Denda bukanlah titik balik, Bank Online Business menunjukkan ketahanan operasional selama proses perbaikan kepatuhan.

Tanya AI · Bagaimana Bank Komersial Online mengubah perbaikan kepatuhan menjadi ketahanan bisnis?

Diproduksi | Jaringan Zhongfang

Ditinjau | Li Xiaoyan

Pada 20 Maret, Biro Regulasi Keuangan Negara Republik Rakyat Tiongkok untuk Pengawasan di Provinsi Zhejiang mengeluarkan denda sebesar 1,3 juta yuan kepada Bank Komersial Online, yang secara langsung menyoroti adanya pelanggaran dan penyimpangan seperti “menarik simpanan dengan rabat”. Pihak yang bertanggung jawab terkait juga diberi peringatan. Sebagai contoh/ikon bank swasta dan bank berbasis internet, meskipun sanksi kali ini memicu perhatian pasar, yang perlu juga dilihat adalah bahwa denda tersebut tidak hanya koreksi terhadap masalah-masalah di masa lalu, tetapi juga titik awal baru bagi bank tersebut untuk melangkah ke pengembangan berkualitas tinggi. Dalam berbagai dimensi seperti perbaikan kepatuhan, ketahanan operasional, dan misi keberpihakan kepada usaha kecil dan menengah (inklusi keuangan), Bank Komersial Online sedang memperlihatkan tren perkembangan yang positif dan membaik.

Pelanggaran “menarik simpanan dengan rabat” pada dasarnya adalah masalah industri dalam persaingan penghimpunan dana bank, dengan latar belakang liberalisasi suku bunga. Dalam lingkungan di mana suku bunga simpanan terus turun, sebagian institusi berupaya meningkatkan imbal hasil nasabah secara terselubung melalui pengembalian uang, hadiah, dan sejenisnya, untuk memperebutkan sumber dana. Perilaku seperti ini melanggar garis merah pengawasan dan mengganggu ketertiban pasar. Perkara yang melibatkan Bank Komersial Online ini bukan kasus tunggal; sejak 2025, sudah lebih dari sepuluh bank terkena denda karena masalah serupa, yang mencerminkan tantangan kepatuhan yang bersifat umum di industri. Yang patut dihargai, Bank Komersial Online menerima sanksi tersebut dengan tulus dan segera, serta menyelesaikan perbaikan menyeluruh di bawah bimbingan regulator. Bank tersebut secara proaktif mengoptimalkan proses bisnis penghimpunan dana, membangun mekanisme kepatuhan jangka panjang, serta menunjukkan sikap bertanggung jawab untuk menghadapi masalah dan melakukan koreksi segera setelah menyadari kesalahan.

Dari alur historis, perjalanan kepatuhan Bank Komersial Online justru merupakan cerminan dari bagaimana bank swasta tumbuh sambil mengeksplorasi. Sejak resmi beroperasi pada 2015 hingga sekarang, bank ini berawal dari modal terdaftar 4 miliar yuan, lalu berkembang menjadi 6.57B yuan saat ini, dan menjadi pionir industri yang melayani puluhan juta entitas usaha mikro dan kecil. Dalam prosesnya, tidak dapat dihindari mengalami guncangan terkait kepatuhan. Dua kali denda besar pada 2022 dan 2024 mendorong bank tersebut untuk menyempurnakan sistem pengendalian internal. Denda kali ini bahkan semakin menguatkan tanggung jawab, dengan menanamkan kesadaran kepatuhan secara mendalam ke seluruh proses bisnis. Skema “double penalty” regulator yang menghukum institusi sekaligus menghukum para penanggung jawab membuat Bank Komersial Online memperkuat akuntabilitas pemimpin dalam menjalankan tugas, sehingga kepatuhan berbisnis berubah dari tuntutan sistem menjadi kesadaran sukarela seluruh karyawan.

