Taikang Online bekerja sama dengan Tongdun Technology, bisnis pinjaman yang "menjual bersama" asuransi memicu sejumlah besar keluhan

Tanya AI · Bagaimana Taikang Online dan Tongdun Technology memanfaatkan skenario pinjaman untuk menyembunyikan penjualan asuransi paksa?

Selama Hari Hak Konsumen Internasional “3·15” tahun 2026, “Daftar Hitam dan Merah Pengaduan Keuangan 315 tahun 2026” yang dirilis oleh Institut Riset Keuangan Sina secara tak terduga mengungkapkan sebuah rantai kepentingan tersembunyi dan besar di bidang keuangan internet — bisnis penjualan asuransi secara paksa dalam skenario pinjaman.

“Perdagangan abu-abu” yang dijalankan oleh Taikang Online, Tongdun Technology (melalui Jinfeng Insurance Brokerage), dan puluhan platform pinjaman online ini, membuat jutaan peminjam secara tidak sadar “diasuransikan”, setiap bulan secara pasif menanggung biaya tambahan; sementara lembaga di baliknya meraup premi asuransi miliaran yuan setiap tahun, dengan berani menguji batas regulasi, dan akhirnya memicu banyak pengaduan dari konsumen.

Centang otomatis tersembunyi dan jebakan

“Saya hanya pinjam 12.000 yuan untuk darurat, kok tiba-tiba hampir 600 yuan biaya asuransi dipotong tanpa alasan?” Pengalaman warga Wuhan, Mr. Zhang, adalah gambaran kecil dari skema penjualan asuransi paksa dalam pinjaman ini.

Laporan media menunjukkan bahwa dari September 2025 hingga Februari 2026, Mr. Zhang meminjam total 12.000 yuan melalui platform Fenqile beberapa kali karena kebutuhan likuiditas. Mengingat seluruh proses pinjaman, dia mengaku, halaman penuh dengan tombol mencolok “Pencairan Cepat” dan “Setoran Sekali Klik”, yang memandu pengguna untuk beroperasi cepat, tanpa memberi peringatan apapun terkait asuransi.

Hingga saat dia meninjau tagihan bank pada Maret 2026, Mr. Zhang baru menyadari keanehan: sejak bulan pertama pinjaman, rekening banknya secara otomatis dipotong 98,6 yuan oleh “Jinfeng (Shanghai) Insurance Brokerage Co., Ltd.” setiap bulan, selama 6 bulan total potongan mencapai 591,6 yuan. “Saya sama sekali tidak pernah membeli asuransi secara aktif, tidak pernah menerima kontrak asuransi, SMS konfirmasi, apalagi tahu apa itu Jinfeng Insurance Brokerage.”

Dengan rasa penasaran, Mr. Zhang login kembali ke aplikasi Fenqile dan memeriksa, baru di pojok paling bawah halaman pinjaman dia menemukan satu baris tulisan kecil hampir tak terbaca — “Centang akan mendapatkan layanan perlindungan pinjaman”, dan opsi ini sudah dicentang secara default. “Saat mendesak butuh uang, siapa yang akan membaca kata demi kata tulisan kecil di bagian bawah halaman? Ini jelas dirancang sebagai jebakan, terang-terangan menawarkan pinjaman, tapi secara diam-diam memaksa penjualan asuransi.” kata Mr. Zhang dengan marah.

Perjalanan perlindungan hak pun membuatnya kelelahan: layanan pelanggan Jinfeng Insurance Brokerage sering kali sibuk, begitu diangkat, mereka menolak pengembalian penuh dengan alasan “sudah selesai otorisasi asuransi”; platform Fenqile pun mengelak, menyatakan bahwa asuransi dijual oleh perusahaan broker pihak ketiga dan tidak terkait platform, tidak bertanggung jawab.

