効果に影響を与え、金融サービスの実体経済への質と効率を低下させると指摘しています。個人ローンの総合融資コスト明示表を推進することで、個人ローンの各種利息費用を透明化し、金融消費者の合法的権益をより良く保障し、金融惠民政策の伝達チャネルを円滑にし、業界の規範的かつ健全な発展を促進します。
一つの表で総合融資コストを示す
「規定」でいう個人ローンとは、「個人ローン管理弁法」に基づき、条件を満たす自然人に対して、個人消費や事業運営などの用途で発行される本外貨・外貨建てのローンを指します。
「規定」は、「四つの堅持」を強調しています。一つは、利息費用項目の全カバーです。個人ローン業務において借り手が実際に負担する融資コストを正確に反映させるため、「規定」は、ローンの利息、分割手数料、信用増強サービス料、違約時の遅延罰息や違約金の流用などすべてを総合融資コストに含めるとしています。
二つ目は、貸し手機関の全範囲をカバーすることです。「規定」は、銀行、消費者金融会社、自動車金融会社、信託会社、小口融資会社などの金融機関や地方金融組織に適用されます。
三つ目は、一表での表示を徹底することです。「規定」は、総合融資コスト明示表には、ローンの元本金額を記載し、貸し手および協力機関が徴収する各種利息費用項目とその徴収方法、徴収基準、徴収主体を逐一明示し、その上で正常履行時に借り手が負担する年化総合融資コストを総合的に計算すべきとしています。同時に、遅延や流用などの違約事例における潜在コスト項目とその徴収基準、徴収主体も逐一列挙します。既に明示されたコスト項目以外に、貸し手および協力機関は、借り手に対してその他の関連利息費用を徴収しません。
四つ目は、事前の開示と確認を徹底することです。「規定」は、現場で個人ローン業務を行う場合、ローン契約の締結や分割手続き前に、借り手が総合融資コスト明示表に署名して確認することを明示しています。オンラインで個人ローンを行う場合は、ポップアップ表示を通じて借り手に総合融資コスト明示表を提示し、強制的な閲覧時間を設定し、借り手がローン契約や分割手続き前に確認する必要があります。オンラインの消費シーンで分割払いを行う場合は、支払いページにおいて、分割費用や違約コストなどの情報を目立つ形で明示しなければなりません。
約5か月の準備期間を確保
個人ローンの総合融資コスト明示の推進を円滑に進めるため、「規定」は2026年8月1日から施行される予定であり、十分な準備期間を設けています。責任者は、「規定」には約5か月の実施準備期間を設けていると述べており、これは主に、貸し手や関係協力機関が業務プロセスやシステムの調整、協力契約の修正、内部管理制度の改訂、政策研修の実施などの現実的な必要性を考慮したものです。また、「新旧切替」の原則に従い、「規定」施行時には、新規業務について厳格に総合融資コストの明示を行う必要があります。
操作基準の統一は、総合融資コスト明示の作業の規範性を促進します。現在、金融監督管理総局と中国人民銀行は、総合融資コスト明示のサンプル表や、オンライン消費シーンにおける分割払いページの総合融資コスト明示例を作成し、適切な方法で各種ローン機関に配布する予定です。同時に、金融監督部門は、関連業界団体や自主規制組織に指導を行い、業界の自主規制を促進し、実務に応じて規則の詳細化を進める方針です。
インターネット助貸業務の問題に対して、金融監督管理総局は最近、5つのプラットフォーム運営機関と会談を行い、プラットフォーム運営者は金融機関と協力して貸付業務を行う際に、マーケティングや宣伝行為を適正に規範化し、貸付商品の利息費用情報を明確に開示する必要があると指摘しました。また、「規定」では、貸し手は協力機関との協力契約において、総合融資コスト明示の義務と責任を明確に規定すべきとしています。
2024年から企業向けローンの総合融資コスト明示の試行を開始し、その後、個人ローン業務においても総合融資コストを明示し、総合融資コスト明示表を通じて、企業も個人も、各種利息費用や借入総コストをより明確に理解できるようにし、自身の合法的権益を確実に守ることを目指しています。