「デジタルバンク」という言葉を聞いたことがあるかもしれませんが、多くの人と同様に、その意味についてはあまり理解していないかもしれません。ただの良いモバイルアプリを持つ銀行なのでしょうか？それとも全く新しい金融機関のタイプなのでしょうか？「新しい銀行」や他のデジタルプラットフォームの台頭とともに、状況はより複雑になり、多くの人々が「デジタルバンク」と従来の銀行をどのように区別するのかについて興味を持つようになっています。

簡単に言うと、デジタルバンクは完全にオンラインで運営される金融機関で、実体の支店はなく、人々はモバイルアプリやウェブサイトを通じて口座にアクセスし、支払い、資金移動、そしてすべての財務を管理できます。従来の銀行とは異なるいくつかの特徴には、実体の支店がないことが含まれますが、口座開設、取引支払い、ローン申請などの従来の銀行サービスは提供しています—すべてスマートフォン、タブレット、またはコンピュータを通じて完了します。

デジタルバンキングの範疇にはいわゆる「新しい銀行」があり、これは既存の銀行と提携するか独立して銀行ライセンスを取得して銀行サービスを提供する特別なフィンテック企業です。ユーザーインターフェースと体験を改善することによって、より便利で効率的な従来の銀行の代替手段を提供することを目的としています。

では、デジタルバンクは従来の銀行と何が違うのでしょうか？まず、物理的インフラとデジタルチャネルの違いです。従来の銀行は、顧客サービスのために実店舗のネットワークに依存しており、これは家賃や光熱費、スタッフなどの運営コストが高くなることを意味します。そして、これらの費用は通常、口座維持費などを通じて顧客が負担します。これらの支店では、対面でのやり取りが口座開設、抵当貸付の申請、紛争の解決など、多くのサービスにとって必要なプロセスと見なされています。

相対的に、デジタルバンクは現代技術によってプロセスを自動化し、コストを削減し、銀行サービスへの24時間365日のアクセスと利便性を確保しています。顧客サポートは限られている場合がありますが、通常は電話、オンラインチャット、または電子メールサポートを提供し、事前に作成されたヘルプガイドもあります。

さらに、従来の銀行は「旧システム」と呼ばれるシステムで運営されており、これらは時代遅れで、複雑でアップグレードが困難なシステムであり、効率の低下、遅延、安全の脆弱性を引き起こしやすいです。一方、デジタルバンクは現代のAPIとクラウドシステムを活用して、より迅速で柔軟なユーザー体験を提供し、顧客のニーズの変化に適応するために他のフィンテックサービスとモジュール化して統合することができます。それにもかかわらず、デジタルバンクはコアバンキング機能において依然として時代遅れのシステムに依存しており、たとえば規制遵守や資金移動などです。

費用モデルと柔軟性の面で、伝統的な銀行は一般的に高額または隠れた手数料で知られています。一方、デジタルバンクは通常、より低い手数料を提供し、中には手数料を取らないと主張するものもありますが、月額料金を回避する一方で、無料ATM引き出し回数を制限したり、特定の取引に手数料を課したり、階層料金サービスを提供する場合があります。デジタルバンクの透明性は通常、伝統的な銀行よりも優れていますが、微細な条項は注意深く読む必要があります。

さらに、従来の銀行における口座保有者が直面する主要な摩擦の一つは、銀行が口座を凍結し、支払いを阻止し、引き出しを制限できるということです。これは、ユーザーが自分の資金を完全に所有しているわけではなく、銀行に資金の管理を信頼していることを意味します。デジタルバンキングは、ユーザー体験を大幅に向上させ、よく設計されたアプリケーションを通じて予算の最適化、支出の追跡、即時通知などの機能を提供します。しかし、これらの改善にもかかわらず、彼らは依然として従来の銀行と同じ規制の枠組みの下で運営され、同じルールと制限に直面しています。

非中央集権的な銀行技術の出現に伴い、デジタルバンキングの未来は全く異なるものになるでしょう。ユーザーの自律的な管理と透明性に関する新しい方法をもたらしたのが、非中央集権的な銀行です。非中央集権的な銀行は、ブロックチェーンを通じて透明性、自主性、柔軟性を提供し、従来の方法と区別される非管理型またはハイブリッドアカウントオプションを使用し、ユーザーは自分のウォレットと資金を完全に管理できます。

分散型銀行は従来の金融インフラに拘泥せず、新しいアーキテクチャ上に構築され、中介や旧システムへの依存を減らします。さらに、ステーブルコインとスマートコントラクトを通じて、グローバルな金融システムへのアクセスと自動化された金融プロセスを提供します。

私たちの金融に対する考えは、もはや銀行自体に限られていません。デジタルバンキングの未来は、銀行のライセンスや集中管理だけではなく、自己管理型ウォレット、分散型金融プロトコル、プログラム可能なスマートコントラクトが新しい金融プラットフォームのカテゴリーを構築しており、銀行に見えるが銀行よりも銀行でないものにしています。さらに、デジタルバンキングの究極の目標は、ユーザーのエンパワーメントとコントロールであるべきです。

したがって、私たちは分散型世界における金融の運営方法を再考する必要があります。これは、将来のデジタルバンクが銀行そのものではなくなる可能性があることを意味します。

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