Baru saja menyadari berapa banyak orang yang membuat kesalahan serius terkait risiko IRA tradisional tanpa menyadarinya. Seperti, denda bisa menjadi sangat mahal, sangat cepat.

Saya baru saja berbicara dengan seseorang yang secara tidak sengaja melebihi kontribusi ke IRA mereka dan tidak menyadarinya selama hampir dua tahun. Denda 6% terus bertambah setiap tahun pada jumlah berlebih itu. Bisa sepenuhnya dihindari dengan pengaturan kontribusi otomatis yang sederhana.

Jadi ini yang saya perhatikan tentang risiko IRA tradisional yang paling sering menjerat orang:

Pertama, batas kontribusi. Untuk tahun 2025 Anda bisa menyetor $7.000, atau $8.000 jika Anda berusia 50 tahun atau lebih. Terlihat sederhana, tetapi melebihi batas itu memicu denda 6% setiap tahun kelebihan tersebut tetap di sana. Solusinya sebenarnya hanya dengan mengatur transfer otomatis bulanan. Jika targetnya $7.000, itu seperti $583 sebulan. Atur dan lupakan.

Lalu ada masalah tenggat waktu. Anda punya waktu sampai pertengahan April tahun berikutnya untuk menyetor untuk tahun sebelumnya. Menunggu sampai menit terakhir berarti waktu yang lebih sedikit agar uang Anda benar-benar bekerja untuk Anda. Plus, Anda jauh lebih mungkin melewatkan batas waktu secara tidak sengaja. Membagi kontribusi sepanjang tahun jauh lebih cerdas.

Aturan rollover juga penting. Memindahkan 401( ke IRA saat Anda berganti pekerjaan harus mengikuti langkah-langkah tertentu atau Anda akan dikenai pajak dan denda atas seluruh jumlahnya. Langkah paling aman adalah meminta penyedia rencana lama Anda mengirim uang langsung ke penyedia IRA baru Anda. Jika Anda mengurus sendiri, Anda punya waktu tepat 60 hari untuk menyetor kembali semuanya.

Penarikan awal sebelum usia 59½ juga berisiko. Anda akan dikenai denda 10% plus pajak langsung atas apa pun yang Anda tarik. Memiliki dana darurat yang solid dengan tiga sampai enam bulan pengeluaran adalah perlindungan terbaik di sini.

Tapi jujur saja, yang paling mengejutkan orang adalah melewatkan distribusi minimum yang wajib dilakukan. Setelah mencapai usia tertentu, Anda harus menarik jumlah tertentu setiap tahun sebelum 31 Desember. Lupa melakukannya dan denda 25% dikenakan pada jumlah yang seharusnya Anda tarik. Jadi jika seharusnya menarik $20.000 dan tidak, itu berarti denda $5.000. Mengatur penarikan otomatis adalah solusi yang paling jelas.

Hal tentang risiko IRA tradisional adalah semuanya bisa dicegah begitu Anda tahu apa yang harus diperhatikan. Kebanyakan kesalahan ini terjadi karena tidak memahami aturan atau sekadar lupa untuk tetap mengikuti tenggat waktu. Otomatisasi mengatasi sekitar 80% dari masalah ini. Tujuannya adalah menjaga setiap dolar yang telah Anda tabung, bukan memberikannya dalam bentuk denda yang sebenarnya bisa dihindari dengan mudah.