Pengawasan sering kali menunjukkan kekuatan, suku bunga pinjaman online tidak diizinkan untuk “menyembunyikan”

问AI · Bagaimana regulasi baru membuat biaya pinjaman online menjadi transparan?

Jurnalis majalah Zhang Yan

“Waktu meminjam, jelas-jelas disepakati tingkat bunga tahunan kurang dari 24%, tapi saat pelunasan malah ditemukan berbagai biaya yang jumlahnya hampir dua kali lipat.” Di berbagai platform pengaduan, keluhan serupa bertebaran.

Fenomena bunga tinggi secara tidak langsung yang telah lama ada di pasar pinjaman pribadi, kini sedang mendapatkan pengawasan ketat dari regulator.

Pada 15 Maret, Badan Pengawas Keuangan Nasional bersama Bank Rakyat Tiongkok secara bersama merilis “Peraturan Pengungkapan Biaya Pembiayaan Komprehensif untuk Bisnis Pinjaman Pribadi” (selanjutnya disebut “Peraturan”). Dua hari sebelumnya, Badan Pengawas Keuangan Nasional mengadakan pertemuan pengawasan terpusat dengan lima lembaga platform pinjaman daring.

Dari pertemuan hingga regulasi baru, pihak pengawas terus menunjukkan kekuatan, langsung menyoroti ketidaktransparanan biaya dan bunga, penipuan pemasaran, serta penagihan yang melanggar aturan. Selama ini, beberapa platform pinjaman daring memanfaatkan berbagai macam biaya dan ketidakseimbangan informasi, menyembunyikan tingkat bunga agar tidak terlihat, sehingga konsumen tanpa sadar menanggung biaya pembiayaan yang jauh melebihi harapan. Kini, “penutup malu” itu mulai dibuka satu per satu.

Pertemuan “Teguran”, Beberapa Platform Disebutkan

Pada 13 Maret, Badan Pengawas Keuangan Nasional mengadakan pertemuan pengawasan dengan lima lembaga platform pinjaman daring. Kelima platform tersebut adalah Fenqile, Qifu Jie, Niwo Dai, Yixianghua, dan Credit Fei. Semuanya merupakan platform pinjaman daring yang cukup aktif di pasar, termasuk beberapa institusi terkemuka.

Pengawas menuntut agar lembaga operasional platform tersebut segera melakukan perbaikan sesuai masalah yang diidentifikasi. Tuntutan perbaikan utama meliputi: menertibkan promosi pemasaran, mengungkapkan secara jelas dan rinci informasi biaya dan bunga produk pinjaman, mematuhi perlindungan data pribadi, serta melakukan penagihan secara sah dan membangun mekanisme pengaduan pelanggan yang efektif.

Sebenarnya, ini bukan kali pertama pihak pengawas menegur platform terkait pengungkapan biaya dan bunga tahun ini. Pada Januari, Badan Pengawas Keuangan Nasional mengadakan pertemuan dengan enam perusahaan platform perjalanan seperti Ctrip, Amap, Tongcheng, Fliggy, Hanglv, dan Qunar, menegaskan agar mereka menertibkan promosi dan mengungkapkan biaya secara jelas saat menjalankan bisnis keuangan.

Di balik “tegurannya”, terdapat banyak masalah yang sudah lama ada di bisnis pinjaman daring.

Jurnalis menemukan bahwa dalam hal pengungkapan biaya dan bunga, beberapa platform mengalami “ilusi tingkat bunga”. Dalam promosi, mereka sering menggunakan slogan seperti “bunga harian serendah beberapa bagian dari sepuluh ribu” atau “pinjaman seribu yuan hanya perlu beberapa sen” untuk menarik pengguna, dengan sengaja meredam atau menyembunyikan tingkat bunga tahunan. Saat pelunasan, peminjam baru menyadari bahwa selain bunga, ada berbagai biaya seperti “biaya layanan”, “biaya keanggotaan”, “biaya peningkatan kredit” dan lain-lain, sehingga total biaya pembiayaan yang sebenarnya jauh lebih tinggi dari tingkat bunga yang tertera dalam kontrak. Biaya-biaya ini sering kali dicantumkan dalam kontrak elektronik yang panjang dengan huruf kecil, atau tersebar di berbagai halaman konfirmasi, sehingga sulit dideteksi oleh peminjam.

Banyak konsumen melaporkan bahwa setelah memberikan data pribadi untuk melihat batas kredit, mereka sering menerima panggilan pemasaran dari pihak ketiga, bahkan informasi yang diduga penipuan. Dalam era data sebagai aset, proses pengumpulan, penggunaan, dan transmisi data pengguna oleh platform pinjaman daring menyisakan banyak celah abu-abu, bahkan membentuk “pasar hitam data”.

Selain itu, penagihan secara kasar, “meledakkan” kontak di buku telepon, ancaman verbal, dan tindakan penagihan yang melanggar aturan lainnya sudah lama menjadi masalah utama di industri pinjaman daring. Beberapa platform mengalihdayakan penagihan kepada pihak ketiga tanpa pengawasan yang memadai, menyebabkan banyak kejadian penagihan ilegal.

