Penyaluran kredit pribadi sebesar 9 triliun yuan, penjelasan lengkap dari eksekutif Bank Konstruksi tentang penerapan AI

Tanya AI · Bagaimana Bank Konstruksi Tiongkok (CCB) mewujudkan jumlah nasabah yang dilayani oleh manajer hubungan pelanggan melebihi 20k?

Koresponden dari China Economic Information (CJWT): Yang Jingxin, Beijing

Pada 27 Maret, CCB mengadakan konferensi rilis kinerja 2025. Berbeda dengan sebelumnya, aplikasi kecerdasan buatan bank-bank milik negara menjadi salah satu topik utama yang disebut dalam acara kali ini.

Data laporan tahunan CCB menunjukkan bahwa hingga akhir tahun 2025, pendapatan operasional bank mencapai 761.05B yuan, naik 1,88%; pendapatan bersih dari fee dan komisi 110.31B yuan, naik 5,13%; laba bersih 339.79B yuan, naik 1,04%; laba bersih yang dapat diatribusikan kepada pemegang saham induk 338.91B yuan, naik 0,99%; rasio kredit bermasalah 1,31%, turun 0,03 poin persentase year-on-year; rasio cakupan cadangan 233,15%, setara dengan periode yang sama pada 2024.

Koresponden dari China Business Journal memperhatikan bahwa di balik “lembar hasil” yang gemilang ini, CCB sangat erat terkait dengan upaya intensif pengembangan bisnis ritel. Saat ini, jumlah nasabah perorangan CCB sudah melebihi 785 juta orang, dan penyaluran kredit bahkan mencapai 9 triliun yuan. Pada saat yang sama, banyak bisnis seperti pinjaman perorangan, manajemen kekayaan, private banking, dan lain-lain dalam bisnis ritel perlu “penyesuaian sesuai kebutuhan”, dan kecerdasan buatan memainkan peran kunci di dalamnya.

Mengokohkan keunggulan bisnis ritel

Menurut Presiden Direktur CCB, Zhang Yi, “kredit di bidang-bidang fokus” CCB pada 2025 semuanya mengalami pertumbuhan dua digit, sehingga secara efektif mendukung perkembangan ekonomi riil dan menjalankan “lima artikel besar” di bidang keuangan.

Berdasarkan data, hingga akhir tahun 2025, saldo kredit teknologi CCB sebesar 5,25 triliun yuan, naik 18,91%; saldo kredit hijau 6 triliun yuan, naik 20,54%; saldo kredit keuangan inklusif 3,83 triliun yuan, naik 12,37%; saldo kredit industri inti ekonomi digital 90k yuan, naik 18,7%; skala penitipan pensiun 2,06 triliun yuan, naik hingga 16,87%.

Diketahui, skala total kredit dan uang muka CCB pada 2025 melebihi 27,7 triliun yuan, di antaranya skala kredit dan uang muka perusahaan di dalam negeri sebesar 15,69 triliun yuan, naik 8,7% year-on-year. Di antaranya, kredit yang diarahkan ke manufaktur sebesar 3,52 triliun yuan, naik 15,83%; kredit untuk industri strategis yang baru berkembang sebesar 3,52 triliun yuan, naik 23,46%. Selain itu, CCB juga memberikan dukungan pembiayaan sebesar 1,32 triliun yuan kepada 6594 perusahaan inti rantai pasok digital, yang mencakup 1917 perusahaan dalam rantai tersebut.

Namun, dibandingkan dengan bisnis perusahaan ini, Zhang Yi menilai bahwa bisnis ritel memiliki keunggulan lebih besar dalam penggunaan modal dan imbal hasil. Ia menyatakan dengan tegas: “Saldo kredit perorangan di dalam negeri CCB sebesar 9 triliun yuan. Proporsi bisnis dengan penggunaan modal yang rendah dan imbal hasil yang tinggi mencapai 32,59%, berada pada posisi terdepan di industri.”

Dari kontribusi terhadap laba, pada 2025, imbal hasil kredit perorangan CCB masih jauh lebih tinggi dibanding imbal hasil kredit untuk perusahaan. Menurut data laporan tahunan 2025 yang diungkapkan, imbal hasil kredit perusahaan CCB pada 2025 sebesar 2,76%, sedangkan imbal hasil kredit perorangan sebesar 3,15%. Selain itu, bisnis ritel seperti manajemen kekayaan dan kartu kredit juga dapat mendorong pertumbuhan pendapatan non-bunga.

Faktanya, penulis menemukan bahwa dalam laporan tahunan kali ini, bisnis ritel memiliki banyak data yang menarik. Di antaranya, skala pinjaman usaha perorangan mencapai 1,32 triliun yuan, naik 28,77%; pinjaman konsumsi perorangan 52.5k yuan, naik 29,41%. Wakil Presiden CCB, Tang Shuo, menilai bahwa pinjaman konsumsi perorangan bank ini telah bertambah lebih dari 1 triliun yuan selama tiga tahun berturut-turut.

Selain itu, total jumlah nasabah perorangan CCB mencapai 785 juta orang, aset keuangan nasabah perorangan yang dikelola lebih dari 23 triliun yuan, dan jumlah nasabah manajemen kekayaan juga mengalami pertumbuhan dua digit.

