Ini adalah Bulan Literasi Keuangan, dan saya telah lalai untuk membuat beberapa posting terkait. Hari ini, mari kita bahas perbedaan antara bank dan koperasi kredit.

Dari tempat parkir, baik bank maupun koperasi kredit terlihat cukup mirip. Mereka menerima simpanan. Mereka mengeluarkan pinjaman. Mereka menyediakan berbagai layanan seperti setoran langsung, notaris, layanan kustodian, pembayaran tagihan otomatis, produk tabungan khusus, penasihat keuangan.
Tetapi dari dalam, bank dan koperasi kredit memiliki beberapa perbedaan utama. Yang terbesar, tentu saja, adalah bahwa bank berusaha menciptakan keuntungan untuk dikembalikan kepada pemegang saham mereka, sementara koperasi kredit tidak memiliki ekuitas dan beroperasi sebagai entitas nirlaba. Keuntungan dari koperasi kredit umumnya diharapkan akan dibagikan kepada anggota dalam bentuk pinjaman dengan biaya lebih rendah, rekening tabungan dengan tingkat bunga lebih tinggi, dan layanan tambahan lainnya.
Ini berarti pada tingkat paling dasar, bank ingin memaksimalkan margin bunga bersih (NIM) sementara koperasi kredit ingin meminimalkannya. Dari sudut pandang pelanggan/anggota, koperasi kredit lebih sejalan dengan kepentingan Anda.
Namun, perlu dicatat bahwa kualitas dan cakupan layanan seringkali jauh lebih baik di bank. Ini tidak mengherankan — koperasi kredit pada dasarnya adalah koperasi, dan koperasi sering kekurangan insentif untuk tumbuh dan meningkatkan layanan. Koperasi kredit terbesar di AS memiliki AUM sekitar yang sama dengan bank terbesar ke-30. Sebagian besar koperasi kredit beroperasi di tingkat bank komunitas, dengan hanya beberapa yang berada di tingkat bank regional.
Secara teori, koperasi kredit dibuat untuk kelas pelanggan tertentu, seperti anggota Angkatan Laut atau karyawan Boeing atau penduduk Vermont, tetapi seiring waktu aturan ini telah dilonggarkan dalam hal bagaimana hubungan tersebut dapat berkembang atau diwariskan kepada anggota keluarga.
Dalam praktiknya, batasan pada koperasi kredit adalah bahwa mereka umumnya tidak dapat melayani bisnis yang tidak dimiliki oleh anggota atau yang secara kredibel mendukung kelas yang dibentuk untuk dilayani oleh koperasi kredit tersebut.
Saya rasa cukup menarik bahwa tidak ada protokol DeFi yang mirip koperasi kredit yang berhasil di ruang pinjam-meminjam. Seseorang bisa membayangkan bahwa Anda harus memegang sejumlah kecil token pemerintah untuk menyetor atau meminjam — mirip dengan bagaimana koperasi kredit mengharuskan Anda memegang rekening saham kecil, biasanya $25 atau $50.
Namun, dalam ekosistem yang didominasi oleh pinjaman berjamin berlebih, mungkin ini tidak masuk akal. Untuk menjadi peminjam di Aave atau Compound, Anda harus sudah menjadi penyetor. Model koperasi kredit, yang bergantung pada membangun hubungan dengan anggota sambil juga memiliki gambaran yang jelas tentang bagaimana kebutuhan pengguna dan komunitas mereka berbeda dari orang rata-rata, mungkin lebih masuk akal dengan protokol pinjaman tanpa jaminan — sebuah bidang yang belum benar-benar berkembang.
Di bawah ini adalah ringkasan dari @Idaho_Central Credit Union, yang merupakan salah satu ringkasan yang paling membantu yang dapat Anda muat dalam grafik satu halaman: