Baru saja membaca tentang pandangan Dave Ramsey mengenai penarikan dana saat pensiun dan jujur saja, ini cukup gila karena pendekatannya sangat berbeda dari apa yang diikuti kebanyakan orang. Sementara sebagian besar penasihat keuangan berpegang pada aturan 4%, pria ini mendorong strategi penarikan 8% sebagai gantinya. Ide di balik saran pensiun Dave Ramsey adalah bahwa jika Anda menaruh semuanya ke dalam saham, Anda bisa menarik 8% setiap tahun dan pengembalian pasar 10-11% biasanya akan menutupinya plus inflasi. Kedengarannya bagus secara teori, kan?

Tapi di sinilah menariknya. Jika Anda memulai dengan $500k, Anda akan menarik $40k tahun pertama, lalu menyesuaikan naik untuk inflasi setiap tahun setelahnya. Matematika mengasumsikan pasar terus memberikan pengembalian dua digit secara konsisten. Masalahnya? Kebanyakan orang sebenarnya tidak memiliki dana cadangan sebesar itu untuk membuat ini berhasil. Melihat angka saat ini, tabungan pensiun median di semua keluarga sekitar $87k. Generasi Milenial rata-rata hanya $67k dalam 401(k mereka. Generasi Z jauh lebih rendah. Jadi ketika para pakar keuangan berbicara tentang tingkat penarikan ini, mereka sering berbicara kepada sekelompok kecil orang yang benar-benar telah mengumpulkan kekayaan serius.

Sekarang, apakah saran pensiun Dave Ramsey benar-benar bisa bekerja untuk seseorang? Ya, mungkin—tapi dengan beberapa syarat yang nyata. Jika Anda pensiun lebih lama, misalnya di usia 70-an, perhitungannya menjadi lebih baik karena Anda memperpendek jangka waktu pensiun Anda. Jaminan sosial Anda juga mulai lebih tinggi. Triknya adalah menemukan investasi yang secara konsisten menghasilkan 8% tanpa merusak portofolio Anda di tahun-tahun buruk. Itulah masalahnya yang tidak ingin dibicarakan orang. Ketika pasar turun dan Anda masih menarik jumlah tetap itu, Anda pada dasarnya mengurangi modal Anda. Uang Anda yang bekerja untuk Anda jadi lebih sedikit saat pasar pulih.

Masalah yang lebih besar adalah bahwa saran pensiun Dave Ramsey mengasumsikan tingkat disiplin keuangan dan pengetahuan pasar yang tidak dimiliki semua orang. Plus, jika Anda pensiun dengan kurang dari satu juta yang tersimpan, strategi ini menjadi sangat berisiko dengan cepat. Anda akan membutuhkan tingkat penarikan yang jauh lebih kecil atau dana cadangan yang jauh lebih besar agar tetap berkelanjutan. Ini mengingatkan bahwa aturan pensiun umum tidak berlaku untuk semua orang—situasi nyata Anda jauh lebih penting daripada sekadar rumus.