Mengapa Bank Ningbo dianggap sebagai "model bank terbaik" oleh Morgan Stanley

问AI · 摩根士丹利的认可揭示了银行业哪些转型方向？

出品｜中访网

审核｜李晓燕

Ketika industri perbankan terjebak dalam kompetisi homogen, tekanan pertumbuhan laba, dan penyempitan margin bunga secara terus-menerus, sebuah daftar dari bank investasi top dunia memberikan sebuah lentera bagi perkembangan berkualitas tinggi industri ini. Pada 30 Maret 2026, Morgan Stanley secara resmi merilis laporan penelitian 《Model Bisnis Terbaik China V2》, memilih 26 perusahaan perwakilan China yang memiliki keunggulan kompetitif berkelanjutan dari tiga pasar utama: A-share, Hong Kong, dan AS, mencakup 16 industri inti. Dalam daftar elit ini yang sejajar dengan raksasa teknologi dan industri seperti Tencent, CATL, dan Alibaba, Bank Ningbo menjadi satu-satunya bank komersial yang terpilih, sekaligus satu-satunya dari sektor bank di A-share.

Morgan Stanley menilai secara langsung inti: ini adalah bank penting secara sistemik yang memiliki keunggulan pengendalian risiko yang luar biasa, kemampuan digitalisasi yang menonjol, dan struktur laba yang sehat, serta membangun keunggulan kompetitif diferensiasi yang sulit ditiru di jalur bank kota. Penghargaan ini bukan sekadar apresiasi terhadap kinerja jangka pendek, melainkan pengakuan otoritatif terhadap pengelolaan jangka panjang yang stabil dan kemampuan melampaui siklus ekonomi. Sejak daftar ini dibangun pada 2023, portofolio terpilih telah meraih pengembalian lebih dari 83% di atas indeks MSCI China, dianggap sebagai indikator arah pasar yang berkualitas dalam melewati siklus ekonomi. Sebagai satu-satunya sampel bank di dalamnya, keberhasilan Bank Ningbo tidak hanya sebuah penghormatan individu, tetapi juga mencerminkan arah transformasi industri perbankan China.

18 tahun “tanpa kredit macet dan tembok pertahanan”, membangun benteng kredit terkuat

Esensi industri perbankan adalah pengelolaan risiko, dan kualitas aset adalah nyawa bank. Dalam latar belakang tingkat kredit macet industri yang tinggi, Bank Ningbo dengan kemampuan pengendalian risiko yang hampir maksimal, membangun benteng perlindungan industri yang paling kokoh.

Hingga akhir 2025, rasio kredit macet Bank Ningbo hanya 0,76%, selama 18 tahun berturut-turut tetap di bawah 1%, jauh di bawah rata-rata industri perbankan sebesar 1,49%. Lebih mengesankan lagi, rasio cadangan kerugian sebesar 373,16%, menunjukkan kemampuan penyangga risiko yang tetap unggul di industri. Kombinasi emas “kredit macet rendah + cadangan tinggi” ini berarti bank tidak hanya meminimalkan kemungkinan risiko terjadi, tetapi juga telah menyiapkan “bantal keamanan” yang berkali lipat dari aset bermasalah, memberikan ketahanan terhadap fluktuasi ekonomi yang jauh melampaui industri lain.

Keberhasilan ini bukan kebetulan, melainkan berakar pada filosofi inti “mengelola bank berarti mengelola risiko”. Bank Ningbo membangun sistem pengendalian risiko vertikal dan menyeluruh, mulai dari pemodelan data besar secara akurat sebelum pemberian kredit, pengawasan AI secara real-time selama proses kredit, hingga peringatan cerdas pasca pemberian kredit, mewujudkan manajemen siklus hidup risiko secara digital dan tertutup. Selain itu, bank ini secara aktif menghindari bidang yang siklusnya kuat dan risiko terkonsentrasi, seperti properti, dan secara konsisten memfokuskan portofolio aset pada usaha kecil menengah dan industri manufaktur berkualitas tinggi, yang telah terbukti mampu bertahan dari berbagai siklus ekonomi. Dalam kondisi ketidakpastian pasar yang meningkat saat ini, kemampuan penetapan harga risiko dan pengendalian risiko yang ekstrem ini adalah penghalang nilai inti mereka.

