Bagaimana pembagian tanggung jawab kecelakaan mengemudi cerdas kendaraan energi baru? Beijing melakukan uji coba untuk merekonstruksi sistem asuransi kendaraan

Sumber: Huaxia Shibao

Seiring dengan integrasi teknologi jaringan cerdas dan kendaraan listrik baru, bantuan mengemudi tingkat L2 telah perlahan beralih dari fitur penjualan menjadi fitur standar kendaraan baru. Mengemudi otomatis tingkat L3 dan L4 juga sedang beralih dari tahap pengujian dan verifikasi ke penerapan nyata.

Namun, dalam proses evolusi teknologi yang cepat, asuransi kendaraan tradisional yang dibangun berdasarkan logika pengemudian manusia sudah tertinggal dalam menghadapi skenario mengemudi “manusia-mesin bersama” bahkan pengemudian yang didominasi sistem. Terutama dalam menghadapi risiko baru seperti kerusakan perangkat lunak dan perangkat keras terkait pengemudian cerdas, sistem asuransi yang ada saat ini tidak hanya cakupannya tidak lengkap, tetapi juga proses klaimnya lambat, sehingga sulit memenuhi kebutuhan nyata saat ini.

Dalam konteks ini, Biro Pengawasan Keuangan Beijing mengambil langkah awal dengan meluncurkan pengembangan dan penerapan produk asuransi komersial kendaraan listrik baru berbasis jaringan cerdas, menjadikan Beijing kota pertama di seluruh negeri yang menyelesaikan masalah utama industri ini. Dari segi desain produk, asuransi kendaraan listrik berbasis jaringan cerdas yang diluncurkan kali ini bukanlah rekonstruksi total dari sistem yang ada, melainkan mengikuti prinsip “stabil secara keseluruhan, sebagian dioptimalkan” dalam kerangka asuransi kendaraan yang ada, dengan membagi ulang cakupan perlindungan dan batas tanggung jawab. Dalam sistem baru ini, isi perlindungan mencakup sistem pengemudian cerdas itu sendiri, termasuk perangkat lunak dan perangkat keras terkait serta skenario fungsi tertentu. Misalnya, risiko kecelakaan selama penggunaan fungsi parkir otomatis, navigasi NOA, serta kerusakan komponen kunci seperti sensor dan pengendali domain, semuanya termasuk dalam cakupan perlindungan.

Asuransi Baru Muncul dari Pengemudian Cerdas

Data terbuka menunjukkan bahwa pada tahun 2025, tingkat penetrasi kendaraan listrik baru di Tiongkok akan menembus 50%, dengan tingkat penetrasi mobil penumpang yang dilengkapi fitur bantuan L2 mencapai 62,6% dari Januari hingga Juli, dan diperkirakan akan meningkat menjadi 66,1% sepanjang tahun. Dalam hal pengemudian tingkat tinggi, pada tahun 2025 dari Januari hingga November, penjualan kumulatif mobil penumpang yang dilengkapi fitur NOA kota mencapai 3,129 juta unit, dengan tingkat penetrasi terhadap jumlah asuransi mobil penumpang sebesar 15,1%, meningkat 5,6 poin persentase dari seluruh tahun 2024. Pengemudian tingkat tinggi telah memasuki tahap penyebaran secara skala besar.

Seiring dengan peningkatan cepat tingkat penetrasi pengemudian cerdas, masalah sistem perlindungan risiko yang tertinggal juga semakin nyata, dengan contoh nyata yang sering terjadi. Misalnya, seorang pemilik NIO ES6 mengeluh bahwa saat menggunakan fungsi parkir otomatis, kendaraan tiba-tiba kehilangan kendali dan menabrak kendaraan di sampingnya. NIO hanya menyediakan data latar belakang dan menyatakan bahwa fungsi tersebut “tidak diaktifkan”, menolak bertanggung jawab dan membayar klaim; pemilik Xpeng Mona M03 melaporkan bahwa saat mengaktifkan mode pengemudian bantuan cerdas, kendaraan tiba-tiba berbelok kanan tanpa mengurangi kecepatan dan tanpa menyalakan lampu sein, kemudian sistem pengemudian cerdas menutup sendiri, menyebabkan reaksi pengemudi terlambat dan menimbulkan kecelakaan besar, serta kerusakan kendaraan. Pabrikan menolak klaim asuransi pengemudian cerdas dengan alasan “mode mengemudi manusia-mesin bersama” dan menolak membuka data latar belakang.

Kasus-kasus ini menunjukkan bahwa masalah utama adalah ketidakjelasan pembagian tanggung jawab asuransi saat ini. Dalam skenario “manusia-mesin bersama”, asuransi tradisional dibangun berdasarkan pengemudian oleh manusia, menganggap pengemudi sebagai orang yang secara nyata mengendalikan kendaraan, sehingga tanggung jawab utama selalu berada pada manusia. Namun, setelah memasuki tahap L3 dan di atasnya, proses mengemudi melibatkan manusia dan sistem secara bersama-sama, bahkan dalam beberapa kasus didominasi oleh sistem. Perubahan ini menyebabkan tanggung jawab kecelakaan tidak lagi hanya terkait pengemudi, tetapi juga bisa melibatkan produsen kendaraan, penyedia perangkat lunak, dan penyedia layanan peta, sehingga hubungan tanggung jawab menjadi jauh lebih kompleks. Aturan asuransi yang ada saat ini juga sulit membagi tanggung jawab secara jelas di antara semua pihak.

