社会保障給付金を請求する最適な年齢：財務データが明らかにすること

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• 社会保障局は、あなたの月々の給付金を次の4つの重要な変数を使用して計算します: 働いた履歴、収入履歴、完全退職年齢、および請求年齢
• 62歳、67歳、70歳は、将来の退職者にとって異なる財政的影響を持つ重要な意思決定のポイントを示しています。
• 20,000人の退職労働者を対象にした包括的な研究は、実際の請求決定と最適な経済的結果との間に大きな不一致があることを明らかにしています。

社会保障は、多くの退職者にとって月々の入金以上の意味を持っています。それは、生活水準を維持するのに苦労する人が多い中で、重要な財政基盤として機能します。

予算政策センターの分析によると、2023年に社会保障は2200万人以上の受給者を連邦貧困線以上に引き上げ、その中には65歳以上の成人1630万人が含まれています。さらに、ギャラップの24年間にわたる年次調査は、退職者の80%から90%が生活費を賄うために月々の給付金に依存していることを一貫して示しています。

その影響は明白です：社会保障の給付を最大化することは単なる任意ではなく、退職後の経済的安定にとって不可欠です。給付がどのように計算されるかを理解することは、早期に請求するか（(歳62)）、通常の退職年齢（(歳167）で請求するか、または遅延請求（)歳70(）するかを決定する前に重要です。これらの選択は、月々の支払いや生涯の支払いに大きな影響を与えます。

あなたの社会保障給付がどのように計算されるか

あなたの社会保障の支払いは、4つの主な要因によって決まります。

1. 職歴 - 雇用資格の合計年数
2. 収益履歴 - その数年間のあなたの収入記録
3. 完全退職年齢 - 100%の給付を受ける資格がある時
4. 請求年齢 - 実際に受け取りを開始する時

社会保障局は、あなたの35年間の最高所得を調査し、利益を計算する際にはインフレ調整されます。これにより重要な閾値が生まれます：もしあなたが少なくとも35年間の資格のある労働をしていなければ、SSAは欠けている年ごとに計算にゼロを含め、あなたの利益を大幅に減少させる可能性があります。

あなたの完全な退職年齢—あなたが計算された給付の100%を受け取る資格を得る時—はあなたの出生年によります。1960年以降に生まれたほとんどの現在の労働者にとって、完全な退職年齢は67歳です。

おそらく最も影響力のある要因は、あなたの受給開始年齢です。62歳で給付が受けられるようになりますが、受給を遅らせるごとに月々の支払いは約8%増加し、70歳まで続くため、月々の収入に大きな違いを生み出します。

戦略分析：62歳、67歳、または70歳での請求

各年齢での請求には、長期的な資産計画のために慎重に考慮する価値のある独自の利点と欠点があります。

) 年齢 62: 最も早いアクセス

利点：

• 利益への即時アクセス
• 2033年に予測される資金調達の変更前に利益を確保するための潜在的戦略

欠点：

• 生涯にわたる月々の給付額の25%から30%の恒久的な減額 (生年に依存します)
• 退職収入テストへの影響、これは働いている間に特定の所得基準を超えると給付が差し止められる可能性があります

67歳:完全な退職年齢

利点：

• 計算された給付金の100%の受領
• 利益の最大化と比較的若い年齢での退職を楽しむことのバランス
• 現在の労働者のほとんどにとっての退職計画との整合性

欠点：

• もし長寿が80代にまで延びる場合、70歳まで待つことが生涯の利益を高めるため、潜在的な機会コストが発生する。

( 70歳:月額給付額の上限

利点：

• 保証された最大月額給付—完全な退職年齢よりも24%から32%高い
• 長寿の人々にとっての最適な戦略
• 配偶者に対して最大の生存者給付を提供します

欠点：

• 最初の資格取得後8年間の待機期間
• 遅延給付の元を取るまで生き延びられないリスク

調査結果:統計的に優れた主張年齢

金融プランニング会社ユナイテッド・インカムによる画期的な研究では、ミシガン大学の健康と退職に関する調査のデータを使用して、20,000人の退職者の社会保障請求決定を分析しました。研究者たちは、これらの決定が生涯の利益—受益者の生涯にわたって受け取る総額—を最大化しているかどうかを検討しました。

主な結論は衝撃的でした：大多数の受益者が、彼らの生涯利益を減少させる最適でない請求決定を下しました。

より具体的には、データは実際の請求行動と最適な請求戦略との間にほぼ完璧な逆の関係があることを明らかにしました。

• 早期請求 )歳 62-64###: 退職者の79%がこの期間中に請求を行ったが、そうすることで生涯の利益を最大化できたのはわずか8%であった
• 完全退職年齢 ###67(: この時点で請求することで利益を最適化した人は比較的少ない
• 遅延請求 )歳 70(: 分析された退職者の57%が70歳まで待つことで生涯の利益を最大化できただろう—67歳で最適化した割合の5倍以上。

これらの調査結果は、ほとんどの受給者にとって統計的に優れた請求年齢が存在するという説得力のある証拠を示しています。個々の状況は異なりますが—健康状態、財政的ニーズ、その他の個人的要因を含む—データは、給付を遅らせることがしばしば優れた財務結果につながることを強く示唆しています。

この分析は普遍的なアプローチを示唆しているわけではないことに注意することが重要です。早期の請求は、深刻な健康問題や即時の財政的ニーズを持つ人々には適しています。しかし、研究は明確に、将来の退職者が社会保障戦略を策定する際に忍耐の大きな財政的利益を慎重に考慮すべきであることを示しています。

多様な資産を管理するリタイアメントプランナーにとって、従来の貯蓄からデジタル資産まで、これらの社会保障最適化原則を理解することは、包括的な資産計画のための貴重な基盤を提供します。社会保障を請求する受給者に利益をもたらす忍耐と戦略的思考は、他の長期的な投資決定にも同様に適用されることが多いです。