“Matrix 9+4” multinasional, paradigma pertumbuhan baru tanpa ketergantungan margin bunga

Selama ini, ketergantungan pada margin bunga yang bergantung pada cuaca adalah penyakit umum industri perbankan. Terobosan utama Bank Ningbo adalah membangun ekosistem keuntungan yang beragam dan kolaboratif, berhasil melepaskan diri dari ketergantungan tunggal pada margin bunga tradisional, dan membentuk roda pertumbuhan yang berkelanjutan.

Saat ini, Bank Ningbo telah membangun matriks pusat keuntungan “9+4”: sembilan unit bisnis inti dan empat anak perusahaan milik penuh atau dikendalikan. Di tingkat kantor pusat meliputi perbankan korporasi, retail, manajemen kekayaan, kredit konsumsi, kartu kredit, pasar keuangan, perbankan investasi, pengelolaan aset, dan bisnis surat berharga; sedangkan anak perusahaan meliputi platform profesional seperti Yongying Fund, Yongying Leasing, Ningbo Wealth Management, dan Ningbo Consumer Finance. Setiap unit bersaing secara berbeda dan saling mendukung, memperluas layanan dari kredit tunggal ke solusi keuangan komprehensif yang meliputi “pendanaan + kecerdasan + teknologi”.

Data membuktikan keberhasilan model ini. Pada 2025, Bank Ningbo mencapai pendapatan operasional sebesar 71.97B yuan dan laba bersih induk sebesar 29.33B yuan, keduanya tumbuh lebih dari 8% dibanding tahun sebelumnya. Di antaranya, pendapatan non-bunga meningkat secara stabil, dengan pendapatan dari layanan tengah naik 30,72%. Di sisi liabilitas, mereka mengandalkan simpanan perusahaan berbiaya rendah sebagai inti, secara efektif menekan biaya dana; di sisi aset, melayani secara tepat sasaran usaha kecil menengah yang mampu menegosiasikan harga, menjaga tingkat pengembalian aset yang tinggi. Kombinasi “liabilitas biaya rendah + aset berpengembalian tinggi + pendapatan dari berbagai sumber” ini membuat ROE jangka panjang stabil di atas 15%, jauh lebih tinggi dari rata-rata industri, menunjukkan ketahanan dan keberlanjutan laba yang unggul.

Praktisi AI mendalam, merombak layanan dan pengendalian risiko melalui digitalisasi

Dalam daftar Morgan Stanley V2 ini, kemampuan digitalisasi dan AI menjadi dimensi penilaian utama yang baru. Bank Ningbo tidak hanya berhenti di konsep teknologi keuangan, tetapi menjadikannya inti strategi, yang oleh Morgan Stanley didefinisikan sebagai “pengguna AI” yang menjadi contoh.

Bank ini menginvestasikan sekitar 5% dari pendapatan tahunan untuk R&D teknologi keuangan, membentuk tim teknologi lebih dari 800 orang, dan secara mendalam menerapkan big data serta model AI besar dalam pengendalian risiko cerdas, operasi digital, dan layanan korporasi. Alat digital seperti “Kunpeng Treasury”, “Treasury Big Manager”, dan “AI Smart Bill Manager” meningkatkan efisiensi pengolahan surat berharga perusahaan lebih dari 80%, serta mempercepat waktu persetujuan pinjaman menjadi hitungan menit. Di bidang pengendalian risiko, mereka mengintegrasikan lebih dari 30 platform data pemerintah untuk membangun gambaran risiko perusahaan secara holografis, memungkinkan peringatan risiko akurat 30 hari sebelumnya.

Model “teknologi + pengendalian risiko + layanan” yang terpadu ini tidak hanya mengurangi biaya dan meningkatkan efisiensi, tetapi juga mengubah kemampuan pengendalian risiko menjadi keunggulan layanan. Misalnya, produk kredit mikro “Puhui e-loan” yang berbasis kredit murni, mengandalkan big data untuk “pengajuan online, persetujuan otomatis, dan pembayaran kapan saja”, meningkatkan efisiensi layanan secara signifikan dan menjaga tingkat kredit bermasalah di sekitar 0,7%. Kemampuan digital ini telah menjadi senjata utama Ningbo Bank dalam memperkuat keunggulan diferensiasi dan melawan gangguan industri di era AI.

Persaingan berbeda, menemukan jalur emas “bank besar tidak bisa melakukannya, bank kecil tidak mampu”

Di tengah persaingan antara bank nasional dan bank mikro daerah, Bank Ningbo dengan posisi diferensiasi yang tepat menemukan jalur emasnya sendiri. Strateginya adalah fokus mendalam di kawasan Yangtze Delta dan menargetkan perusahaan yang inovatif dan spesialis, menguasai pasar niche yang “bank besar tidak mampu melakukannya, bank kecil tidak mampu”.

Wilayah Yangtze Delta menyumbang lebih dari 20% PDB nasional, dengan ekonomi swasta yang aktif dan klaster usaha kecil menengah serta manufaktur yang padat, menyediakan tanah subur bagi pertumbuhan. Lebih dari 90% kredit Bank Ningbo difokuskan di wilayah Jiangsu, Zhejiang, dan Shanghai, secara tepat memenuhi kebutuhan keuangan perusahaan kecil menengah, industri manufaktur maju, dan perusahaan inovasi teknologi di kawasan tersebut. Berbeda dengan bank milik negara yang bersifat “besar dan lengkap”, mereka lebih fokus pada layanan yang rinci untuk pelanggan kecil dan menengah; berbeda dengan bank desa kecil, mereka memiliki keunggulan dalam penempatan lintas wilayah, layanan komprehensif, dan pengendalian risiko berbasis teknologi.

Posisi ini sangat cocok dengan strategi peningkatan industri dan pemulihan ekonomi nasional, melayani ekonomi riil secara mendalam sekaligus menghindari kompetisi red ocean yang homogen. Melalui “pendalaman wilayah + layanan profesional + pemberdayaan teknologi”, Bank Ningbo membangun benteng lokasi dan basis pelanggan yang sulit ditiru di jalur bank kota, membentuk keunggulan kompetitif inti yang unik.

Dari ekspansi skala ke pengembangan nilai mendalam, contoh transformasi “Ningbo Bank”

Sebagai satu-satunya perwakilan bank di daftar Morgan Stanley, keberhasilan Ningbo Bank memberikan jalur pengembangan berkualitas tinggi yang jelas bagi industri perbankan China yang homogen.

Pertama, beralih dari orientasi skala ke penguatan nilai dan benteng kompetitif. Keunggulan kompetitif utama industri perbankan kini bukan lagi soal ukuran aset, melainkan kualitas aset, kemampuan pengendalian risiko, dan kualitas laba. Praktik Ningbo Bank dengan rasio kredit bermasalah di bawah 1% selama 18 tahun membuktikan bahwa pengendalian risiko ekstrem adalah benteng utama yang mampu melampaui siklus ekonomi.

Kedua, beralih dari kompetisi homogen ke pengembangan diferensiasi yang mendalam. Bank kecil dan menengah tidak perlu mengejar pertumbuhan besar secara buta, melainkan harus berfokus pada sumber daya regional, mengembangkan industri khas dan segmen pelanggan tertentu, serta membangun keunggulan mutlak di bidang “spesialisasi dan inovasi”, sehingga mencapai pertumbuhan yang berbeda dan tersegmentasi.

Ketiga, beralih dari ketergantungan pada margin bunga tunggal ke pendapatan yang beragam. Dengan mengurangi ketergantungan pada margin bunga tradisional, mereka mengembangkan layanan pengelolaan kekayaan, perbankan investasi, pengelolaan aset, dan bisnis berbasis modal ringan lainnya, membangun matriks keuntungan kolaboratif, dan memperkuat ketahanan terhadap siklus ekonomi.

Keempat, beralih dari operasi kasar ke penggerak teknologi. Menggunakan teknologi keuangan untuk merombak proses bisnis dan sistem pengendalian risiko, serta menerapkan digitalisasi untuk layanan yang tepat sasaran, pengelolaan yang rinci, dan pengendalian risiko yang akurat, mencapai “pengurangan biaya dan peningkatan efisiensi + risiko terkendali” secara bersamaan.

Dari sebuah bank kota regional hingga menjadi “model bisnis bank terbaik China” di mata bank investasi internasional, transformasi Ningbo Bank pada dasarnya adalah kemenangan dari logika diferensiasi, berkualitas tinggi, dan keberlanjutan. Pada titik kunci industri ini, pengakuan dari Morgan Stanley ini tidak hanya mengonfirmasi Ningbo Bank, tetapi juga menunjukkan arah bagi seluruh industri perbankan: hanya dengan meninggalkan kecemasan skala, mendalami pengendalian risiko, teknologi, diferensiasi, dan pendapatan beragam, industri ini dapat tetap stabil dan berkembang menuju tahap baru pertumbuhan berkualitas tinggi.