Baru-baru ini saya mempelajari tentang HSAs dan jujur saja, kebanyakan orang meremehkan mereka. Semua orang membicarakan tentang jutawan 401(k) dan kekayaan IRA, tetapi cerita HSA jauh lebih menarik jika Anda benar-benar menghitung angka-angkanya.

Inilah halnya -- beberapa tahun yang lalu, ada sekitar 30 juta HSA yang menyimpan sekitar $82 billion secara total. Itu rata-rata saldo sekitar $2.740. Bandingkan dengan 401(k) yang rata-rata lebih dari $129k, dan ya, terlihat lemah. Tapi itulah mengapa peluangnya ada.

Fidelity memiliki pengelolaan 818.100 rekening pensiun pada tahun 2021. Vanguard melaporkan angka serupa. Situasi saldo HSA terbesar? Jauh lebih tidak padat. Kebanyakan orang menganggap HSA seperti kantong biaya medis jangka pendek, bukan kendaraan investasi. Itulah celahnya.

Mari saya jelaskan perhitungannya. Katakan seseorang mengisi maksimal HSA mereka sebesar $3.650 setiap tahun tetapi hanya menghabiskan setengahnya untuk biaya medis nyata. Mereka menginvestasikan sisa $1.825 dalam dana indeks pasar luas. Dalam 40 tahun dengan pengembalian tahunan yang wajar sebesar 10%? Anda akan mendapatkan sekitar $800.000. Jika diperpanjang ke 50 tahun? Lebih dari $1 juta. Bahkan dengan pengembalian konservatif 8%, Anda akan menjadi jutawan pada tahun ke-50.

Kuncinya adalah kesabaran. HSAs tidak mengunci Anda seperti IRA sebelum usia 59,5 tahun. Anda bisa menarik dana kapan saja untuk biaya medis yang memenuhi syarat. Itu fitur untuk perlindungan kesehatan, tetapi bisa menjadi kekurangan untuk membangun kekayaan -- kecuali Anda cukup disiplin untuk hanya menggunakannya saat benar-benar membutuhkannya.

Insight sebenarnya di sini adalah bahwa pemilik saldo HSA terbesar mungkin adalah orang yang jarang menyentuh akun mereka. Mereka menyumbang secara konsisten, menginvestasikan surplusnya, dan membiarkan bunga majemuk bekerja. Tidak mencolok, tapi efektif.

Jelas, HSA ada untuk membantu biaya kesehatan, bukan pensiun. Tapi jika Anda memiliki penghasilan stabil dan perlindungan kesehatan yang solid di tempat lain, memperlakukan HSA sebagai akun investasi jangka panjang bisa benar-benar mengubah gambaran keuangan Anda. Matematika tidak berbohong -- itu hanya butuh dekade dan disiplin.