Denda bukanlah titik balik, Bank Weshang menunjukkan ketahanan operasionalnya selama proses perbaikan kepatuhan

Diterbitkan|Portal China-FDZ

Diperiksa|Li Xiaoyan

Pada 20 Maret, Biro Pengawasan Provinsi Zhejiang dari Badan Pengawas Keuangan Nasional Tiongkok menjatuhkan denda sebesar 1,3 juta yuan kepada Bank Wangshang, dengan sasaran langsung pada dugaan pelanggaran seperti “menarik dana dengan insentif/rebate”. Para pihak yang bertanggung jawab terkait juga mendapat peringatan. Sebagai tolok ukur bank swasta dan bank internet, meskipun sanksi kali ini memicu perhatian pasar, yang lebih penting adalah memahami bahwa surat denda ini sekaligus koreksi atas masalah-masalah masa lalu dan juga titik awal baru bagi bank tersebut untuk melangkah menuju pembangunan berkualitas tinggi. Dalam berbagai dimensi seperti perbaikan kepatuhan, ketahanan operasional, dan misi inklusi keuangan, Bank Wangshang tengah menunjukkan tren perkembangan yang positif dan membaik.

Pelanggaran kali ini yang terkait “menarik dana dengan insentif/rebate” pada dasarnya merupakan problem industri dalam persaingan penghimpunan dana bank pada latar belakang deregulasi suku bunga. Dalam lingkungan ketika suku bunga deposito terus menurun, sebagian lembaga mencoba meningkatkan imbal hasil nasabah secara terselubung melalui pengembalian tunai (cashback), hadiah, dan bentuk sejenis lainnya untuk memperebutkan sumber dana. Tindakan seperti ini menyentuh garis merah regulasi dan sekaligus mengganggu tatanan pasar. Kasus Bank Wangshang kali ini bukanlah satu-satunya; sejak 2025, lebih dari sepuluh bank telah didenda karena masalah sejenis, yang mencerminkan tantangan kepatuhan yang bersifat umum dalam industri. Yang patut dihargai, Bank Wangshang segera menerima sanksi dengan sikap yang tulus, dan di bawah bimbingan regulator menyelesaikan perbaikan menyeluruh. Bank tersebut juga secara proaktif mengoptimalkan proses bisnis penghimpunan dana, membangun mekanisme kepatuhan jangka panjang, serta menunjukkan sikap bertanggung jawab untuk berani menghadapi masalah dan segera memperbaiki kesalahan.

Dari alur historisnya, perjalanan kepatuhan Bank Wangshang adalah cerminan bank-bank swasta yang bertumbuh dalam proses eksplorasi. Sejak mulai beroperasi pada 2015 hingga sekarang, bank tersebut berangkat dari modal terdaftar awal sebesar 4,0 miliar yuan, berkembang menjadi skala 6.57B yuan saat ini, serta menjadi pelopor industri yang melayani puluhan juta entitas UMKM kecil. Dalam prosesnya, tidak dapat dihindari muncul tantangan kepatuhan. Dua kali sanksi besar pada 2022 dan 2024 mendorong penyempurnaan sistem pengendalian internalnya; surat denda kali ini juga semakin menguatkan tanggung jawab, sehingga kesadaran kepatuhan semakin “tertanam” secara mendalam ke seluruh proses bisnis. Skema “sanksi ganda” dari regulator—mendenda institusi dan juga pihak penanggung jawab—mendorong Bank Wangshang memperkuat akuntabilitas manajemen atas pelaksanaan tugasnya, sehingga kepatuhan dalam beroperasi berubah dari sekadar tuntutan sistem menjadi kesadaran kolektif seluruh karyawan.

Dari sisi operasional, Bank Wangshang menunjukkan ketahanan laba yang kuat serta kekuatan skala. Pada tiga kuartal pertama 2025, total aset bank tersebut menembus 520B yuan, meningkat lebih dari 10% dibanding awal tahun, yang menunjukkan laju ekspansi yang stabil. Meskipun pendapatan turun tipis 1,05% secara year-on-year, laba bersih mencapai 2.94B yuan, melonjak 30,22% secara year-on-year. Kinerja “menaikkan laba tanpa menaikkan pendapatan” ini terutama bersumber dari peningkatan kemampuan pengendalian risiko. Kerugian penurunan nilai kredit turun dari 7.73B yuan pada periode yang sama tahun lalu menjadi 1B yuan, berkurang lebih dari 10 miliar yuan; ini mencerminkan hasil dari peningkatan kualitas aset, sekaligus menunjukkan optimalisasi biaya yang dihasilkan oleh pengendalian risiko yang lebih terperinci (precision). Selain itu, fondasi bisnis inti tetap kokoh: “Wangshang Dai” terus memperdalam pasar UMKM kecil, dan bisnis manajemen kekayaan secara kumulatif menghasilkan imbal hasil lebih dari 100 miliar yuan bagi para pengguna, menjadi platform penting untuk pengelolaan dana kelompok UMKM kecil.

Dari sisi kualitas aset, meskipun rasio kredit bermasalah meningkat menjadi 2,30%—lebih tinggi dari rata-rata industri—perlu dipandang secara lebih objektif dengan mempertimbangkan karakter segmen nasabahnya. Bank Wangshang memiliki 70% nasabah sebagai nasabah tanpa riwayat kredit (credit white/white戶), lebih dari enam puluh persen adalah pengusaha perorangan pemilik industri dan perdagangan (individual工商户), sehingga lebih berfokus pada wilayah kabupaten (county) dan bidang terkait pertanian. Untuk jenis entitas ini, kemampuan menghadapi risiko umumnya lebih lemah, sehingga rasio kredit bermasalah secara alami lebih tinggi dibanding segmen nasabah bank tradisional. Di samping itu, bank tersebut menggunakan definisi keterlambatan yang lebih ketat yaitu 30 hari. Jika menggunakan definisi standar industri yang umum yaitu 60 hari, rasio kredit bermasalah akan turun menjadi 2,00%. Yang lebih penting, rasio pencadangan (provision coverage ratio) bank tetap berada di atas 200%, rasio kecukupan modal tetap stabil, serta memiliki kemampuan ketahanan risiko yang memadai. Ditambah dengan peningkatan berkelanjutan investasi teknologi pengendalian risiko berbasis AI, bank ini secara bertahap sedang membangun sistem identifikasi risiko yang lebih presisi.

Sebagai bank swasta yang diprakarsai oleh Grup Ant, Bank Wangshang sejak berdirinya memikul misi inklusi keuangan. Secara kumulatif bank tersebut telah melayani lebih dari 68 juta nasabah UMKM kecil dan sektor pertanian, mencakup setengah dari wilayah kabupaten yang terkait dengan sektor pertanian di seluruh negeri, serta menyuntikkan arus dana keuangan yang terus-menerus bagi perekonomian riil. Sanksi kali ini adalah kalibrasi kepatuhan, bukan titik belok perkembangan; justru mendorong bank tersebut menemukan keseimbangan yang lebih optimal antara inovasi dan kepatuhan. Ke depan, seiring perbaikan yang diterapkan secara tuntas, peningkatan pengendalian risiko, serta penguatan berkelanjutan kemampuan digital, Bank Wangshang diharapkan dapat tetap menjaga batas kepatuhan sambil terus memanfaatkan keunggulan bank internet. Dengan sikap yang lebih stabil, bank dapat melayani UMKM kecil dengan lebih baik, serta membantu perekonomian riil. Pada perjalanan menuju pembangunan berkualitas tinggi bank-bank swasta, Bank Wangshang berpeluang maju dengan langkah yang mantap dan berkelanjutan.