Analis industri otomotif Pang Wei mengatakan kepada wartawan Huaxia Shibao bahwa perusahaan asuransi umumnya berpendapat bahwa “kesulitan dalam penetapan tanggung jawab” adalah salah satu hambatan utama dalam pengembangan asuransi pengemudian cerdas saat ini, dan berdasarkan umpan balik klaim nyata, tingkat kepuasan konsumen terhadap klaim terkait pengemudian cerdas juga secara signifikan lebih rendah dibandingkan asuransi tradisional. Ketidakjelasan dalam penetapan tanggung jawab ini tidak hanya mempengaruhi perlindungan hak konsumen, tetapi juga meningkatkan risiko ketidakpastian bagi produsen mobil, yang pada gilirannya membatasi pengembangan dan promosi teknologi pengemudian cerdas tingkat tinggi.

White Paper inovasi asuransi kendaraan jaringan cerdas yang diterbitkan oleh Taiping Reinsurance sebelumnya menyebutkan bahwa selama proses pengaktifan pengemudian otomatis, masih ada interaksi antara pengemudi dan sistem, sehingga penetapan tanggung jawab kecelakaan lebih kompleks dibandingkan skenario tradisional, yang tidak hanya meningkatkan biaya investigasi perusahaan asuransi tetapi juga memperpanjang waktu proses klaim. Dalam skenario pengemudian tanpa pengemudi tingkat tinggi, kecelakaan sering disebabkan oleh gangguan jaringan, kerusakan sistem kendaraan, atau faktor persepsi lingkungan, sehingga pihak yang bertanggung jawab tidak lagi hanya pengemudi, tetapi juga operator kendaraan, produsen, atau penyedia teknologi. Produk asuransi yang ada juga perlu menyesuaikan subjek asuransi sesuai perubahan ini, tetapi produk asuransi di pasar saat ini belum sepenuhnya mampu beradaptasi.

Pengujian di Beijing Membuka Jalan Mengatasi Kesulitan Penetapan Tanggung Jawab

Menanggapi masalah asuransi dan klaim kendaraan listrik baru saat ini, Manajer Zhang dari Asuransi Mobil Pacific memperkenalkan kepada wartawan Huaxia Shibao bahwa kendaraan listrik baru, terutama yang dilengkapi fitur pengemudian cerdas, secara keseluruhan memiliki premi sekitar 30% lebih tinggi dibandingkan kendaraan bahan bakar konvensional, dan terdapat variasi antar merek. Hal ini terutama terkait dengan biaya perangkat keras kendaraan itu sendiri, seperti radar, kamera, dan pengendali domain yang berharga tinggi. Jika terjadi kecelakaan, biaya perbaikan dan penggantian juga meningkat secara langsung, mempengaruhi penetapan harga premi.

Dalam hal klaim, Manajer Wang menyatakan: “Selama kecelakaan terjadi saat fitur pengemudian bantuan cerdas aktif, dan pengemudi tidak melakukan pelanggaran seperti mengemudi dalam keadaan mabuk, tanpa SIM, atau mengemudi sambil menggunakan narkoba, serta tidak ada klausul pembebasan tanggung jawab dalam kontrak asuransi, umumnya klaim dapat diproses melalui asuransi. Kami tidak akan menolak klaim hanya karena kecelakaan terjadi saat kendaraan dalam mode pengemudian cerdas.”

Namun, Manajer Zhang juga mengakui bahwa saat ini belum ada pembagian yang sangat rinci antara “pengemudian manusia” dan “pengemudian cerdas” dalam produk asuransi. “Pendekatan kami saat ini masih bergantung pada laporan penetapan tanggung jawab dari polisi lalu lintas. Bagaimana polisi menentukan tanggung jawab, kami ikuti saja. Sedangkan apakah kecelakaan disebabkan oleh kesalahan pengemudi atau masalah sistem pengemudian cerdas, standar penetapan saat ini belum ada. Karena perusahaan asuransi juga sulit secara independen menentukan siapa yang bertanggung jawab dalam satu kecelakaan, apakah orang atau sistem,” jelas Zhang.

Menanggapi masalah penetapan tanggung jawab yang sulit dan ketidakmampuan perusahaan asuransi untuk menentukan pihak yang bertanggung jawab, Pang Wei mengatakan bahwa ini sebenarnya adalah tantangan utama yang dihadapi asuransi pengemudian cerdas saat ini. Pengujian di Beijing kali ini, yang meluncurkan pilot asuransi pengemudian cerdas, bertujuan untuk mengatasi ketertinggalan sistem asuransi tradisional terhadap perkembangan pengemudian cerdas, melalui penyesuaian dalam desain produk dan data agar layanan asuransi dapat mengikuti kecepatan kendaraan yang semakin cerdas.

Untuk memastikan pelaksanaan asuransi khusus ini berjalan lancar, Biro Pengawasan Keuangan Beijing menyatakan bahwa mereka akan mengambil pendekatan bertahap dan berbasis skenario, mengikuti prinsip “menguji satu batch, meluncurkan satu batch”. Untuk kendaraan dengan fitur pengemudian tingkat L2 yang paling banyak digunakan saat ini, produk awal akan terutama mencakup mobil listrik baru, di mana pemilik kendaraan dapat memilih secara mandiri antara produk khusus dan asuransi kendaraan yang ada saat pembelian. Untuk kendaraan pengemudian otomatis tingkat L3 dan L4, produk ini akan terutama ditujukan untuk model yang sedang diuji di Beijing atau telah memperoleh izin jalan, dan akan dimasukkan ke dalam cakupan perlindungan khusus. Dengan akumulasi data dan pengalaman klaim yang terus bertambah, cakupan produk ini akan diperluas secara bertahap, dari pilot menuju penerapan yang lebih luas.