社会保障請求年齢：62歳、67歳、それとも70歳？研究が明らかにする最適なタイミングについて

重要なポイント

• 社会保障の月額給付は、職歴、収入履歴、完全退職年齢、請求年齢の4つの重要な変数を使用して計算されます
• 62歳、67歳、70歳は、社会保障請求戦略における重要な意思決定のポイントを表しています。
• 20,000人の退職者の包括的な研究は、実際の請求決定と最適な請求決定の間に重要な不一致があることを明らかにしました。

ソーシャルセキュリティは、ほとんどの退職者にとって単なる月々の入金以上の意味を持ちます。それは、多くの人々が欠かすことのできない財政的基盤です。

予算政策優先センターの分析によると、2023年にソーシャル・セキュリティは2200万人以上の受給者を連邦貧困線以上に引き上げ、その中には65歳以上の成人1630万人が含まれています。さらに、ギャラップの24年間の調査歴は、退職者の80%から90%が月々の給付金に依存していることを一貫して示しています。

これは重要な点を強調しています: 社会保障の給付を最大化することは単なる好みではなく、ほとんどの受給者の経済的セキュリティにとって不可欠です。しかし、この退職プログラムからの給付を最適化するためには、給付がどのように計算されるかを理解することが重要です。この知識は、早期(歳62)、標準(歳67)、または遅延(歳70)の請求決定が、月々の支払いおよび生涯の支払いにどのように大きな影響を与えるかを明らかにします。

社会保障給付を決定する 4 つの重要な変数

あなたの社会保障給付金の計算は、4つの基本的な要因に基づいています：

1. 職歴
2. 収益履歴
3. 完全定年
4. 年齢の請求

最初の二つの要因は相互に関連しています。月々の給付を計算する際、社会保障局(SSA)は、あなたの35年間の最高収入をインフレ調整して調べます。原則として、数十年にわたって平均以上の収入を得ることは、平均以上の給付につながるはずです。

しかし、重要な注意点があります：35年の資格のある労働年数を蓄積していない場合、SSAは35年に不足している各年について計算に$0 を含めます。年間収入に関係なく、資格のある労働年数が35年未満であれば、月々の給付額を最大化することはできません。

あなたの完全な退職年齢—3つ目の変数—は、あなたが月々の給付金の100%を受け取る資格がある時期を決定します。この年齢は全くあなたの生まれた年に基づいています。1960年以降に生まれた個人—今日の労働力の大部分を占める—の完全な退職年齢は67歳です。

最後であり、おそらく最も影響力のある要因は、請求年齢です。資格のある労働者は最も早く62歳から給付を受け始めることができますが、給付は収集を延期する毎年最大8%増加する可能性があります。

62歳、67歳、70歳での請求の長所と短所の分析

62-70歳の請求ウィンドウ内の各年齢には独自の利点と欠点があります。しかし、極端な選択肢(62と70)、さらに完全退職年齢(67)は、おそらく最も人気のある請求の選択肢として残るでしょう。

年齢 62: 早期アクセスと長期的なトレードオフ

最も早い請求年齢には2つの明確な利点があります。第一に、退職者はすぐに給付を受け取ることができます。第二に、一部の人々は早期請求を2033年に現在予測されている社会保障給付の減少に対する戦略的なヘッジと見なしています。

しかし、62歳で請求すると、月々の給付金が出生年に応じて25％から30％減少します。早期に請求する場合、退職所得テストを通じて追加の罰則が課される可能性があり、収入が特定の閾値を超えると給付金が差し引かれることがあります。

年齢 67: 完全な利益を伴うバランスの取れたアプローチ

ミドルグラウンドアプローチは、受取人がまだ若いうちにこの収入をアクティブに楽しむことができる間に、彼らの権利のある利益の100%を保証します。67歳はほとんどの現在の労働者にとって完全な退職年齢を示しているため、論理的な請求ターゲットとして機能します。

潜在的な欠点は、67歳で請求すると80代に長生きする人々にとってかなりの生涯社会保障収入が実現されない可能性があることです。

70歳:満足を遅らせた場合の月額給付額の上限

患者アプローチは、毎月の利益を最大化することを保証します。生年に応じて、70歳で受け取ることは、完全な退職年齢で請求するよりも、24%から32%多くの月収を提供します。

初回の資格がある時点から8年間待つことの主な懸念は、長寿リスクです。あなたは、最終的な目標である生涯給付金を最大化するのに十分な長さの寿命を持たないかもしれません。

研究は統計的に最適な請求戦略を明らかにします

6年前、United Incomeの研究者たちは「目の前に隠れている退職ソリューション」を発表し、ミシガン大学の健康と退職に関する研究のデータを使用して、20,000人の退職労働者のソーシャルセキュリティ請求決定を分析しました。

この研究は、これらの決定を外挿して、どの請求年齢が生涯の利益を最適化するかを特定しました。主要な発見は驚くべきものではありませんでした：ほとんどすべての受益者が最適でない請求決定を下しました。

死亡率は予測不可能なままであるため、社会保障の請求決定は必然的に教育的な推定を伴います。さらに、健康状態、婚姻状況、財政的ニーズ、税金の影響、およびその他の要因を含む個々の状況が、各人に特有の意思決定マトリックスを作成します。社会保障給付を請求するための普遍的な青写真は存在しません。

しかし、United Incomeの研究から特に注目すべき発見が浮かび上がりました。研究者たちは実際の請求と外挿された最適請求を比較し、ほぼ完璧な逆相関関係を発見しました。

具体的には、調査対象となった20,000人の退職者の79%が62歳、63歳、または64歳で給付を請求することを選びました。しかし、これらの早期年齢で最適化された生涯の社会保障受給を行った退職者は、合計でわずか8%です。

逆に、ユナイテッド・インカムは、分析された請求者の57%が70歳まで待つことで生涯の給付を最大化できたと発見しました—67歳で請求することで最適化できた割合の5倍以上です。

完全に明確にするために、これはすべての将来の退職者が年金を受け取るために70歳まで待つべきだという意味ではありません。特に健康上の懸念がある人々にとって、早期請求の正当な理由があります。

それにもかかわらず、この広範な研究は、統計的に優れた請求年齢が存在することを示しています。将来の退職者は、社会保障請求戦略を策定する際に、忍耐の重要な利点を考慮することを強くお勧めします。