Belakangan ini saya sering memikirkan tentang anuitas dan menyadari bahwa banyak orang sebenarnya tidak benar-benar memahami seberapa cair anuitas itu. Jadi saya pikir saya akan berbagi apa yang telah saya pelajari tentang ini.

Inilah halnya - ketika orang bertanya 'apakah anuitas aset yang cair', jawaban jujurnya cukup rumit. Tidak seperti rekening tabungan atau broker biasa, anuitas pada dasarnya dirancang untuk mengunci uang Anda dalam jangka panjang. Itu adalah inti dari semuanya. Tapi itu tidak berarti uang Anda benar-benar terjebak sepenuhnya.

Likuiditas dengan anuitas sebenarnya hanya berarti seberapa mudah Anda benar-benar bisa mengakses uang Anda tanpa dikenai penalti atau biaya besar. Jenis anuitas yang berbeda menangani hal ini dengan sangat berbeda, yang penting untuk dipahami sebelum Anda berkomitmen.

Anuitas tetap memberi Anda pengembalian yang dapat diprediksi dan pendapatan yang stabil, tetapi mereka cukup terbatas dalam hal mengakses dana lebih awal. Anuitas variabel mengaitkan pengembalian Anda dengan kinerja pasar - potensi keuntungan lebih tinggi tetapi risiko juga lebih besar, dan penarikan awal bisa dikenai biaya penyerahan dan penyesuaian pasar. Anuitas indeks berada di tengah-tengah, mengaitkan pengembalian dengan sesuatu seperti S&P 500. Anuitas langsung mengubah jumlah sekaligus Anda menjadi pembayaran langsung, jadi likuiditasnya hampir tidak ada setelah itu. Anuitas tunda membiarkan uang Anda tumbuh selama waktu tertentu sebelum pembayaran dimulai, dan mereka kadang menawarkan lebih banyak fleksibilitas selama fase akumulasi.

Jika Anda benar-benar perlu mengakses uang Anda sebelum kontrak berakhir, Anda punya beberapa opsi. Anda bisa menyerahkan anuitas dan menarik sebagian atau seluruh dana Anda, tetapi biasanya mahal, terutama di awal. Beberapa kontrak memungkinkan Anda menarik persentase tertentu - misalnya 10% setiap tahun - tanpa penalti. Anda mungkin juga bisa meminjam terhadap nilai kontrak alih-alih menyerahkannya sepenuhnya. Dan jika Anda menghadapi kesulitan nyata, beberapa penyedia mengizinkan penarikan tanpa penalti untuk keadaan darurat medis atau disabilitas.

Sekarang di sinilah kenyataannya - sisi pajak dari penarikan awal bisa menyakitkan. Jika Anda di bawah usia 59½, IRS mengenakan penalti 10% di atas pajak penghasilan biasa. Perusahaan asuransi Anda juga mungkin mengenakan biaya penyerahan. Seluruh penarikan dikenai pajak sebagai penghasilan biasa, bukan keuntungan modal. Dan ada perbedaan antara anuitas yang memenuhi syarat (dengan dana dari IRA) dan yang tidak memenuhi syarat (dengan dana setelah pajak). Dengan anuitas tidak memenuhi syarat, hanya bagian dari keuntungan yang dikenai pajak karena Anda sudah membayar pajak atas pokoknya. Anuitas yang memenuhi syarat? Seluruh jumlahnya dikenai pajak sebagai penghasilan biasa.

Jika Anda khawatir tentang likuiditas, ada cara untuk mengatur hal ini dengan lebih baik. Anda bisa membuat anuitas berjenjang dengan tanggal jatuh tempo berbeda daripada menaruh semuanya dalam satu. Atau hanya menganuitas sebagian dari saldo Anda dan menjaga sisanya tetap dapat diakses. Beberapa rider bisa ditambahkan ke kontrak untuk meningkatkan fleksibilitas. Dan jujur saja, berbicara dengan penasihat keuangan mungkin sangat berharga - mereka bisa membantu Anda memilih struktur anuitas yang tepat sesuai kebutuhan Anda.

Ada banyak kesalahpahaman yang beredar juga. Orang berpikir semua anuitas mengunci semuanya selamanya, tetapi itu tidak benar - beberapa menawarkan penarikan gratis dan rider yang memberi Anda opsi. Biaya penyerahan juga tidak permanen; biasanya berkurang seiring waktu dan hilang setelah sekitar 5-10 tahun. Dan meskipun penalti penarikan awal 10% itu umum, ada pengecualian jika Anda memenuhi syarat untuk disabilitas atau biaya medis besar.

Jawaban sebenarnya tentang apakah anuitas adalah aset yang cair? Mereka tidak, menurut standar tradisional. Tapi dengan strategi yang tepat dan pemahaman tentang kontrak Anda, Anda bisa membangun lebih banyak fleksibilitas daripada yang disadari kebanyakan orang. Semuanya tentang menyeimbangkan keamanan pendapatan jangka panjang dengan akses ke uang Anda saat kehidupan terjadi. Itulah mengapa membaca kontrak Anda dengan cermat dan mungkin mendapatkan nasihat profesional sangat penting sebelum Anda berkomitmen pada satu pilihan.