Aplikasi AI “6 bidang”

“Dalam proses melayani nasabah, manajer hubungan pelanggan satu bank bisa mengandalkan jumlah ‘ingatan’ otaknya untuk melayani 20 nasabah, 30 nasabah, bahkan 100 nasabah. Tetapi, dengan sistem ‘asisten yang membantu’, ia bisa mengelola lebih dari 20.000 nasabah.” Wakil Presiden CCB, Lei Ming, mengatakan.

Yang dimaksud sistem “asisten yang membantu” adalah aplikasi kecerdasan buatan yang dikembangkan CCB untuk manajer hubungan pelanggan, yang berlaku pada dua bisnis—ritel dan inklusif—guna membantu manajer hubungan pelanggan bank dalam hal wawasan nasabah, rekomendasi produk, analisis keuangan, penjangkauan nasabah, dan lain-lain.

CCB menyatakan bahwa bank ini secara aktif mendorong transformasi cerdas dan digital, menyiapkan “avatar digital” untuk manajer nasabah perorangan, serta mengintegrasikan teknologi kecerdasan buatan secara mendalam ke dalam alur kerja manajer hubungan pelanggan. Dengan berfokus pada skenario bisnis inti seperti wawasan kebutuhan dan alokasi aset, bank membangun beberapa agen cerdas yang bersifat vertikal. Melalui penggerakan data dan analisis cerdas, membantu manajer hubungan pelanggan memahami secara tepat kebutuhan potensial nasabah, sehingga peluang pasar “terlihat lebih akurat”; dengan mengandalkan kemampuan analisis produk yang terspesialisasi, membantu manajer hubungan pelanggan memberikan layanan keuangan yang berbeda secara signifikan, memastikan perencanaan aset “melayani lebih baik”; melalui otomatisasi model besar pada alur kerja, mempersingkat waktu tunda pemrosesan bisnis manajer hubungan pelanggan, sehingga permintaan nasabah “merespons lebih cepat”. Dengan penerapan luas “asisten yang membantu”, secara nyata meningkatkan kemampuan layanan cerdas digital tim manajer nasabah perorangan, mewujudkan peningkatan ganda terhadap efisiensi dan kualitas layanan kepada nasabah. Dengan kemampuan teknologi yang kokoh, CCB mendorong pengembangan berkualitas tinggi bisnis ritel.

Diketahui, saat ini CCB telah membangun siklus tertutup operasional “insight—matching—delivery” pada layanan langsung untuk nasabah perorangan, dengan layanan online kepada lebih dari 74 juta nasabah. Melalui dorongan pembangunan aplikasi kecerdasan buatan secara sistematis, teknologi model besar AI sudah menskalakan pemberdayaan untuk 398 skenario aplikasi di Grup.

Lei Ming mengatakan bahwa saat ini CCB telah memperkenalkan model algoritme paling mutakhir di bidang AI, termasuk DeepSeek, Tongyi Qianwen, dan lain-lain, serta membangun 400 produk aplikasi, yang secara menyeluruh mencakup enam bidang besar: pemasaran cerdas, layanan pelanggan cerdas, investasi/penasehat investasi cerdas, operasional cerdas, manajemen cerdas, dan risk control (pengendalian risiko) cerdas.

Diketahui, saat ini dalam bisnis pemberian kredit, CCB sudah mendorong penerapan “AI pada seluruh alur proses persetujuan kredit”, membangun model persetujuan kredit “bantuan AI + keputusan pakar”. Dengan inovasi teknologi, bank membantu meningkatkan kualitas dan efisiensi persetujuan kredit secara ganda. Aplikasi ini didasarkan pada knowledge base profesional persetujuan kredit yang mencakup data domain publik dan privat, dan mengandalkan kemampuan perencanaan persepsi otonom dari model besar multimodal. Melalui media seperti contoh persetujuan historis, riset profesional yang unggul, dan lainnya, bank sepenuhnya mengolah pengalaman implisit para pakar persetujuan senior dan mengubahnya menjadi kemampuan eksplisit seperti rantai pemikiran. Bank juga merangkum poin risiko inti pada bisnis sejenis serta strategi kredit yang berbeda untuk bank ini, sehingga transmisi preferensi risiko berjalan lancar di seluruh proses. Pada saat yang sama, penerapan teknologi ini dapat menghasilkan dalam 1 menit draf pendapat peninjauan penilaian yang mencakup 5 modul, melakukan perbandingan otomatis terhadap kepatuhan kebijakan pada bisnis pembiayaan gabungan, dan menulis draf pendapat peninjauan lebih dari 10 halaman. Rasio generasi maksimal mencapai 90%, sehingga petugas peninjau hanya perlu menyempurnakan sedikit untuk dapat diajukan.

Berdasarkan data, setelah “penerapan AI pada seluruh alur proses persetujuan kredit”, volume bisnis persetujuan secara otomatis CCB pada 2025 mengalami peningkatan, tetapi rata-rata waktu bersih yang digunakan untuk persetujuan justru turun lebih dari 30% secara berlawanan dengan tren.

(Penyunting: Zhang Manyou, Peninjau: He Shasha, Korektor: Yan Yuxia)