Dari sisi operasional, Bank Komersial Online menunjukkan ketahanan laba yang kuat dan kapabilitas skala yang solid. Pada tiga kuartal pertama 2025, skala aset bank ini menembus 520 miliar yuan, meningkat lebih dari 10% dibanding awal tahun, yang memperlihatkan kecenderungan ekspansi yang stabil. Walaupun pendapatan turun tipis 1,05% year-on-year, laba bersih mencapai 2.94B yuan, meningkat tajam 30,22% year-on-year. Performa “meningkatkan laba tanpa meningkatkan pendapatan” ini terutama bersumber dari peningkatan kemampuan pengendalian risiko. Kerugian penurunan nilai kredit turun dari 7.73B yuan pada periode yang sama tahun lalu menjadi 7,734 miliar yuan, berkurang lebih dari 1 miliar yuan. Ini tidak hanya mencerminkan efektivitas peningkatan kualitas aset, tetapi juga menunjukkan optimasi biaya yang dihasilkan oleh risk control yang lebih presisi. Pada saat yang sama, fondasi bisnis inti tetap kokoh: “Wangshang Dai” terus mendalami pasar UMK, dan bisnis manajemen kekayaan secara kumulatif menghasilkan imbal hasil lebih dari 10 miliar yuan bagi pengguna, sehingga menjadi platform penting untuk pengelolaan dana kelompok usaha kecil.

Dari aspek kualitas aset, meskipun rasio kredit bermasalah meningkat menjadi 2,30%, lebih tinggi daripada rata-rata industri, perlu dilihat secara objektif dengan mempertimbangkan karakter kelompok nasabahnya. Sebanyak 70% nasabah Bank Komersial Online adalah nasabah dengan catatan kredit “putih” (belum punya riwayat kredit), dan lebih dari enam puluh persen adalah perorangan pengusaha industri dan perdagangan. Mereka lebih menargetkan wilayah kabupaten dan sektor yang terkait pertanian. Entitas-entitas seperti ini memiliki kemampuan menahan risiko yang lebih lemah, sehingga rasio kredit bermasalah secara alami lebih tinggi daripada segmen nasabah bank-bank tradisional. Selain itu, bank tersebut menggunakan definisi keterlambatan yang lebih ketat berdasarkan 30 hari. Jika dihitung dengan definisi industri umum 60 hari, rasio kredit bermasalah akan turun menjadi 2,00%. Yang lebih penting, tingkat cakupan pencadangan (provision coverage ratio) bank ini dipertahankan di atas 200%, kecukupan modal tetap stabil, sehingga memiliki kemampuan ketahanan risiko yang memadai. Ditambah lagi dengan peningkatan berkelanjutan pada investasi teknologi AI untuk risk control, bank ini secara bertahap sedang membangun sistem identifikasi risiko yang lebih akurat.

Sebagai bank swasta yang diprakarsai oleh Grup Ant, sejak berdiri Bank Komersial Online telah memikul misi inklusi keuangan. Secara kumulatif, bank ini telah melayani lebih dari 68 juta nasabah UMK dan sektor pertanian, mencakup setengah dari kabupaten yang terkait sektor pertanian di seluruh negeri, sehingga menyuntikkan aliran dana ke sektor ekonomi riil yang terus-menerus. Sanksi kali ini adalah kalibrasi kepatuhan, bukan titik balik perkembangan. Justru, hal ini mendorong bank tersebut menemukan keseimbangan yang lebih baik antara inovasi dan kepatuhan. Ke depan, seiring perbaikan yang benar-benar diterapkan, peningkatan level pengendalian risiko, dan kapabilitas digital yang terus diperkuat, Bank Komersial Online diharapkan dapat terus mempertahankan garis batas kepatuhan sambil terus memaksimalkan keunggulan bank berbasis internet, dengan sikap yang lebih stabil untuk melayani UMK dan membantu ekonomi riil, sehingga melangkah mantap dan jauh di jalur pengembangan berkualitas tinggi bagi bank swasta.