興業銀行の優位性に支えられ、興業消費金融の質の向上と効率化の道がなぜより安定しているのか？

興業銀行のリテール事業展開の中核プラットフォームとして、興業消費金融は親銀行のリソースを活用し、安定した成長を実現しています。

発行元｜中訪網

監修｜李晓燕

最近、興業消費金融の副総裁杜一谦が親銀行の興業銀行に復帰したとのニュースが業界の注目を集めています。複数の情報源によると、リテール金融分野で長年経験を積んできたこの管理者は、興業銀行本店のリテール融資部副部長に異動しました。この人事異動は、興業銀行グループ内での人材の流動性の一環であるとともに、親行がリテール融資業務の連携と発展を戦略的に進めていることを示しています。同時に、興業消費金融は最近、銀登网にて4期の個人不良債権一括譲渡プロジェクトを上場し、総債権額は30億元を超え、市場ではリスク処理の取り組みについて議論が高まっています。興業銀行が出資する主要な消費金融機関として、興業消金は人材最適配置とリスクの適正処理を通じて、高品質な成長への転換を着実に進めています。

公開された経歴によると、杜一谦は興業銀行のシステム内で豊富な経験を持ち、2018年前後に興業消金に派遣され、子会社でのキャリアをスタートさせました。市場部長、総裁補佐を経て、コア管理チームの一員に成長し、2023年3月に副総裁に昇進。主に市場拡大などの業務を担当し、会社の事業展開と運営に深く関与しています。興業銀行が66％出資する子会社である興業消金のコア管理チームは、常に親行から派遣されており、幹部のローテーションはグループの人材配置の一環です。今回の杜一谦の復帰は、親行と子会社間の業務連携をさらに強化するものです。この人事は、興業銀行の2026年の業務会議で「安定を保ちつつ進展を図り、質と効率を向上させる」という方針と重なるタイミングで行われており、リテール事業の深耕とスマートバンキングの構築が重要な時期にあります。2025年6月末時点で、興業銀行のリテールローン（クレジットカード除く）は15409.78億元に達し、リテール事業はグループの重要な成長エンジンとなっています。杜一谦は、消費金融分野での市場拡大経験とリテール事業の専門性を活かし、本店のリテール融資に新たな推進力をもたらし、親行と子会社の顧客共有、商品革新、リスク管理の連携を深め、グループ全体の質と効率の向上に寄与する見込みです。

最近、興業消費金融が上場した4期の個人不良債権譲渡プロジェクトは、市場の関心を集めています。銀登网の公告によると、これらのプロジェクトは合計で29001件の取引を含み、未回収の総債権は30億元超にのぼります。第1期から第3期までの未回収債権も7億元超で、平均延滞日数は423〜439日と集中しています。会社はこれらの多くが2025年に償却された資産であり、「借入者の審査が厳格で、帳簿期間が短い」ことから、第三者による後続処理の余地があると明言しています。業界の背景として、2026年の新年以降、消費金融の不良債権処理は加速しており、銀登中心の不良債権譲渡の試行は延期され、費用優遇策も導入されており、リスク解消の支援となっています。

データによると、2025年、興業消金は銀登网にて約401億元の不良資産を上場し、当年の業界全体の約90％に相当し、処理規模は業界トップクラスです。これらの長期帳簿の不良資産の集中上場は、2025年に重点的に処理された長期延滞資産と連動しており、「分類施策と適正な処理」のリスク管理方針を反映しています。資産の質の変化を見ると、興業消金のリスク処理の効果が徐々に現れています。

2024年末時点で、不良債権残高は24億元、不良率は2.93％で、2022年から上昇傾向にあります。2025年5月末には不良債権残高は21.05億元、不良率は2.61％に低下し、「二重の低下」を達成しています。2025年前半の営業収入は45.60億元、純利益は8.68億元で、前年同期比213.4％増と大幅に伸びています。これは信用損失引当金の縮小と不良資産の回収によるものです。ただし、資産規模は縮小傾向にあり、2025年6月末時点で総資産は8153.9億元と、2023年末・2024年末から継続的に減少しています。これはリスク処理と事業構造の調整を同時に進めている結果です。

リスク処理と並行して、興業消費金融はコンプライアンス運営とサービス改善を推進し、市場の関心に応えています。2026年1月中旬には料金規範の公示を行い、料金項目・基準・方式を契約に基づくと明示し、契約外の料金や仲介手数料の徴収を禁止、顧客の権益保護を強化しています。2月下旬には50以上の第三者催收機関のリストを公開し、催收管理体制を整備、借入者の個人情報保護も強調しています。ただし、市場からの期待も根強く、黒猫投诉プラットフォームのデータによると、2026年初から複数の苦情が寄せられ、第三者催收の迷惑行為や費用争議、情報漏洩などの問題が指摘されています。業界関係者は、消費金融企業は不良資産処理の過程でリスク解消と顧客権益保護のバランスをとる必要があり、過度な催收による評判の悪化を避けるべきだと指摘しています。これに対し、興業消金はデジタル化リスク管理の構築を通じて源頭のリスクコントロール能力を向上させ、第三者催收への依存を減らし、催收機関の監督と行動規範の徹底を進めています。

興業銀行のリテール事業展開の中核として、興業消金は親銀行の資源を活用し、安定的な発展を続けています。設立は2014年12月、登録資本金は53.20億元で、親銀行の資金、リスク管理、顧客資源などの優位性を背景に、国内トップクラスの消費金融機関へと成長しています。2025年には、「オフライン直営＋オンライン誘導」の二輪駆動モデルを推進し、オフラインの貸出残高は569億元、総貸出の約70％を占め、オンライン化も加速しています。CtripやMeituanなどの主要プラットフォームと提携し、オンライン事業の比率は30.57％に上昇しています。

今後、興業消金の発展は多くの機会と課題に直面します。一方では、不良資産の処理により資産負債表の最適化が進み、事業再開の基盤が整います。親銀行のリソースと人材の連携により、リテール事業の協同と効率化も促進され、普惠金融のサービス展開も拡大します。もう一方では、事業成長とリスク管理のバランス、顧客サービスの評判向上、オンラインとオフラインの融合など、継続的な課題も存在します。

業界分析によると、消費金融業界は高品質な発展の新段階に入りつつあり、リスクの清算、コンプライアンス運営、イノベーションの推進が重要なキーワードとなっています。興業消金は人材最適配置とリスクの適正処理を通じて、グループ運営の連携優位性を示すとともに、業界変革への積極的な対応も明らかにしています。リスク処理が進み、コンプライアンス体制が一層整備されることで、同社は普惠金融の位置づけを堅持しつつ、規模・質・効率の協調的な成長を実現し、業界の高品質な発展のモデルケースとなることが期待されています。

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