Daftar negatif produk asuransi jiwa versi terbaru dirilis! Perubahan utama meliputi hal-hal berikut……

Broker China reporter memperoleh informasi bahwa otoritas pengawas baru-baru ini mengeluarkan 《Daftar Hitam Produk Asuransi Jiwa (Edisi 2026)》 (selanjutnya disebut “Daftar Hitam Edisi 2026”). Ini adalah kali ke-6 otoritas pengawas menerbitkan daftar hitam produk asuransi jiwa secara berturut-turut.

Daftar Hitam Edisi 2026 terdiri dari 105 poin, bertambah 2 poin dibandingkan daftar hitam edisi 2025, termasuk memasukkan konten seperti “Janji kebijakan distribusi dividen dalam buku panduan produk asuransi berbunga yang melebihi tingkat distribusi yang ditunjukkan dalam simulasi manfaat” ke dalam daftar hitam. Selain itu, daftar baru ini juga menyesuaikan dan merinci beberapa ketentuan, meliputi pernyataan ketentuan produk, desain tanggung jawab produk, penetapan tarif produk dan asumsi aktuaria, serta pengelolaan pengajuan produk.

Penambahan dan Penyesuaian Konten Ini

Daftar Hitam Edisi 2026 tetap berfokus pada empat dimensi utama: pernyataan ketentuan produk, desain tanggung jawab produk, penetapan tarif dan asumsi aktuaria, serta pengelolaan pengajuan produk. Dua poin baru yang ditambahkan terutama berkaitan dengan pernyataan ketentuan produk dan penetapan tarif serta asumsi aktuaria.

Salah satu poin baru adalah Pasal 86, yang secara spesifik berbunyi: “Janji kebijakan distribusi dividen dalam buku panduan produk asuransi berbunga yang melebihi tingkat distribusi yang ditunjukkan dalam simulasi manfaat.”

Asuransi berbunga, yang menggabungkan “jaminan dasar + hasil mengambang,” dalam beberapa tahun terakhir menjadi produk terlaris selama periode suku bunga rendah, tetapi fenomena penyesatan penjualan juga meningkat. Sebelumnya, daftar hitam telah memasukkan penyimpangan dalam desain produk asuransi berbunga dan penonjolan manfaat dividen yang berlebihan dalam simulasi dividen ke dalam daftar hitam. Edisi 2026 menambahkan larangan dalam buku panduan produk, yang membantu menstandarkan penjualan asuransi berbunga dan mencegah penyesatan.

Poin baru lainnya di bagian pernyataan ketentuan produk berbunyi: “Ketentuan produk asuransi kesehatan yang tidak wajar dalam proses review, di mana pihak yang melakukan review adalah pihak ketiga, bukan perusahaan asuransi, dan tidak secara jelas menyebutkan tanggung jawab perusahaan asuransi.” Ketentuan ini menegaskan bahwa perusahaan asuransi harus menjadi pihak yang melakukan review terhadap ketentuan produk asuransi kesehatan dan bertanggung jawab atas review tersebut, yang membantu mencegah sengketa klaim akibat tanggung jawab yang tidak jelas dan melindungi hak konsumen.

Selain konten baru tersebut, daftar hitam edisi 2026 juga melakukan penyesuaian terhadap beberapa ketentuan dari edisi 2025.

Misalnya, Pasal 33 dari daftar hitam edisi 2026 berbunyi: “Fungsi perlindungan produk asuransi melemah, produk asuransi perawatan hanya mencakup tanggung jawab perawatan akibat kecelakaan; produk anuitas tidak memiliki fungsi perlindungan maupun tabungan. Pengaturan deductible tinggi atau tingkat pembayaran rendah dalam asuransi kesehatan; produk tunjangan medis dengan pembayaran tetap yang terlalu rendah.”

Pernyataan ini menambahkan konten tentang “pengaturan deductible tinggi atau tingkat pembayaran rendah dalam asuransi kesehatan; dan jumlah manfaat medis tetap yang terlalu rendah” dibandingkan daftar hitam edisi 2025. Langkah ini bertujuan mengarahkan perusahaan asuransi untuk merancang ketentuan yang lebih rasional sesuai kebutuhan pasar dan mencegah penipuan promosi.

Pasal 34 dari daftar hitam edisi 2026 menyebutkan: “Desain tanggung jawab produk tidak sesuai dengan definisi produk, termasuk asuransi berjangka yang mencakup tanggung jawab cacat akibat kecelakaan atau pembayaran awal manfaat asuransi akhir hayat; produk asuransi penyakit yang mencakup tanggung jawab pembayaran uang tunai; produk asuransi perawatan yang mencakup tanggung jawab kematian umum; produk asuransi kesehatan hanya bertanggung jawab atas layanan medis; dan asuransi kehilangan pendapatan karena ketidakmampuan mencakup tanggung jawab kematian akibat kecelakaan.” Dibandingkan daftar hitam edisi 2025 yang menyebutkan “produk asuransi penyakit mencakup tanggung jawab pembayaran uang tunai atau kematian akibat kecelakaan,” edisi 2026 menghapus tanggung jawab kematian akibat kecelakaan.

Pasal 49 dari daftar hitam edisi 2026 menyatakan: “Asuransi anuitas, asuransi dua lengkap, dan asuransi perawatan non-hingga seumur hidup harus mengikuti desain bentuk peningkatan yang sama dengan asuransi seumur hidup yang diperbesar.” Dibandingkan daftar hitam edisi 2025, ketentuan ini semakin memperluas larangan terhadap desain asuransi perawatan non-hingga seumur hidup yang mengikuti model peningkatan.

