40歳までに適切な退職資金を築く：実際に必要な金額はどれくらい？

40歳での早期リタイアを計画するには、一般的な基準だけに従うのでは不十分です。金融の専門家はしばしば標準的なガイドラインを引用しますが、実際のリタイアに必要な資金はあなたの個別の状況、収入の推移、目標に大きく依存します。快適な40歳リタイアを目指すために必要なことを見ていきましょう。

収入の3倍基準：フィデリティの枠組みを理解する

フィデリティ・インベストメンツによると、最も広く引用される推奨事項の一つは、40歳までに年収の約3倍の資産を蓄えることです。この基準は恣意的なものではなく、一般的な退職時に年収の約10倍を目標とする段階的な計画の一部です。これは自立を支える堅実な基盤となります。

ヴァンガード・グループの調査によると、実際にアメリカ人がこの目標に対してどの程度進んでいるかがわかります。35歳から44歳の労働者の平均401(k)残高は約10万3552ドルですが、中央値は約3万9958ドルとかなり低いです。この平均と中央値の差は、一部の労働者がかなりの退職金を持っている一方、多くの人は推奨額を大きく下回っていることを示しています。

ただし、これらの数字はあくまで平均的な目安です。特に40歳での早期リタイアを考える場合には、これらをそのまま当てはめるべきではありません。

なぜ「一律の数字」が不十分なのか

普遍的な退職基準の最大の問題は、重要な個人差を無視している点です。いくつかの現実的なシナリオを考えてみましょう。

遅めのスタートの専門職：20代や30代を大学院や専門的な訓練に費やした人は、40歳までに貯蓄が少ないかもしれませんが、今後高収入の見込みと堅実な貯蓄習慣により、早期リタイアも可能です。この場合、3倍ルールは実情を正確に反映しません。

早期リタイアの目標：年収5万ドルで、40歳までに20万ドルを貯めた場合、理論上は推奨される3倍の基準を超え、良好な状態に見えます。しかし、もし40歳でのリタイアを目指しているなら、その金額だけでは十分でない可能性があります。

収入のインフレ要因：40歳に近づくにつれて収入が大きく増加する見込みのある人と、収入が横ばいの人では、必要な資産額は異なります。

これらの例からもわかるように、自分のリタイア資金戦略を個別に調整することが重要です。一般的な「40歳までに3倍」ルールは出発点に過ぎず、最終目的地ではありません。

目標に合わせたリタイア計画の立て方

単なる基準に頼るのではなく、自分の具体的なリタイア時期に基づいた個別のロードマップを作成しましょう。以下のステップで進めます。

ステップ1：リタイア希望年齢を設定する
社会保障の完全受給年齢に合わせることもできますし、45歳や50歳など早めに引退したい場合もあります。目標年齢は必要資産額や貯蓄ペースに大きく影響します。

ステップ2：リタイア後の必要収入を見積もる
リタイア後に必要な年間収入を予測します。多くのプランナーは「最終給与の10倍」方式を使いますが、「4%ルール」も一般的です。これは、望む年間引退収入を0.04で割ることで必要な資産総額を算出します。例として、年間5万ドルの収入を望むなら、約125万ドルの資産が必要です。

ステップ3：月々の貯蓄目標を計算する
投資シミュレーターやInvestor.govのツールを使えば、リタイア予定日、目標収入、現在の貯蓄額を入力するだけで、毎月どれだけ積み立てる必要があるかがわかります。これにより、具体的な行動計画が立てられます。

40歳でのリタイアに向けた具体的な道筋を作る

この3ステップのプロセスを経ることで、漠然とした夢を測定可能な目標に変えることができます。40歳でのリタイアに向けて順調かどうかを気にするのではなく、毎月の貯蓄目標と進捗を把握できるようになります。

最も重要なのは、蓄えた資金の額よりも、自分のタイムラインと目標に合わせて設計された計画を実行しているかどうかです。40歳で15万ドルを貯めた人が、詳細な計画に従っているなら、30万ドルを持っていても明確な戦略がない人よりも良い状態かもしれません。

社会保障は最終的にリタイア後の収入を補完しますが、どの収入源に頼るかよりも、堅実な個人貯蓄計画を立てることが重要です。今のうちに自分に合ったリタイア資金目標を設定することは、現実的な40歳リタイアと、無期限の夢の先送りを避けるために不可欠です。