Mengadukan lebih dari 30k kasus! Zhenxin Dai, Shiyi Dai dengan bunga tinggi berturut-turut, Bank Zhongguancun sulit melepaskan tanggung jawab

Dalam waktu dekat, dua platform di bidang pinjaman internet—Shiyi Dai dan Zhenxin Dai—karena biaya pinjaman komprehensif yang terus berada di tingkat tinggi dan keluhan konsumen yang terkonsentrasi, memicu perhatian pasar terhadap kepatuhan bisnis mereka. Data menunjukkan bahwa kedua platform memiliki banyak hubungan terkait dalam hal kepemilikan saham, operasi, dan saluran dana, serta keduanya menjalin kerja sama pinjaman bantu dengan Bank Zhongguancun Beijing. Dalam konteks pengawasan yang terus menegakkan regulasi pinjaman internet dan memperjelas aturan perhitungan biaya pembiayaan komprehensif, model bisnis dan struktur bunga mereka patut diperiksa.

Dalam waktu dekat, dua platform di bidang pinjaman internet—Shiyi Dai dan Zhenxin Dai—karena biaya pinjaman komprehensif yang terus berada di tingkat tinggi dan keluhan konsumen yang terkonsentrasi, memicu perhatian pasar terhadap kepatuhan bisnis mereka. Data menunjukkan bahwa kedua platform memiliki banyak hubungan terkait dalam hal kepemilikan saham, operasi, dan saluran dana, serta keduanya menjalin kerja sama pinjaman bantu dengan Bank Zhongguancun Beijing. Dalam konteks pengawasan yang terus menegakkan regulasi pinjaman internet dan memperjelas aturan perhitungan biaya pembiayaan komprehensif, model bisnis dan struktur bunga mereka patut diperiksa.

Beberapa Pinjaman dengan Biaya Komprehensif Mendekati 36%, Pemisahan Bunga dan Biaya Tidak Transparan

Menurut informasi keluhan dari konsumen keuangan, selama tahun 2025, beberapa pengguna melakukan pinjaman di platform Shiyi Dai, dengan pemberi pinjaman adalah Bank Zhongguancun. Biaya pembiayaan komprehensif mereka secara umum mendekati tingkat 36% berdasarkan perhitungan. Pada Mei 2025, seorang pengguna meminjam 7700 yuan, platform mengenakan biaya layanan jaminan pembiayaan tetap bulanan, tanpa mengungkapkan secara lengkap komposisi biaya tersebut sebelum pinjaman, dan setelah dihitung, tingkat bunga tahunan komprehensif pinjaman tersebut sekitar 35,94%. Pada bulan Juni dan Agustus tahun yang sama, pengguna lain melalui saluran pengalihan mendapatkan dua pinjaman di Shiyi Dai, masing-masing sebesar 13200 yuan dan 26800 yuan, yang harus dilunasi dalam 6 cicilan, setiap cicilan termasuk bunga dan biaya layanan. Menggunakan rumus tingkat pengembalian internal, kedua pinjaman tersebut memiliki tingkat bunga tahunan komprehensif masing-masing sebesar 35,99%. Pada Februari 2025, seorang pengguna meminjam 4000 yuan selama 12 cicilan, dengan total pembayaran kembali sebesar 4815,27 yuan, dan tingkat bunga tahunan komprehensif dihitung sebesar 35,71%.

