Baru saja membaca tentang strategi pensiun dan ingin berbagi sesuatu yang menarik perhatian saya. Banyak orang default ke 401(k) tradisional tanpa benar-benar memikirkan implikasi pajaknya, tetapi sebenarnya ada opsi yang lebih baik yang tersedia di sebagian besar rencana pemberi kerja.

Dave Ramsey cukup vokal tentang hal ini: jika perusahaan Anda menawarkannya, pilih versi Roth sebagai gantinya. Saya tahu, saya tahu - terdengar kontradiktif pada awalnya karena Anda membayar pajak sekarang daripada nanti. Tapi inilah hal yang membuatnya layak dipertimbangkan.

Dengan 401(k) tradisional, Anda mendapatkan potongan pajak langsung atas kontribusi, yang terasa baik di gaji Anda. Perhitungannya adalah Anda menunda masalah pajak sampai masa pensiun saat Anda mulai melakukan penarikan. Dengan 401(k) Roth, Anda membalikkan itu - Anda menyumbang dolar setelah pajak sekarang, tetapi semua yang Anda tarik nanti sepenuhnya bebas pajak. Tanpa penalti, tanpa kejutan.

Batas kontribusi keduanya sama: $23.000 adalah batasnya per 2024. Jadi ini bukan tentang berapa banyak yang bisa Anda simpan, melainkan kapan Anda ingin menangani beban pajak tersebut. Jika Anda berpikir tarif pajak Anda akan lebih tinggi saat pensiun (yang, mari jujur, ini adalah kemungkinan nyata), membayar pajak sekarang dengan tarif Anda saat ini bisa menghemat banyak uang di kemudian hari.

Sekarang, bagaimana ini dibandingkan dengan Roth IRA? Keduanya didanai dengan uang setelah pajak, jadi penarikan bersih. Tapi di sinilah Roth 401(k) benar-benar unggul: Anda tidak terkunci oleh batas penghasilan seperti yang terjadi dengan Roth IRA, dan Anda bisa menyumbang jauh lebih banyak. Plus, jika pemberi kerja Anda mencocokkan kontribusi, itu biasanya faktor penentu di sana - pencocokan dari pemberi kerja adalah uang gratis.

Kelemahan Roth 401(k) adalah opsi investasi Anda terbatas pada apa yang ditawarkan oleh pengelola rencana Anda. Dengan Roth IRA, Anda mendapatkan lebih banyak fleksibilitas dan bisa berbelanja. Tapi jujur saja, jika perusahaan Anda mencocokkan, keuntungan itu hampir hilang.

Perbedaan terbesar secara psikologis? Gaji Anda akan lebih kecil dengan Roth 401(k) dibandingkan tradisional, karena Anda membayar pajak di muka. Tapi saat pensiun tiba, semua yang telah Anda bangun adalah milik Anda tanpa beban pajak yang menggantung. Ketentraman pikiran itu berharga.

Sejumlah penasihat keuangan membuat argumen yang sama seperti Dave Ramsey di sini - membayar pajak secara perlahan dan sengaja sekarang lebih baik daripada terkena tagihan pajak besar nanti. Pesan utama apa pun jalur yang Anda pilih: mulai sesegera mungkin. Waktu di pasar mengalahkan timing pasar, dan hal yang sama berlaku untuk tabungan pensiun.