Belakangan ini saya sering memikirkan tentang skor kredit, dan jujur saja, matematika tentang bagaimana meningkatkan skor kredit sebesar 200 poin jauh lebih mudah dilakukan daripada yang kebanyakan orang pikirkan. Anda punya sekitar lima tahun untuk mewujudkannya, dan meskipun membutuhkan disiplin, ini pasti bisa dicapai.

Hal pertama yang harus dipahami adalah bahwa skor kredit berkisar dari 300 hingga 850, dan mereka dibangun berdasarkan rumus yang cukup sederhana. FICO adalah model standar yang paling banyak digunakan oleh pemberi pinjaman, dan mereka membaginya seperti ini: apa pun di bawah 580 adalah buruk, 580-669 adalah cukup, 670-739 adalah baik, 740-799 sangat baik, dan 800 ke atas adalah luar biasa. Jadi jika Anda berada di rentang buruk atau cukup dan ingin naik 200 poin, Anda pada dasarnya mencoba melompati kategori sepenuhnya.

Rahasia utama untuk meningkatkan skor kredit sebesar 200 poin terletak pada memahami bagaimana perhitungan skor sebenarnya bekerja. Riwayat pembayaran Anda saja bernilai 35% dari skor Anda, yang sangat besar. Itu berarti langkah terbesar yang bisa Anda lakukan adalah mengatur autopay untuk setidaknya pembayaran minimum Anda, lalu menambahkan uang ekstra ke utang Anda di atas itu. Bahkan satu pembayaran terlambat bisa merusak kemajuan Anda, jadi ini bukan sesuatu yang bisa Anda anggap remeh.

Selanjutnya adalah mengatasi saldo kartu kredit Anda. Jumlah yang Anda hutangkan menyusun 30% dari skor Anda, dan ada metrik khusus yang disebut rasio pemanfaatan kredit yang penting. Anda ingin menjaga penggunaan kredit Anda dibandingkan batas kredit Anda di bawah 30%. Jadi jika batas kredit Anda $5.000, Anda berusaha menjaga saldo Anda di bawah $1.500. Di sinilah banyak orang keliru - mereka membayar tagihan tepat waktu tetapi tetap membawa saldo tinggi, yang membuat skor mereka tetap tertekan.

Ada sesuatu yang kontraintuitif, meskipun: setelah Anda melunasi kartu kredit, jangan menutupnya. Saya tahu naluri Anda adalah menutupnya, tetapi menutup akun sebenarnya merugikan Anda karena mengurangi kredit yang tersedia dan meningkatkan rasio pemanfaatan Anda. Satu-satunya pengecualian adalah jika kartu tersebut memiliki biaya tahunan atau batas kecil yang sebenarnya tidak membantu Anda.

Durasi riwayat kredit Anda juga penting - ini bernilai 15% dari skor Anda. Jadi menjaga akun lama tetap terbuka, meskipun Anda tidak menggunakannya banyak, sebenarnya membantu. Menutup akun mungkin terlihat sepele, tetapi secara bertahap menurunkan skor Anda.

Ketika berhubungan dengan kredit baru, bersikap selektif. Membuka beberapa jalur kredit dalam waktu singkat membuat pemberi pinjaman menganggap Anda lebih berisiko, terutama jika Anda tidak memiliki riwayat kredit yang panjang. Setiap aplikasi memicu pemeriksaan kredit keras, yang sedikit menurunkan skor Anda. Kredit baru hanya bernilai 10% dari skor Anda, tetapi tetap penting untuk dilindungi.

Satu hal yang sebenarnya membantu, meskipun tampaknya terbalik, adalah mendiversifikasi jenis kredit Anda. Jika Anda hanya memiliki kartu kredit, pertimbangkan menambahkan sesuatu seperti pinjaman mobil kecil atau hipotek. Ya, Anda akan mengalami penurunan sementara dari pemeriksaan kredit keras dan utang baru, tetapi selama lima tahun pembayaran tepat waktu, Anda membangun profil kredit yang jauh lebih kuat. Pinjaman cicilan menunjukkan bahwa Anda mampu menangani kewajiban yang lebih besar dari waktu ke waktu, yang sebenarnya menguatkan skor Anda dan mengurangi dampak utang kartu kredit. Diversifikasi kredit bernilai 10% dari skor Anda.

Intinya tentang cara meningkatkan skor kredit sebesar 200 poin: bayar semuanya tepat waktu, jaga saldo tetap rendah, jangan menutup akun lama, jangan membuka kredit baru kecuali Anda membutuhkannya, dan variasikan jenis kredit Anda jika memungkinkan. Tidak rumit, tetapi memang membutuhkan disiplin selama beberapa tahun. Hasilnya sepadan - Anda akan beralih dari kredit buruk atau cukup menjadi posisi yang benar-benar baik.