Baru saja memperhatikan sesuatu yang menarik tentang bagaimana perbankan secara fundamental sedang bergeser. Infrastruktur yang mendefinisikan perbankan selama puluhan tahun pada dasarnya digantikan oleh perangkat lunak.

Bank menghabiskan $623 miliar dolar untuk teknologi tahun lalu, dan inilah yang mengejutkan — untuk pertama kalinya, lebih dari setengah dari jumlah tersebut dialokasikan untuk infrastruktur perbankan digital seperti cloud, API, dan keamanan siber daripada memelihara pusat data fisik dan jaringan cabang. Itu adalah pergeseran yang cukup besar.

Angka-angkanya memberi tahu semuanya. McKinsey melakukan survei terhadap 200 CIO bank dan menemukan 78% berencana memindahkan beban kerja utama mereka ke cloud publik dalam lima tahun. Itu meningkat dari hanya 35% pada tahun 2020. Percepatan ini nyata.

Mengapa terburu-buru? Biaya adalah satu hal — bank yang bermigrasi ke cloud melihat biaya infrastruktur turun sebesar 40 hingga 60% menurut Accenture. HSBC saja memperkirakan akan menghemat $300 juta dolar setiap tahun setelah migrasi AWS mereka selesai. Tapi ini bukan hanya soal uang. Bank perlu melayani 3,6 miliar pelanggan perbankan digital pada tahun 2028, dan Anda tidak bisa melakukannya dengan infrastruktur pusat data warisan.

Capital One menutup semua pusat data mereka pada tahun 2020 dan beralih sepenuhnya ke AWS. Biaya operasional teknologi mereka telah menurun setiap tahun sejak saat itu. Bandingkan dengan platform fintech yang tumbuh 23% setiap tahun — mereka sudah native cloud sejak hari pertama dan tidak pernah harus berurusan dengan biaya warisan.

Selain cloud, seluruh arsitektur sedang berubah. API menggantikan jaringan perbankan proprietary. Ekosistem Open Banking di Inggris sekarang memiliki lebih dari 370 penyedia yang diatur dan 7 juta pengguna aktif. Ketika seseorang mengajukan hipotek melalui situs broker, API menangani semuanya — menarik data rekening, memverifikasi identitas, memeriksa kredit — semuanya tanpa mereka harus menginjakkan kaki di cabang.

Verifikasi identitas digital adalah game-changer lainnya. Perusahaan seperti Onfido dan Jumio menggunakan AI untuk memverifikasi dokumen dan mencocokkannya dengan selfie dalam waktu kurang dari satu menit. 85% rekening bank baru di pasar maju sekarang dibuka melalui saluran digital. Sistem Aadhaar di India memberikan identitas digital kepada 1,4 miliar orang dan memungkinkan mereka membuka rekening dalam hitungan menit, bukan hari.

Infrastruktur pembayaran juga beralih ke digital. Sistem pembayaran real-time sekarang beroperasi di lebih dari 70 negara. UPI India memproses lebih dari 12 miliar transaksi dalam satu bulan tahun lalu. Pix Brasil menangani 42 miliar transaksi sepanjang tahun. Sistem SEPA Instant di UE sedang diperluas untuk mencakup semua bank zona euro pada tahun 2025. Semua proses dalam hitungan detik, bukan satu hingga tiga hari kerja.

Jadi apa yang benar-benar kita lihat adalah pergeseran perbankan dari aset fisik ke infrastruktur perbankan digital. Lebih murah, lebih cepat diperbarui, dan dapat melayani miliaran orang tanpa batasan geografis. Brankas, cabang, mainframe — semuanya digantikan oleh API, instance cloud, dan model pembelajaran mesin. Itu bukan perubahan kecil. Itu adalah fondasi seluruh cara kerja perbankan yang sedang dibangun kembali dalam perangkat lunak.