Fast Media memperhatikan, pengalaman Mr. Zhang bukanlah kasus tunggal. Sebagai platform utama kerja sama Jinfeng Insurance Brokerage, jumlah pengaduan Fenqile sudah sangat tinggi. Data dari platform Black Cat Complaint menunjukkan bahwa hingga pertengahan Maret 2026, total pengaduan efektif Fenqile telah melampaui 160.000 kasus, lebih dari 70% terkonsentrasi pada biaya tidak transparan, biaya tersembunyi, dan penjualan bundling, dengan banyak pengaduan secara tegas menunjuk ke masalah “dikenakan biaya otomatis tanpa pemberitahuan saat pinjaman”, “centang otomatis asuransi, tidak ada jalan keluar untuk membatalkan”, dan lain-lain.

Menyelidiki lebih dalam, tidak sulit menemukan bahwa operasi bisnis abu-abu ini telah membentuk sebuah siklus tertutup “platform pinjaman + broker asuransi + perusahaan asuransi”, dengan pembagian tugas yang jelas dan kerjasama yang erat, secara tepat sasaran menargetkan peminjam yang sangat membutuhkan dana.

Platform pinjaman (seperti Fenqile, Du Xiaoman, dan lain-lain) berfungsi sebagai pintu masuk lalu lintas, bertanggung jawab mengarahkan pengguna yang membutuhkan pinjaman ke dalam skenario, melalui desain halaman yang rumit, menonjolkan tombol “Setoran Cepat”, menyembunyikan opsi asuransi, dan lain-lain, untuk memandu pengguna secara pasif mencentang; Jinfeng Insurance Brokerage sebagai jembatan tengah, bertugas menghubungkan platform pinjaman dan perusahaan asuransi, menyelesaikan otorisasi pengguna (sering kali tanpa sadar, sebagai otorisasi pasif) dan pemotongan otomatis, serta menanggung risiko pelanggaran di front-end; Taikang Online sebagai penyedia produk asuransi, bertanggung jawab atas penjaminan dan pengambilan premi, serta menikmati keuntungan besar.

Menurut perkiraan industri, model penjualan asuransi dalam skenario pinjaman ini, tarif premi per pinjaman biasanya berkisar 20%-30% per tahun, jauh di atas tarif premi asuransi jaminan normal. Hanya dari lini bisnis Taikang Online dan Jinfeng Insurance Brokerage ini, setiap tahun bisa meraup miliaran yuan premi, menjadikannya pilar utama pertumbuhan bisnis asuransi internet Taikang Online.

Kerja sama “bayangan” antara Tongdun Technology dan Taikang Online

Mengungkap lapisan bisnis ilegal ini, hubungan kepentingan mendalam antara Tongdun Technology, Taikang Online, dan Jinfeng Insurance Brokerage sangat jelas terlihat. Ketiganya melalui pengaturan yang cerdik, tidak hanya menghindari garis merah pengawasan, tetapi juga merebut lalu lintas dan keuntungan secara bersamaan.

Jinfeng (Shanghai) Insurance Brokerage tampaknya adalah perantara biasa, tetapi sebenarnya adalah “alat berlisensi” dari Tongdun Technology, yang nilai intinya adalah memiliki lisensi broker asuransi. Penelusuran kepemilikan menunjukkan bahwa Jinfeng sepenuhnya dimiliki oleh entitas utama Tongdun Technology, Xiao Dun Future, dan pejabat hukumnya serta mantan pejabatnya juga menjabat posisi penting di Tongdun, menunjukkan hubungan yang sangat erat.

Lebih menarik lagi, perusahaan ini dengan modal terdaftar 50 juta yuan, hanya memiliki satu peserta asuransi, tanpa kantor fisik maupun tim penjualan, merupakan contoh “perusahaan kosong berlisensi”, yang inti bisnisnya adalah memanfaatkan sumber daya Tongdun untuk menghubungkan platform pinjaman dan melakukan penjualan penjualan asuransi.

Sebagai unicorn pengendalian risiko cerdas, Tongdun Technology telah lama menyediakan layanan pengendalian risiko untuk platform pinjaman utama seperti Fenqile, dengan data pengguna yang melimpah, memanfaatkan “mengendalikan risiko di satu tangan, menjual asuransi di tangan lain”, melalui Jinfeng Insurance Brokerage mengintegrasikan produk asuransi ke dalam proses pinjaman, memaksimalkan nilai data.

Sementara Taikang Online, sebagai anak perusahaan asuransi keuangan internet di bawah grup Taikang, karena tidak memiliki lisensi broker asuransi sendiri, tidak dapat langsung menjual asuransi dalam skenario pinjaman, maka kerja sama mendalam dengan Jinfeng Insurance Brokerage menjadi solusi terbaiknya. Kedua belah pihak telah menandatangani perjanjian eksklusif sejak awal, yang menyatakan bahwa Taikang Online menyediakan produk asuransi dan menanggung risiko, sementara Jinfeng bertanggung jawab menghubungkan platform dan menyelesaikan penjualan serta pemotongan.

Pilihan Taikang Online terhadap Jinfeng Insurance Brokerage didasarkan pada “menghindari pengawasan, mendapatkan lalu lintas, dan mengisolasi risiko”: dengan lisensi Jinfeng, mereka tampak patuh secara formal, mendapatkan pengguna pinjaman yang tepat melalui Tongdun, sementara Jinfeng menanggung risiko pelanggaran di front-end, melindungi reputasi merek mereka dan grup induk Taikang.

Keluhan meningkat pesat

Dengan dorongan keuntungan besar, operasi gabungan Jinfeng Insurance Brokerage dan Taikang Online memicu pengaduan kolektif dari konsumen.

Dari data pengaduan, tren ini menunjukkan lonjakan besar: selain lebih dari 2000 pengaduan langsung terhadap Jinfeng Insurance Brokerage di platform Black Cat Complaint, berbagai saluran lain seperti Consumer Protection, 12315, Xiaohongshu, dan lain-lain juga menampilkan banyak pengaduan terkait.

Inti dari pengaduan ini terkonsentrasi pada tiga poin utama: pertama, asuransi dibeli tanpa pengetahuan, opsi asuransi disembunyikan secara sengaja, dan tidak ada peringatan risiko maupun pemberitahuan tarif; kedua, biaya dipotong secara paksa tanpa pengguna memasukkan password pembayaran atau menerima SMS, langsung dari rekening bank atau dana pinjaman; ketiga, proses pembatalan asuransi sulit, pintu keluar tersembunyi, proses rumit, layanan pelanggan mengulur-ulur, dan sebagian konsumen bahkan ditolak pengembalian penuh.

Secara spesifik, ada pengaduan yang menyebutkan bahwa mereka meminjam 3000 yuan, hanya menerima sekitar 2700 yuan, dan lebih dari 300 yuan dipotong sebagai biaya asuransi, saat membatalkan hanya mendapatkan kembali sekitar 50 yuan; ada juga yang mengaku secara tidak sadar diasuransikan selama setahun, dengan total potongan hampir 1200 yuan, dan berbagai upaya perlindungan hak tidak membuahkan hasil.

Dari sisi regulasi, juga ada langkah tegas: pada 2024, Badan Pengawas Keuangan Nasional dan Pengawasan Keuangan Shanghai menjatuhkan denda 300.000 yuan kepada Jinfeng Insurance Brokerage karena “penjualan menyesatkan”.

Namun, bagi Jinfeng Insurance Brokerage yang meraup miliaran yuan premi setiap tahun, denda 300.000 yuan hanyalah seperti menggaruk kulit, pelanggaran mereka tidak berkurang, malah semakin meningkat. Saat ini, platform pinjaman yang bekerja sama telah berkembang ke puluhan perusahaan, mencakup sebagian besar industri pinjaman online.

Perlu dicatat, Taikang Online sendiri juga memiliki catatan pelanggaran: pada 2025, karena tidak mematuhi ketentuan tarif dan tidak memiliki izin untuk menjual produk asuransi jiwa, mereka didenda 8,23 juta yuan oleh regulator. Meski begitu, penjualan asuransi secara ilegal dalam skenario pinjaman ini belum diperbaiki secara fundamental, dan mereka tetap menggunakan Jinfeng Insurance Brokerage untuk melakukan penjualan paksa.