Jadi Anda sedang menghadapi rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi dan bertanya-tanya apakah Anda masih memenuhi syarat untuk pinjaman konsolidasi? Saya baru-baru ini meneliti hal ini dan jujur, ini lebih memungkinkan daripada yang Anda kira, meskipun jalannya tidak selalu langsung.

Pertama, izinkan saya menjelaskan apa yang sebenarnya diperhatikan oleh pemberi pinjaman. Rasio utang terhadap pendapatan Anda pada dasarnya adalah total pembayaran utang bulanan Anda dibagi dengan pendapatan kotor bulanan Anda, lalu dikalikan 100. Jika Anda membayar $2.000 sebulan dalam utang dan menghasilkan $5.000 bruto, Anda berada di angka 40% DTI. Kebanyakan pemberi pinjaman tradisional ingin melihat angka 36% atau lebih rendah, dengan 43% menjadi batas maksimum untuk kebanyakan orang. Ketika rasio Anda meningkat, pemberi pinjaman menjadi gugup tentang kemampuan Anda untuk menanggung utang lebih banyak.

Tapi inilah halnya - rasio utang terhadap pendapatan yang tinggi tidak otomatis membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi. Saya menemukan bahwa pemberi pinjaman melihat jauh lebih dari sekadar angka itu. Jika Anda memiliki skor kredit yang solid (anggap 670 dan ke atas), itu bisa sangat menguntungkan bagi Anda. Riwayat pembayaran yang baik menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda benar-benar membayar tagihan tepat waktu, bahkan saat Anda sedang tertekan. Keandalan itu lebih penting dari yang Anda kira.

Pekerjaan yang stabil juga merupakan faktor besar. Pemberi pinjaman umumnya ingin melihat minimal dua tahun di pekerjaan saat ini, tetapi yang benar-benar dihitung adalah menunjukkan pendapatan yang konsisten. Jika Anda memiliki penghasilan sampingan - pekerjaan lepas, pengembalian investasi, bonus - dan dapat mendokumentasikannya dengan benar, itu akan memperkuat aplikasi Anda secara signifikan. Kemajuan karir juga membantu, karena menunjukkan bahwa pendapatan Anda bisa meningkat.

Sekarang, jika rasio utang terhadap pendapatan Anda sangat ekstrem, ada sudut pandang lain. Memiliki penjamin dengan keuangan yang lebih baik dapat secara dramatis mengimbangi situasi Anda. Skor kredit mereka yang kuat dan DTI yang lebih rendah secara efektif mendukung aplikasi Anda. Pilihan lain adalah menyediakan jaminan - apakah itu mobil, ekuitas rumah, atau tabungan. Ini seperti memberi asuransi kepada pemberi pinjaman, yang membuat mereka jauh lebih fleksibel dengan persyaratan DTI.

Jika bank tradisional tidak mau melayani Anda, pemberi pinjaman online dan koperasi kredit patut dipertimbangkan. Mereka sering memiliki standar yang lebih fleksibel untuk orang dengan profil risiko yang lebih tinggi. Hanya saja, Anda mungkin membayar bunga dan biaya yang lebih tinggi, jadi membandingkan penawaran sangat penting.

Sebelum Anda memutuskan untuk mengambil pinjaman konsolidasi, pikirkan alternatifnya. Kartu transfer saldo cocok jika kredit Anda cukup baik. Konseling kredit non-profit dapat membantu Anda bernegosiasi dengan kreditur Anda saat ini agar mendapatkan syarat yang lebih baik. Kadang-kadang, menghubungi langsung kreditur Anda tentang suku bunga yang lebih rendah atau pembayaran yang dimodifikasi bisa membawa hasil yang lebih baik dari yang Anda kira.

Langkah utama adalah menghitung DTI Anda secara tepat terlebih dahulu, lalu berbelanja. Jika tidak ada produk konsolidasi yang lebih baik dari apa yang sudah Anda bayar, fokuslah pada meningkatkan skor kredit Anda atau melunasi utang sebelum mengajukan. Kadang-kadang, strategi terbaik adalah memperkuat profil keuangan Anda terlebih dahulu sebelum mengambil kewajiban baru.