Pengawas terus memperkuat langkahnya. Mulai dari penerbitan “Pemberitahuan tentang Penguatan Pengelolaan Bisnis Pinjaman Daring Bank Komersial dan Peningkatan Kualitas Layanan Keuangan” awal 2025, hingga penerbitan “Panduan Penagihan Pinjaman Konsumen Pribadi (Sementara)”, dan pelaksanaan “Peraturan” ini, serangkaian dokumen pengawasan terus dikeluarkan, menunjukkan tekad untuk memberantas kekacauan di bisnis pinjaman pribadi.

Regulasi Baru: Setiap Biaya Harus Terang-Bender di “Bawah Sinar Matahari”

Bagaimana mengatasi ketidaktransparanan biaya dan bunga?

“Peraturan” secara tegas menuntut lembaga keuangan harus mengungkapkan secara rinci semua komponen biaya pembiayaan secara terperinci kepada peminjam, dan membuat “Tabel Pengungkapan Biaya Pembiayaan Komprehensif Bisnis Pinjaman Pribadi”.

Apa itu “biaya pembiayaan komprehensif” dalam bisnis pinjaman pribadi?

“Peraturan” menyatakan bahwa biaya pembiayaan komprehensif adalah biaya yang sebenarnya ditanggung peminjam dalam bisnis pinjaman pribadi, termasuk bunga pinjaman, biaya cicilan, biaya layanan peningkatan kredit, serta biaya lain yang normal selama pelaksanaan kontrak, dan biaya yang timbul dalam situasi gagal bayar seperti denda keterlambatan, biaya penalti penggunaan dana yang melanggar ketentuan. Ini berarti, biaya-biaya tersembunyi seperti biaya layanan, biaya jaminan, biaya keanggotaan, yang sebelumnya tersembunyi di balik bunga, akan diungkap satu per satu.

Seiring meningkatnya popularitas pinjaman daring, saluran online menjadi pusat utama bisnis pinjaman pribadi. “Peraturan” menegaskan bahwa untuk pinjaman daring, lembaga keuangan harus menampilkan “Tabel Pengungkapan Biaya Pembiayaan Komprehensif” melalui pop-up saat proses pengajuan, dan mengharuskan peminjam membaca dan mengonfirmasi.

Dalam beberapa tahun terakhir, model cicilan konsumsi daring berkembang pesat, tetapi banyak layanan cicilan hanya mencantumkan jumlah cicilan bulanan tanpa menyebutkan biaya layanan, biaya jaminan, dan biaya lain, sehingga tampaknya cicilan lebih rendah dan mendorong konsumen untuk memilih cicilan, padahal biaya totalnya sering kali melampaui batas 24%.

Mengatasi fenomena ini, “Peraturan” menuntut bahwa dalam proses pembayaran pesanan, harus secara jelas dan mencolok menampilkan jumlah pokok pinjaman, jadwal cicilan, biaya layanan, pihak yang menerima biaya, serta biaya dan tingkat bunga tahunan komprehensif yang berlaku dalam kondisi normal, termasuk biaya dan ketentuan dalam situasi gagal bayar. Selain itu, harus ada peringatan bahwa tidak akan ada biaya lain selain yang sudah diungkapkan.

Memastikan pengungkapan biaya pembiayaan komprehensif tidak cukup hanya oleh lembaga pemberi pinjaman. “Peraturan” menegaskan bahwa dalam perjanjian kerjasama dengan lembaga mitra, harus jelas tanggung jawab dan kewajiban masing-masing pihak dalam memenuhi pengungkapan biaya ini. Lembaga pemberi pinjaman harus memperkuat pengawasan terhadap mitra, dan segera mengambil langkah koreksi jika terjadi pelanggaran, termasuk menghentikan kerjasama, menuntut ganti rugi secara hukum, dan menuntut pertanggungjawaban.

Mitra tersebut meliputi lembaga yang melakukan pemasaran dan pengumpulan pelanggan, serta lembaga penjamin dan peningkatan kredit yang bekerja sama dalam bisnis pinjaman pribadi. Dalam rantai bisnis pinjaman pribadi, platform pinjaman daring adalah saluran utama untuk mendapatkan pelanggan, dan juga menjadi pusat keluhan terkait bunga tinggi dan ketidaktransparanan biaya.

Dong Ximiao, Kepala Ekonom Zhaolian dan Wakil Direktur Laboratorium Keuangan dan Pengembangan Shanghai, menyatakan bahwa fokus utama pengungkapan biaya pembiayaan dalam pinjaman daring adalah pinjaman pribadi yang dilakukan melalui kerjasama antara lembaga keuangan dan platform pinjaman daring, termasuk produk pinjaman pribadi yang diluncurkan oleh platform daring. Dengan memasukkan mitra kerjasama ke dalam lingkup pengawasan, regulasi ini bertujuan memastikan setiap biaya dapat dipertanggungjawabkan secara terbuka dan adil.