Pasal 74 dari daftar hitam edisi 2026 juga mengalami pembaruan dan penambahan. Di satu sisi, tabel kehidupan yang digunakan sebagai referensi diperbarui ke versi 2025, dan di sisi lain, ditambahkan ketentuan: “Tidak melakukan penilaian hati-hati sesuai persyaratan dan memilih kategori tabel kejadian yang berlaku, serta tidak mempertimbangkan inflasi biaya medis dalam asumsi evaluasi terkait biaya medis dalam asuransi kesehatan.”

Selain itu, Pasal 104 dari daftar hitam edisi 2026 menyatakan: “Saluran penjualan asuransi jangka panjang yang mengajukan laporan secara bersamaan melalui ‘agen pribadi, agen internet, agen bank dan pos, agen broker’ tidak memenuhi persyaratan ‘pengajuan gabungan’.” Ketentuan ini menambahkan kategori khusus “asuransi jangka panjang” dan memberikan fleksibilitas lebih dalam pengajuan melalui saluran penjualan di bawah skema ‘pengajuan gabungan’.

Daftar Hitam Meliputi Empat Aspek Utama

Sejak 2018, otoritas pengawas telah membangun mekanisme “Daftar Hitam” untuk produk asuransi jiwa, secara berkala merilis daftar hitam produk asuransi jiwa guna menstandardisasi pengembangan produk perusahaan asuransi, mencegah risiko produk, dan melindungi hak konsumen secara efektif. Saat ini, daftar hitam produk asuransi jiwa telah menjadi alat penting dalam pengawasan produk asuransi jiwa.

Perusahaan asuransi di satu sisi melakukan pencocokan terhadap “Daftar Hitam” untuk melakukan pemeriksaan mandiri terhadap produk yang sedang dijual dan melakukan perbaikan segera terhadap masalah yang ditemukan, guna memperkuat pengungkapan informasi dan meningkatkan transparansi serta efektivitas pengawasan produk. Di sisi lain, mereka juga dapat melakukan pengembangan produk, penjualan, dan pengelolaan seluruh proses sesuai ketentuan, untuk terus meningkatkan kemampuan manajemen operasional.

Dari sudut pandang daftar hitam edisi 2026, secara keseluruhan tetap menggunakan kerangka daftar hitam edisi 2025.

Di antaranya, bagian pernyataan ketentuan produk terdiri dari 27 poin, terutama menargetkan masalah ketidakstandaran pernyataan teks dan potensi penyesatan penjualan. Misalnya, Pasal 14 menyebutkan bahwa ketentuan dalam produk asuransi kesehatan terkait masa tunggu, tanggung jawab perlindungan, atau pengecualian tanggung jawab tidak wajar. Contohnya, beberapa ketentuan mengatur bahwa gejala atau tanda yang muncul selama masa tunggu dianggap sebagai dasar pengecualian saat terjadi kecelakaan asuransi setelah masa tunggu, padahal gejala dan tanda tersebut tidak memiliki standar penilaian objektif, yang merugikan kepentingan konsumen.

Bagian desain tanggung jawab produk terdiri dari 23 poin, menargetkan masalah desain produk yang seragam, menyimpang, atau tidak rasional. Misalnya, Pasal 41 menyebutkan bahwa perusahaan asuransi dapat secara tidak langsung memperpanjang masa tunggu dengan menyesuaikan jumlah pertanggungan, atau menghukum konsumen secara tidak langsung dengan tidak mengembalikan penuh premi yang dibayarkan saat risiko terjadi selama masa tunggu, yang merugikan konsumen; Pasal 50 menyebutkan bahwa deskripsi ketentuan premi tambahan dalam asuransi universal tidak jelas dan kurangnya mekanisme pengelolaan, menunjukkan kurangnya kehati-hatian dalam desain produk.

Bagian penetapan tarif dan asumsi aktuaria terdiri dari 36 poin, menargetkan ketidaksesuaian dan ketidakrealistisan dalam penetapan tarif dan asumsi aktuaria, seperti risiko pembayaran selama masa pembayaran dua tahun dalam produk asuransi jangka panjang; ketentuan dalam produk asuransi universal yang hanya memungkinkan pembayaran sekaligus dan tidak memungkinkan penambahan premi oleh konsumen, yang bertentangan dengan karakter fleksibilitas pembayaran produk tersebut.

Bagian pengelolaan pengajuan produk terdiri dari 19 poin, menargetkan masalah seperti dokumen pengajuan yang hilang, kurang lengkap, atau tidak lengkap.

Lung Ge, Co-Founder dan General Manager dari Zhongtuo Bang, menyatakan bahwa peluncuran daftar hitam produk asuransi jiwa edisi 2026 adalah sinyal tegas dari pengawas kepada industri: fungsi inti asuransi adalah perlindungan risiko, dan setiap perilaku yang menyimpang dari esensi tersebut, termasuk penghindaran regulasi dan pelanggaran hak konsumen, akan mendapatkan pengawasan ketat. 105 poin larangan ini tidak hanya menjadi “daftar garis merah” dalam desain produk perusahaan asuransi, tetapi juga menjadi “daftar petunjuk” untuk mengembalikan industri ke esensi perlindungan.

Lung Ge berpendapat bahwa, dari sudut pandang jangka panjang, daftar hitam yang terus disempurnakan ini akan mendorong industri asuransi jiwa keluar dari kekacauan produk, mewujudkan transformasi dari “kompetisi skala” ke “kompetisi nilai,” dari “orientasi keuangan” ke “orientasi perlindungan,” serta mendorong perkembangan industri yang berkualitas tinggi dan berkelanjutan.