Asuransi di Era Baru: Peluncuran dan Transformasi Asuransi Kesehatan Kerugian Aktual Generasi Kelima

Bulan depan, seiring dengan peluncuran asuransi kesehatan kerugian nyata generasi kelima (实损医保) yang akan segera hadir, pasar 实损医保 diperkirakan akan bertransformasi dari struktur yang secara luas melindungi item non-reimbursable menjadi produk asuransi murah yang berfokus pada pengobatan esensial dan penyakit berat.

Menurut berita dari otoritas keuangan dan industri asuransi pada tanggal 26, semua perusahaan asuransi kerugian besar sedang mempersiapkan peluncuran 实损医保 generasi kelima dengan target penjualan awal Mei. Ciri utama produk baru ini adalah penurunan premi secara signifikan, sambil tetap memfokuskan perlindungan pada pengobatan yang diperlukan. Berdasarkan standar, premi untuk pria berusia di atas 40 tahun diperkirakan sekitar 17.000 won Korea, dan untuk wanita di atas 60 tahun sekitar 40.000 won Korea. Mengingat premi 实损医保 generasi kedua saat ini, pria berusia di atas 40 tahun membayar sekitar 45.000 won Korea, dan wanita di atas 60 tahun sekitar 112.000 won Korea, beban premi akan turun menjadi sekitar 40% dari produk generasi kedua sebelumnya.

Struktur perlindungan akan bertransformasi menjadi membedakan antara penyakit berat dan tidak berat serta menerapkan pendekatan berbeda. Jika 实损医保 generasi keempat tidak membedakan apakah penyakit berat atau tidak, dan secara luas melindungi item non-reimbursable, maka generasi kelima akan mempertahankan perlindungan untuk item non-reimbursable penyakit berat, tetapi mengurangi batas klaim dan rasio klaim untuk item non-reimbursable penyakit tidak berat. Untuk item yang kontroversial seperti pengobatan manual atau teknologi medis baru yang belum terdaftar dan dianggap berlebihan penggunaannya, akan dikecualikan dari perlindungan asuransi, yaitu dikecualikan dari jaminan. Selain itu, proporsi beban pribadi untuk item non-reimbursable penyakit tidak berat akan dinaikkan menjadi 50%. Dalam hal item penggantian, proporsi beban pribadi untuk pengobatan rawat inap akan dipertahankan di 20%, tetapi rencana pengobatan rawat jalan akan terkait dengan proporsi beban pribadi dari asuransi kesehatan nasional, sehingga sebagian meningkatkan beban pasien. Otoritas keuangan berpendapat bahwa penyesuaian ini diperlukan untuk mengurangi penggunaan pengobatan yang tidak perlu dan menstabilkan struktur harga 实损医保 yang terguncang akibat perluasan pengobatan yang tidak direimburse.

Latar belakang revisi ini adalah beban kenaikan premi yang telah terkumpul dalam jangka panjang. Menurut data dari Badan Pengawas Keuangan sebelumnya, premi 实损医保 generasi kedua meningkat sekitar 12% per tahun selama lebih dari sepuluh tahun terakhir. Produk 实损 awalnya, dengan beban pribadi 10% untuk penggantian dan 20% untuk item non-reimbursable, memiliki cakupan perlindungan yang luas dan premi yang rendah, sehingga mudah menyebabkan peningkatan penggunaan rumah sakit. Akibatnya, tingkat pertumbuhan klaim juga terus meningkat, melebihi 8% pada tahun 2024. Dengan kenaikan premi yang cepat, semakin banyak pemegang polis yang tidak dapat mempertahankan kontrak mereka. Berdasarkan data 2024, tingkat pencabutan polis 实损 generasi pertama dan kedua sekitar 5%, setara dengan sekitar 1,14 juta orang. Terutama kelompok usia lanjut lebih rentan terhadap kenaikan premi, dan selama ini selalu ada pendapat bahwa diperlukan produk yang mampu mempertahankan perlindungan esensial sekaligus mengurangi beban.

Otoritas keuangan berencana, seiring peluncuran produk generasi kelima, untuk mengarahkan pemegang polis yang ada agar beralih. Pada awal Mei, akan diumumkan skema pembelian kembali kontrak yang mendukung konversi dari kontrak generasi pertama dan kedua serta arah utama untuk pilihan tambahan tertentu. Diperkirakan sistem terkait akan diterapkan pada semester kedua tahun ini. Menurut berita dari dalam dan luar industri, untuk sekitar 16 juta produk generasi pertama dan kedua yang tidak memiliki syarat untuk bergabung kembali, sedang dibahas skema pemberian diskon premi sekitar 50% selama 3 tahun jika beralih ke generasi kelima. Pilihan tambahan yang diperkenalkan untuk pemegang polis yang ada juga direncanakan akan diluncurkan, dengan cara mengurangi perlindungan tertentu seperti tiga item non-reimbursable utama untuk menurunkan premi.

Namun, di pasar juga muncul kekhawatiran tentang efek sampingnya. Jika pemegang polis yang sehat dan jarang berobat lebih dulu beralih ke produk generasi kelima yang lebih murah, maka kerugian dari kelompok pemegang polis yang tetap di produk generasi kedua bisa semakin memburuk. Saat ini, tingkat kerugian untuk generasi pertama adalah 113,2%, dan untuk generasi kedua 112,6%, lebih rendah dari generasi ketiga sebesar 138,8% dan generasi keempat sebesar 147,9%, tetapi jika komposisi pemegang polis berubah, beban kerugian bisa kembali meningkat. Pada akhirnya, revisi ini dapat dilihat sebagai sebuah penyesuaian yang menggabungkan kebijakan untuk mengurangi beban konsumen dan mengurangi pengobatan berlebihan, serta kekhawatiran terhadap memburuknya struktur manfaat produk yang ada. Tren ini, di masa depan, berpotensi mengarahkan 实损医保 dari produk yang secara luas melindungi semua biaya medis menjadi lebih berfokus pada pengobatan yang diperlukan.