Di sisi Zhenxin Dai, keluhan konsumen juga terkonsentrasi pada tingginya bunga dan ketidaktransparanan biaya. Data keluhan tahun 2025 menunjukkan bahwa tingkat bunga komprehensif platform ini juga mendekati 36%, serta terdapat standar perhitungan bunga denda keterlambatan yang terlalu tinggi, ketidaksesuaian antara informasi kontrak dan jumlah pembayaran kembali aktual, serta kesulitan dalam pencarian kontrak pinjaman. Ada pengguna yang meminjam 19.600 yuan, dan selama 14 hari keterlambatan dikenai bunga denda sebesar 673,89 yuan; pengguna lain membayar 332 yuan dan terlambat setengah bulan, dikenai bunga denda sebesar 105 yuan, dan aturan bunga denda tidak diberitahukan secara jelas sebelumnya. Hingga Maret 2026, total keluhan terhadap Zhenxin Dai melebihi 33k kasus, dan dalam 30 hari terakhir, lebih dari 2.200 keluhan. Meskipun jumlah keluhan terhadap Shiyi Dai relatif lebih sedikit, isi keluhan sangat seragam, semuanya mengarah pada tingkat bunga yang tinggi, ketidakjelasan biaya, dan perlindungan hak informasi konsumen yang tidak memadai.

Keterkaitan Kepemilikan dan Operasi yang Mendalam, Sebenarnya Platform “Saudara”

Informasi dari badan usaha menunjukkan bahwa entitas operasional Shiyi Dai adalah Shenzhen Zhihongsheng Technology Co., Ltd., didirikan pada September 2023, dengan modal terdaftar 1 juta yuan, dan perwakilan hukum serta satu-satunya pemegang saham adalah Wu Haisen. Perusahaan ini sebelumnya bernama Shenzhen Huizhiqi Technology Co., Ltd. Di sisi lain, entitas operasional Zhenxin Dai adalah Kangzhi Technology (Shenzhen) Co., Ltd., didirikan pada Juni 2018, dengan modal terdaftar 25,5 juta yuan, dan perwakilan hukumnya adalah Deng Xiurui.

Kedua perusahaan memiliki hubungan yang jelas: alamat terdaftar Shenzhen Zhihongsheng dan Kangzhi Technology sangat dekat, diduga berada di lokasi yang sama. Selain itu, Wu Haisen dan Deng Xiurui sama-sama memegang saham di Shenzhen Jiaqinda Electronic Commerce Co., Ltd., di mana Deng Xiurui memegang 99% saham dan Wu Haisen 1%, membentuk hubungan silang di tingkat pemegang saham. Secara operasional, kedua platform sama-sama mengarahkan lalu lintas melalui platform pasar pinjaman serupa, saluran pengambilan pelanggan sangat tumpang tindih, dan penyedia dana utama keduanya termasuk Bank Zhongguancun. Dari segi desain produk, model biaya, hingga saluran kerja sama, kedua platform menunjukkan karakteristik operasional yang sangat mirip, termasuk hubungan kedekatan sebagai platform pinjaman internet yang terkait erat.

Pengungkapan Daftar Kerja Sama Pinjaman Bantu dengan Bank Zhongguancun, Kewajiban Kepatuhan Pengawasan Menjadi Perhatian

Pada 30 Maret 2026, Bank Zhongguancun mengungkapkan di situs resmi daftar platform dan lembaga penjaminan yang bekerja sama dalam layanan pinjaman bantu, menunjukkan bahwa bank ini bekerja sama dengan 32 platform dan 26 lembaga penjaminan, serta produk terkait mencakup berbagai saluran pengalihan. Shiyi Dai, Zhenxin Dai, dan platform pengalihan terkait mereka semuanya termasuk dalam lingkup kerja sama tersebut.

Berdasarkan regulasi pengawasan bisnis pinjaman bantu internet yang dirilis oleh otoritas keuangan nasional tahun 2025, bank komersial harus memperkuat manajemen masuknya lembaga kerja sama pinjaman bantu, menerapkan sistem daftar, dan melakukan pengungkapan informasi secara lengkap. Semua biaya terkait harus dihitung dalam biaya pembiayaan komprehensif, dan tidak boleh dilakukan pemisahan biaya untuk menaikkan tingkat bunga secara tidak wajar. Aturan pengawasan secara tegas menyatakan bahwa bank harus secara lengkap memahami biaya yang dikenakan oleh lembaga kerja sama, memastikan bahwa biaya total pinjaman tunggal sesuai ketentuan, serta mengungkapkan secara lengkap informasi penting seperti subjek pinjaman, tingkat bunga tahunan aktual, dan lembaga penjaminan, guna melindungi hak informasi konsumen.

