Baru saja membaca tentang situasi pensiun saya dan jujur, ini membuat saya berpikir. Rencana pensiun yang kekurangan dana berarti bahwa jarak antara apa yang dijanjikan oleh pemberi kerja dan apa yang sebenarnya disisihkan terus membesar. Pada dasarnya, kewajiban menggerogoti aset untuk makan siang.

Jadi begini - ketika sebuah rencana pensiun tidak memiliki cukup uang sebagai penyangga, saat itulah orang mulai khawatir. Penghasilan pensiun yang dijamin tiba-tiba tidak terasa begitu terjamin lagi. Saya telah menyelidiki apa penyebabnya. Kadang-kadang karena hasil investasi yang buruk, kadang pemberi kerja tidak menyumbang cukup, atau asumsi aktuaria berubah seperti harapan hidup yang meningkat. Salah satu dari hal tersebut bisa menciptakan kekurangan dana.

Kekhawatiran utama adalah apa yang terjadi pada Anda sebagai peserta. Dalam skenario terburuk, Anda mungkin mendapatkan manfaat yang dikurangi daripada yang dijanjikan. Beberapa rencana bahkan dibekukan sepenuhnya, dan pemberi kerja mengalihkan orang ke 401(k)s sebagai gantinya. Lalu ada PBGC - Pension Benefit Guaranty Corporation - yang turun tangan untuk melindungi rencana sektor swasta, tapi inilah masalahnya: mereka tidak menanggung semuanya.

Saya melihat bagaimana rencana ini sebenarnya bekerja. Pendanaan berasal dari kontribusi pemberi kerja, kadang juga kontribusi karyawan, dan hasil investasi dari portofolio yang terdiversifikasi. Seluruh sistem bergantung pada keseimbangan antara apa yang masuk dan apa yang keluar untuk pensiunan. Ketika keseimbangan itu rusak, Anda mendapatkan kekurangan dana.

Menarik membandingkan ini dengan rencana yang kelebihan dana. Rencana tersebut memiliki aset surplus yang disimpan di sana, yang memberi mereka bantalan. Rencana yang kekurangan dana? Mereka kebalikannya - pemberi kerja perlu meningkatkan kontribusi atau melakukan langkah lain untuk menutup celah tersebut.

Jika Anda ingin mengetahui status rencana Anda, periksa rasio pendanaan. Apapun di bawah 100% berarti kekurangan dana. Sebagian besar rencana pensiun mengajukan laporan tahunan dengan angka-angka rinci. Anda juga bisa meminta penilaian aktuaria atau langsung bertanya kepada pengelola rencana tentang situasi pendanaan.

Apa yang saya lakukan secara pribadi - memantau pembaruan, memahami apa yang sebenarnya dicakup PBGC untuk situasi saya, dan jujur saja, mendiversifikasi tabungan pensiun saya di akun lain seperti IRA dan 401(k)s. Rasanya lebih cerdas untuk tidak menaruh semua telur dalam satu keranjang yang kekurangan dana. Sangat disarankan untuk berbicara langsung dengan penasihat keuangan tentang apa arti ini untuk garis waktu pensiun Anda dan rencana cadangan apa yang masuk akal.

Intinya adalah ini: rencana pensiun yang kekurangan dana berarti bahwa keamanan yang Anda kira sudah ada membutuhkan perhatian ekstra. Tidak semuanya suram dan celaka jika Anda tetap mendapatkan informasi dan bertindak lebih awal.