Dari keluhan yang ada, baik Shiyi Dai maupun Zhenxin Dai menunjukkan ketidaklengkapan pengungkapan bunga dan biaya, memaksa konsumen membayar biaya layanan jaminan pembiayaan secara paksa, serta tidak menginformasikan secara jelas biaya tahunan komprehensif. Beberapa pengguna melaporkan bahwa mereka dikenai biaya tanpa pemberitahuan yang memadai. Situasi ini jelas berbeda dari persyaratan pengawasan dan menimbulkan keraguan apakah Bank Zhongguancun telah menjalankan kewajiban pengujian kepatuhan dan pengendalian risiko secara menyeluruh terhadap lembaga kerja sama tersebut.

Pengawasan Pinjaman Bantu Semakin Ketat, Risiko Kepatuhan Model Tinggi Bunga Meningkat

Sejak 2025, otoritas pengawas terus memperketat regulasi pinjaman internet dan bisnis pinjaman bantu, menegaskan bahwa bank harus bertanggung jawab sebagai subjek utama kepatuhan dalam bisnis pinjaman bantu, dan tidak boleh bekerja sama dengan lembaga yang tidak terdaftar, serta tidak boleh menyediakan jalur dana untuk platform yang melanggar aturan. Batas atas tingkat bunga pinjaman pribadi berdasarkan perlindungan hukum adalah empat kali LPR tahunan, yang pada 2025 berkisar antara 12%-14,6%. Meskipun lembaga keuangan berizin tidak langsung terikat batas ini, pengawasan secara tegas menetapkan bahwa tingkat bunga tahunan komprehensif harus berada di bawah 24%, dan tidak boleh secara tidak wajar dilanggar melalui biaya layanan, biaya konsultasi, dan sejenisnya.

Shiyi Dai dan Zhenxin Dai dengan memisahkan bunga dan biaya layanan jaminan pembiayaan, mengendalikan biaya total di sekitar 36%, secara esensial merupakan model tinggi bunga yang menghindari pengawasan. Dalam tren pengawasan yang menembus struktur, model semacam ini menghadapi risiko kepatuhan yang besar. Sebagai penyedia dana, Bank Zhongguancun yang bekerja sama dengan kedua platform yang banyak menerima keluhan dan biaya tinggi ini, perlu memastikan bahwa standar masuk lembaga kerja sama, proses penilaian risiko, dan mekanisme pengawasan biaya dan bunga sudah memadai.

Saat ini, industri pinjaman internet sedang mempercepat transformasi menuju regulasi yang lebih ketat, dan pengawasan terhadap transparansi biaya, perlindungan konsumen, serta pengelolaan lembaga kerja sama semakin diperketat. Untuk platform terkait seperti Shiyi Dai dan Zhenxin Dai, model operasional dengan biaya tinggi dan transparansi rendah sudah tidak sesuai dengan arah regulasi; bagi bank berizin seperti Zhongguancun, memperkuat pemeriksaan kepatuhan platform kerja sama, menstandarisasi perhitungan biaya komprehensif, dan memperbaiki pengungkapan informasi adalah kewajiban utama sekaligus langkah penting untuk mencegah risiko kepatuhan dan risiko reputasi. Hingga saat ini, kedua platform dan Bank Zhongguancun belum mengeluarkan tanggapan resmi terkait keluhan dan masalah kepatuhan yang ada.

Sumber: Kyushu Business Observation

Penulis: Jiuqiu Xiaomei

Pernyataan: Artikel ini hanya sebagai berbagi pengetahuan, untuk menyampaikan informasi lebih banyak! Artikel ini tidak merupakan saran investasi apa pun, dan siapa pun yang membuat keputusan investasi berdasarkan ini menanggung risiko sendiri.